loading
Hírdetés

Mi köze a BIRS-nek a lakáshiteled költségeihez?

Fülöp Norbert
szerző: Fülöp Norbert

Mi az a BIRS, és miért olyan fontos a lakáshitelesek számára? Annyit azért elárulunk, hogy természetesen nem a gyümölcsről van szó, ám még ha nem is vagy otthon a kamatok világában, érdemes pár dolgot tudnod róla.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

A BIRS egy a BUBOR-hoz ( Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) hasonló pénzügyi mutató. Ne ijesszenek meg a hangzatos rövidítések, valójában mindkettő azt hivatott megmutatni, a bankok éppen milyen áron hajlandók egymásnak hitelt adni különböző futamidőkre. A BUBOR és a BIRS között alapvető különbség, hogy míg az előbbi 3, 6 illetve 12 hónapos futamidőkre vonatkozik, addig a BIRS a 2-15 éves futamidőkre számított bankközi kamatokat mutatja meg.

Miért fontos a BUBOR és a BIRS?

Hiteleik kamatait a bankok mindig valamilyen referenciakamathoz képest határozzák meg, hiszen nem egyszerűen a hasukra csapnak és kalkulálnak valamit. Piaci hiteleknél a referencia többnyire a 3, 6 vagy 12 havi BUBOR, amire az adott bank által meghatározott kamatfelár és egyéb díjak rakódnak rá, így kapjuk meg a rövid kamatperiódusú kölcsönök teljes költségét. Ebből már jól látszik, hogy a bankok valójában a kamatfelárban tudnak egymással versenyezni, hiszen önköltségi ár alatt nem adhatnak hitelt, mert akkor veszteséget termelnének.

A kamatkockázatok csökkentése miatt az elmúlt időszakban egyre nő a hosszú kamatperiódusú hitelek aránya, ezek kamatait pedig a BIRS-hez képest határozzák meg a pénzintézetek. A BIRS + a kamatfelár + az egyéb díjak adják az adós összes költségét.

(Csak érdekességképpen jegyzem meg, hogy a BIRS rátát minden banki munkanapon 2-15 éves futamidőkre számítja ki az MNB, mégpedig az úgynevezett „kamatjegyző bankok” jegyzései alapján.)

A BIRS az úgynevezett kamatcsere ügyletek kapcsán is fontos szerepet játszik, amikor egy változó kamatozású hitelt szeretne valaki fix vagy hosszabb időre fixált kölcsönre „átváltani”. Például azért, mert a futamidő hátralévő részében kamatemelés várható, amit ezáltal képes lehet kivédeni. Ebben az esetben a BIRS megmutatja, egy ilyen csere milyen plusz kamatterhet jelent majd a hosszabb fixálás következtében.

Milyen előnyöd származhat mindebből?

Ahogy már írtuk a BIRS mutató jól kifejezi egy hosszú évekre fixált hitel „beszerzési árát”. Az ábránkon láthatod, hogy az 5 illetve 15 éves kamatperiódusú – ilyen időközönként változtatható kamatú – hitelek BIRS mutatója között 2018-ban jelentősen csökkent a különbség (1,66%-ról 1,37%-ra). A különbség volt már kisebb és nagyobb is idén, de az elmondható, hogy jelenleg kevésbé költségesebb egy hosszabb távra rögzített hitel, mint volt az korábban.

Ha számszerűsíteni szeretnénk a százalékos különbséget, akkor azonban nem csak a BIRS mutató különbségét kell néznünk, hiszen ez csak egy része a hitel költségeinek.

A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora szerint egy 15 éves futamidővel felvett 10 millió Ft-os hitelnek a kezdő havi törlesztője és a teljes visszafizetése a következő képen alakul:

5 éves fix hitelnél a havi törlesztő 72 474 Ft, a teljes visszafizetés 13 045 399 Ft.

15 éves fix hitelnél a havi törlesztő 80 600 Ft, a teljes visszafizetés 14 640 000 Ft.

Vagyis, ha biztos akarsz lenni benne, hogy a törlesztőid akkor sem változhatnak, ha leszakad az ég, akkor ez másfél évtized alatt 1,6 millió Ft plusz kiadást jelent összességében.

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat
Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés