A nettó átlagbér 2019 áprilisában 246 800 forint volt. Az ingatlanárak emelkedése miatt egyre égetőbb kérdéssé válik mennyi hitelre lennénk jogosultak ezzel a jövedelemmel és az milyen lakás megvásárlására lenne elég? Ha a szóba jöhető támogatásokkal is kalkulálunk, akkor akár 2,7 millió forinttal több összeget kaphatunk.
A lakásárak emelkedésével egyre fontosabb, hogy mekkora hitelösszegre lehetünk jogosultak. Sokaknak már csak „álom” a saját otthon, mert nem képesek előteremteni a szükséges önerőt, vagy a jövedelmük nem bírja el az igényelni kívánt hitel törlesztőrészletét.
Megvizsgáltuk az átlagkeresetből – ennek nagysága 2019 áprilisában nettó 246 800 forint volt -milyen lakás lehetne vásárolni jelenleg Magyarországon. Az eltérő élethelyzetben lévő családok azonban különböző hitelek, támogatások közül választhatnak, a paletta pedig még szélesebbé vált 2019 júliusától. Most két eltérő háztartás példáján keresztül szeretnénk bemutatni mire is lehetne elég a nettó átlagbér.
- Házaspár egy meglévő gyermekkel, mellé vállalnák még egy baba születését. A család teljes jövedelme megegyezik az egy főre jutó nettó átlagjövedelemmel (az egyik fél otthon van a gyermekkel, jövedelmével emiatt nem számolnánk)
- Átlagos jövedelemmel rendelkező fiatal egyedülálló igénylő
Hirdetés
Hirdetés
Eltérő élethelyzetben más hitel lehet a nyerő
A fiatal egyedülálló nem tud igényelni semmilyen támogatást, kedvezményes kamatozású hitelt. Piaci vásárlási kölcsönt tud felvenni, melyből a 10 éves kamatperiódusú konstrukciót választottuk. Ennél terhelhetik meg a legnagyobb törlesztőrészlettel a jövedelmünket a bankok az MNB rendelete alapján.
A házaspárnak már több lehetősége van, döntésében a legfontosabb szempont az, hogy mekkora összeget kell visszafizetni az adott kölcsönre, azaz mekkora a kamat nagysága. Ez alapján az alábbi sorrendben igényli meg a hiteleket:
- Babaváró hitel (kamatmentes konstrukció)
- CSOK hitel (kedvező fix 3%-os kamatú lakáshitel)
- Piaci kamatozású lakáshitel (10 éves kamatperiódus)
Természetesen a pár is csak annyi hitelt tud felvenni, amennyi a jövedelmébe belefér. Elképzelhető, hogy nem lesz már jogosult mindhárom hiteltípusra.
A fiatal pár 19 millió Ft hitelösszegre lehet jogosult, míg az egyedülálló igénylő ennél 2,7 millió forinttal kevesebb összeget tudna felvenni. Mindkét esetben 40%-ig engedtük a jövedelem terhelhetőségét – ennyi lehet maximum a törlesztőrészletek összege -, ez ugyan szigorúbb az MNB rendeletnél, de tapasztalatunk szerint közelebb áll a valós banki gyakorlathoz.
Ezt az összeget még befolyásolhatja, hogy jelenleg mennyi hitelünk van, hiszen azok törlesztőrészletét a bankok figyelembe veszik, amikor az adható összeget kalkulálják. Sőt meglévő hitelkereteink – folyószámlahitel, hitelkártya – nagyságának 5%-át is törlesztőrészletként kezelik függetlenül attól, hogy ténylegesen kihasználtuk-e a keretünk, vagy sem. Ha úgy érezzük nem biztos, hogy elbírja jövedelmünk a felvenni kívánt hitelösszeget, akkor érdemes lehet a kisösszegű áruhiteleinket, hitelkereteinket lezárni az igénylés előtt. Ha meglévő hiteleink törlesztőrészletét 10 ezer forinttal csökkentjük – ezzel egyenértékű egy 200 ezer forintos hitelkeret lezárása -, akkor akár 1,5 millió forinttal több lakáshitelt kaphatunk.
Mekkora lakásra lehet elég ez a hitelösszeg?
Ez az a kérdés, ami mindenkit foglalkoztat. A jelenlegi magas ingatlanárak mellet a bankok nagyságendileg az ingatlan vételárának 70%-át finanszíroznák meg hitelből, a maradék 30%-ot önerőből kellene biztosítanunk. A házaspár önerőként saját megtakarítása mellett a CSOK-ot (Családi Otthonteremtési Kedvezmény) is felhasználja.
A házaspár így egy 27 milliós, az egyedülálló vásárló pedig egy 23 milliós használt lakást tudna vásárolni. A párnak a CSOK miatt egy legalább 50 négyzetméteres lakást kell keresnie. A Duna House Barométer négyzetméteráraival számolva Pesten a fiatal egyedülálló egy 35 négyzetméter alapterületű átlagos lakást tudna vásárolni, míg a házaspár csak akkor tudna lakáshoz jutni, ha egy átlagnál valamivel rosszabb minőségű ingatlant keresne, vagy további saját megtakarítást fordítana a vásárlásra. Egy átlagos házaspár jövedelme is magasabb lehet, hiszen mi most az egy főre jutó átlagbérrel számoltunk az Ő esetükben is.
Amennyiben kíváncsi vagy mekkora hitelösszegre lennél jogosult használd a Bankmonitor „Mennyi Lakáshitelt Kaphatok?” kalkulátorát, amely néhány adat megadását követően megmutatja a lehetőségeid.
