Betöltés

Miért érheti meg jobban egy 10 éves kamatperiódusú hitel, mint egy változó kamatozású?

szerző: Argyelán József
2019-10-09

Olvasónk kérdezte, hogy miért válassza a jelenleg igen olcsóbb változó kamatozású konstrukció helyett a kiszámítható kölcsönt? Nem járhatunk ugyanúgy rosszul ezzel a választással, mint a válság előtt annyira ajánlott deviza alapú kölcsönökkel? Ennek jártunk most utána.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

Hogy választani tudjunk a két konstrukció között, először is tisztában kell lennünk azzal, hogy mi is az a kamatperiódus. A kamatperiódus az az időszak, amíg a hitelt nyújtó bank egyoldalúan nem módosíthatja a kamatot, azaz törlesztőrészletünk is változatlan szinten marad. A jelenleg legnépszerűbb konstrukció a 10 éves kamatperiódusú kölcsön, ennél a kamat 10 évente változhat meg. Azonban létezik ennél jóval gyakrabban változó kamatozású hitel is: a 3 havi BUBOR-hoz kötött kamatozású konstrukciónál például a kamat 3 havonta – a 3 havi BUBOR aktuális változásainak megfelelően – módosulhat.

A hosszabb kamatperiódusú hitelek általában magasabb kamaton érhetők el, mint azok, melyeknél gyakrabban módosulhat a törlesztőrészlet. Vagyis induláskor kevesebbet kell fizetnünk egy változó kamatozású kölcsön után.

Miért olcsóbb egy 3 havi kamatperiódusú lakáshitel?

Ehhez meg kell értenünk, hogy az egyes bankok költségei eltérhetnek a különböző kamatperiódusú hitelek esetében. Kamatköltségnek tekinthetjük azt az árat, amennyiért a hitelösszeget adott időszakra – kamatperiódusra – kölcsön veheti egyik bank a másiktól. Ezt az árat 3 havi kamatperiódus esetében a 3 havi BUBOR, 10 éves kamatperiódus esetében a 10 éves BIRS tükrözi legjobban.

Mindkét mutató értéke jelentősen csökkent az elmúlt 4 évben. Ezzel is magyarázható a hitelek jelenlegi kedvező kondíciói. Ugyanakkor a két mutató különbsége közel azonos, vagyis a bankoknak nagyságrendileg 1 százalékkal többe kerül kihelyezni egy 10 éves kamatperiódusú hitelt, mint egy 3 havonta változó kamatozású kölcsönt. Ez a különbség jelentkezik az induló törlesztőrészletben is.

Miért mondhatjuk azt, hogy mindkét lakáshitel konstrukció olcsó?

Az induló kondíciókat összehasonlítva a hosszabb kamatperiódusú hitelek drágábbak. Ettől még azok is olcsók, nem véletlen a népszerűségük. Ezt nagyon jól mutatja a két konstrukció kamatfelárának – a kamat és a kamatköltség különbözete – alakulása.

A változó kamatozású kölcsön kamatfelára még kis mértékben emelkedett is – 2 százalékról 2,3 százalékra. A 10 éves kamatperiódusú hitelek kamatfelára viszont jelentősen, több mint 1,5 százalékkal csökkent. Jelenleg a 10 éves kamatperiódusú kölcsön kamatfelára az alacsonyabb.

A kedvező elmozdulást egy 10 millió forint összegű 20 éves futamidejű hitel példáján keresztül is megnézhetjük. Mindkét kölcsön törlesztője és kamata jelentősen csökkent. A teljes visszafizetendő összeg változása – a 10 éves kamatperiódusú konstrukció 4,6 millió forinttal vált olcsóbbá – azonban jól mutatja, hogy melyik konstrukció módosult jelentősebb mértékben.

Miért érdemes hosszabb kamatperiódusú hitelt választani?

A teljes visszafizetendő összeg még mindig a változó kamatozású hitelnél alacsonyabb, viszont ezt azzal a feltételezéssel számoltuk ki, hogy a hitel kamata nem módosul a futamidő alatt.

Emiatt sokaknak megérheti még a jelenlegi körülmények között is rövidebb kamatperiódussal hitelt igényelni:

  • Nagyon rövid futamidőre igényelnének hitelt, addig várhatóan nem fog a kamatuk jelentősen emelkedni.
  • Komolyabb bevételre számítanak – például lejáró ltp-ből, lakáseladásból – az elkövetkező pár évben és abból betörlesztenének hitelükbe egy jelentős összeget.

Nekik mindenképpen megérheti ez rövid kamatperiódusú kölcsön, sokunk azonban a teljes futamidőt kitöltve tervezi hitelét visszafizetni. Jelenleg egy új lakáshitel átlagos futamideje 20 év és nem tudjuk ez alatt hogyan fog alakulni pontosan a kamat nagysága.

20 év, gondoljunk bele mi minden történt velünk ennyi idő alatt. Teljesen más élethelyzetben vagyunk szinte mindannyian, mint 20 évvel ezelőtt. Semmi garancia nincs arra, hogy két évtized múlva ne változzon meg ugyanannyira gyökeresen az életünk. Ez a változás kiterjedhet a magánéletünkre és az anyagi helyzetünkre egyaránt. Érdemes lehet ennek az időszaknak minél nagyobb részét – legalább a hitelünk törlesztőrészlete szempontjából – biztonságban tudni. Ezért lehet, hogy többet kell fizetnünk. Sőt az is lehet, hogy utólag feleslegesnek fog tűnni ez a plusz kiadás. De most ezzel csökkenthetjük a jövő bizonytalanságának egy kis szeletét.

Lakáshitel kalkulátor

step-1
Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
X Ft hitel Y év futamidőre:
Kategóriánként a legolcsóbbak:

Havi törlesztő

THM
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz. Az összes megtekintése
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken!
hitel futamidőre
havi -tól, THM-től.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Mire van szükséged?

BM logo white
Milyen témakörben érdeklődsz?

Látogass el a Családi Otthonteremtési Kedvezménnyel foglalkozó oldalunkra, ahol rengeteg hasznos információt találsz. Kiszámolhatod, hogy a 2019. július 1-től érvényes szabályok szerint mennyi CSOK-ot kaphatsz. Iratkozz fel hírlevelünkre, hogy ne maradj le a CSOK-kal kapcsolatos legfrissebb információkról!
Kérjük, vedd figyelembe, hogy a Bankmonitor elsősorban új pénzügyi termék igényléséhez nyújt teljes körű támogatást, és csak olyan meglévő szerződés kapcsán tud segítséget nyújtani, amelyet eredetileg is a Bankmonitor szakértői segítségével kötöttél meg!
Amennyiben nem akarsz új szerződést kötni, és tőlünk függetlenül megkötött szerződésedet, valamint egyéb pénzügyi helyzetedet érintő kérdésed merült fel, Jobb tudni rovatunkból tájékozódhatsz.
Bankmonitor TIPP: Iratkozz fel hírlevelünkre, hogy ne maradj le a legfrissebb cikkeinkről, elemzéseinkről.
A hitelbírálat során a banknál azonnali kizáró feltételt jelent, ha valaki a negatív adóslistán szerepel, így nem kaphat hitelt. Miután megtörtént a tartozás rendezése és egy év eltelik, utána válhat valaki ismét hitelképessé. A témával részletesen foglalkozó írásainkat itt találod: KHR (BAR lista) Bankmonitor TIPP: Iratkozz fel hírlevelünkre, hogy ne maradj le a legfrissebb cikkeinkről, elemzéseinkről.
Köszönjük, hogy regisztráltál hírlevelünkre
Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:
Ft
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre

Szakértői cikkek

Befektetésekről érthetően

A cikksorozat támogatója logo

Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Változó kamatozású lakáshitel – előnyök és tévhitek!

2019. 10. 14.

Jelenleg nagyon népszerűek a hosszú kamatperiódusú hitelek. A piaci környezet kedvez is a konstrukciónak, hiszen ezt választva hosszú távon részesülhetünk az alacsony kamatok előnyeiből. Mégis lehetnek olyan szituációk, amikor a...

Blogajánló

  • alapblog

    Hold-on: Már megint 10.000 dollár környékén a Bitcoin!

    Kollégáink, Szabó Dávid és Balásy Zsolt beszélgettek arról, hogy mi a különbség a 2017-es és a 2019-es 10 ezer dolláros Bitcoin közt és, hogy hogy jön... The post Hold-on: Már megint 10.000 dollár környékén a Bitcoin! appeared first on alapblog.

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.