Betöltés

Mibe fektess havi 50-60 ezer forintot, ha van lakáshiteled?

szerző: Singer Zoltán
2018-12-12

Félre tudsz tenni a havi munkabéredből, és betörlesztenéd a lakáshiteledbe? Akár havi 50-60 ezer forinttal is meg tudnád ezt tenni? Az előtörlesztés is jó megoldás, de mutatunk két másik lehetőséget is, melyek közül szabadon tudsz választani!

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a állampapír kalkulátorunk.

Ha futamidő végéig fix kamatozású, de legalábbis 5-10 éves kamatperiódusú lakáshiteled van, és a teljes hiteldíj mutatója (THM) például 3,5-4 százalék alatti, akkor a megtakarított pénzedet nemcsak közvetlenül előtörlesztésre lehet érdemes fordítanod, hanem léteznek más megoldások is arra, hogy jobban járj!

Az egyik megoldást a tartós befektetési értékpapírszámlákon (TBSZ-en) elhelyezett állampapírok jelenthetik számodra (ha a megvásárolható állampapír kamata magasabb a hiteled kamatánál, akkor érdemes ezt meggondolnod). Ilyen választás lehet például a Prémium Magyar Állampapír (PMÁP) is. Tartós befektetési értékpapírszámlát egy évben akár több szolgáltatónál is tudsz nyitni, de a folyamatos befizetés miatt évente érdemes újat nyitnod!

Ha az infláció emelkedésével, ezekkel átlagosan évi 5% hozamot érsz majd el (később várhatóan a jelenleginél (1,1-1,4%) magasabb kamatprémiummal rendelkezők is elérhetőek lehetnek), nézd meg, hogy a havi 50 ezer forintos befektetéseddel 10 év múlva mennyi pénzed gyűlik össze, ha közben nem veszel ki belőle! Az alábbi ábrán láthatod, hogy 10 év múlva több mint 7,7 millió Ft boldog tulajdonosa lehetsz, de valójában ez jelenlegi vásárlóértéken kevesebb, mint 6,7 millió Ft-nak felel meg, amennyiben a következő évtizedben a Magyar Nemzeti Bank által megcélzott évi 3% lesz az infláció átlagos értéke.

Lakáscélú jelzáloghitel törlesztés

Ha szeretnél a lakáscélú jelzáloghiteleden spórolni, akkor élhetsz az önsegélyező pénztári számláról való törlesztés lehetőségével! Ez a számládon legalább 180 napja rendelkezésre álló egyenleged erejéig lehetséges. Ahhoz, hogy előzetesen ki tudd számolni, hogy pusztán a lakáshiteled törlesztéséhez mennyi pénzt kell befizetned, fontos lehet tudnod, hogy a minimálbér a következő években hogyan változhat. Ez azért lehet lényeges, mert önsegélyező pénztári számlánként havonta a havi bruttó minimálbér 15 százalékát fizetheted be a jelzáloghiteledbe (pénztártag és szolgáltatásra jogosult egyaránt)! Ezért megbecsültük a bruttó minimálbér várható alakulását. A szakszervezetek a 2018-as bruttó 138 ezer Ft-os minimálbért 2019-re bruttó 156 ezer Ft-ra szeretnék emeltetni. Még nem tudjuk, hogy ez megvalósul-e, de kézenfekvőnek mutatkozott, hogy ezzel számoljunk. 2020-tól pedig évi 5%-os minimálbér emelést feltételeztünk. Amennyiben ez bekövetkezik, az alábbi ábra szerint alakulhatna a bruttó minimálbér a következő 10 évben.

A fenti ábra alapján jól látható, hogy ezeket a minimálbéreket feltételezve, önsegélyező pénztári számlánként a lakáshiteledbe az alábbi havi összegek törlesztők be:

Mennyit kell ehhez befizetned?

Az önsegélyező pénztárak nagyon különböző költségszinttel működnek. A befizetéseidet 3 részre osztják: egyik része a működési tartalékba, másik része a likviditási tartalékba kerül, míg a harmadik részt a fedezeti tartalékba teszik. A fedezeti tartalék marad a Te pénzed, míg a működési és a likviditási tartalékot a pénztár a működésre (adminisztráció, dolgozók bére, iroda fenntartása) fordítja. A likviditási tartalékra azért van szükség, hogy bármikor hozzáférhess a pénzedhez.

Vegyünk példának egy 4%-os átlagos költséggel működő pénztárat! A befizetéseid 20%-ának megfelelő, de legfeljebb évi 150 ezer Ft-ot, melyet az éves adóbevallásod keretében a személyi jövedelemadódból visszaigényelhetsz, a költségek miatt nem teljesen zsebelheted be. Ha csak a lakáshiteledet törlesztenéd az önsegélyező pénztári számládról, akkor az alábbi ábrán megnézheted, számlánként évente mekkora lehet a tiszta nyereséged! Az évenkénti tiszta nyereséget úgy számítottuk ki, hogy a befizetéseidből levontuk a költségeidet (a példa alapján 4%), majd hozzáadod az adódból visszaigényelt pénzt.

A valóság az ábrán szereplőhöz képest annyival bonyolultabb, hogy a befizetések kiszámításához minden év második felében mindig a következő évi lakáshitel törlesztésre fordítható összeget kellene figyelembe venned, hiszen az adott havi törlesztőre szánt pénznek legalább 180 nappal az adott havi törlesztésed előtt a számládon kell lennie. Ettől most a könnyebb érthetőség kedvéért eltekintettünk!

Emiatt azt javasoljuk, hogy ne csak egy cél miatt fizessél be az egészség- és önsegélyező pénztári számládra, hanem gondolj például a gyógyszer, a vitamin, a szemüveg költségeidre, a táppénz kiegészítés lehetőségére, az orvosi és a fogorvosi költségeidre, a gyógyászati segédeszközök vásárlásának támogatására (ezekre való felhasználásnál a pénzednek nem kell legalább 180 napja a számládon lennie) úgy, ahogy a gyermeked születése alapján járó pénzekre, a GYES, a GYED, vagy épp az álláskeresési járadék kiegészítésére (ezeknél szükséges a 180 nap betartása), de az ide befizetett összeg sok más célra is felhasználható! Egy korábbi cikkünk aljára görgetve megtudhatod, hogy milyen célokra tudunk felhasználni a számlán lévő pénzedet!

Az ábráról jól látszik, hogy a jelenlegi minimálbér és szabályok mellett személyenként 3 önsegélyező pénztári számlára lenne szükséged abban az esetben, ha a lakáshiteled törlesztőrészlete eléri legalább a havi bruttó minimálbér 45%-ának megfelelő összeget. Nyithatsz több számlát is, és a befizetéseket a számlák közt megosztva, mindegyik évben akár másik számlára is kérheted az összes számla után együttesen járó maximum 150 ezer Ft-ot. Tehát ha például 3 számlára fizetsz be 250-250 ezer Ft-ot, akkor az összesen 750 ezer Ft, és az adóbevallásodban rendelkezhetsz arról, hogy melyik önkéntes pénztári számládra kéred a maximum 150 ezer Ft-ot.

Találd meg a megoldást a pénzügyeid rendezésére! Válaszd ki a kalkulátoraink közül, amelyikre szükséged van!

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szakértői cikkek

Lakáshitel kisokos

A cikksorozat támogatója logo

Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

építkezés

Kapok hitelt egy még csak tervezőasztalon létező ingatlanra?

2019. 03. 20.

Az újépítésű lakások esetében az árak annál kedvezőbbek, minél hamarabb teszi le a foglalót a vásárló, egy sok tízmilliós ingatlannál pedig minden kedvezmény számít. Ezért szerződéskötéskor sokszor még egyetlen kapavágás...

5 dolog, ami miatt könnyebben kaphat hitelt a céged

Minden céget csábítanak a kedvező vállalkozói finanszírozási lehetőségek, az újfent elérhető 2,5%-os kamatú Növekedési Hitel és az akár 0%-os Széchenyi hitelek pedig igazi kihagyhatatlan ajánlatnak számítanak mostanság. Kérdés azonban, hogy...

Blogajánló

  • alapblog

    Irányt váltott a FED?

    Tegnap este az amerikai FED nem emelte az irányadó kamatlábat, maradt a 2,25-2,50%-os sáv. A kamatdöntést nem okozott különösebb meglepetést. A Világgazdaság napilap a mai...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.