MNB alapkamat 0.90 % EKB alapkamat 0.00 % REGISZTRÁCIÓ

Most komolyan fizethetek a végtelenségig a lakáshitelért tízezerrel többet havonta?

  • 2017.08.29.
  • szerző: bankmonitor.hu

„Tavaly vásároltunk lakást, amihez hitelt is fel kellett vennünk. 20 évre vettem fel 5 évre rögzített kamattal, mert azt javasolta mindenki. Ha a következő 5 évben nem szállnak el a kamatok, akkor ez azt jelenti, hogy havonta közel tízezerrel fizetek többet, mint a 3 vagy 6 hónapra rögzített kamatú hitelekért. Magyarul elég sokat bukok az első 5 év alatt. Ráadásul, mi lesz akkor, ha az 5. év végén magasabb lesz az alapkamat, mint a hitel megkötésekor? Ha jól gondolom a fentebb leírtakat, akkor egy 5 évre rögzített kamatperiódussal is igen rosszul lehet járni?” A kérdés egy érdeklődőtől érkezett, amire szakértőnk a következőkben válaszol is.

A válaszainkat sorba szedtük, amivel reményeink szerint megnyugtató választ tudunk adni az érdeklődőnek.

1) Jelenleg egy pillanatképet látunk, ami alapján hosszabb távra szóló következtetéseket nem szabad levonni. A kérdező el is mondta, hogy 20 évre vette fel a lakáshitelt, vagyis csak akkor lehet majd megmondani, hogy jó vagy éppen rossz döntés volt. Meggyőződésünk, hogy 3-5 év múlva a rövid hozamok jóval magasabb szinten állnak majd, így a 3-6 havonta változó hitelek törlesztőrészlete is magasabban lesz. Ne feledjük, hogy hüvelykujj-szabály szerint 1%-os kamatemelkedés 8-9%-kal dobja meg a törlesztőt.

2) Továbbá a lakáshitel kalkulátorunkat visszanézve azt láttuk, hogy a két lehetőség (rövid és 5 éves fix) között a kamatban legjobb esetben 1,7-1,8% lehet, ami másként megfogalmazva azt jelenti, hogy az 5 éves fix hitelhez képest körülbelül 14-15 százalékkal lehet alacsonyabb a törlesztő átmenetileg. Egy 9 millió forintos hitelnél ez havi szinten 8 ezer forint.

3) Ezt alapul véve az látszik, hogy már kevesebb mint 2%-os kamatemelkedés oda vezet, hogy a gyorsan változó hitel törlesztője ugyanakkora lesz, mint az 5 éves fixé. Minden jel arra utal, hogy idővel megindul a kamatemelkedés, így fokozatosan eltűnik majd az eltérés az elképzelt olcsóbb és az 5 évig fix hitel törlesztője között. Sőt, a kocka meg is fog fordulni, ha minden a várakozások szerint alakul.

4) A kamatemelkedést arra alapozzuk, hogy egy olyan országban, ahol tartósan 3% körüli inflációra rendezkedünk be, tartósan nem maradhat mindössze 0,15%-on a BUBOR (budapesti bankközi forint hitelkamatláb). És itt rögtön meg is cáfolnánk egy tévhitet. Lakáshitelesként nem a jegybanki alapkamatot kell néznünk, hanem a BUBOR értékét. Ez utóbbi a kamatbázisa a 3-6 havonta változó kamatozású hiteleknek. Régebben a BUBOR és az alapkamat szorosan együtt mozgott, de most elváltak egymástól. Gondoljunk csak bele, hogy mi lenne, ha nem 0,15% lenne a BUBOR, hanem a jegybanki alapkamatnak megfelelő 0,9%. Már a két hitel közötti különbség közel fele eltűnne.

5) A kérdezőnknek ráadásul azért sem az alapkamatot kell figyelnie, mert az 5 éves fix kamatú hitelt másként árazzák a bankok. Amikor megállapítják az induló kamatot, akkor az állampapírok hozamát nézik. Jelenleg az 5 éves állampapír 1,7%-os hozamot fizet, miközben a 3 hónapos BUBOR kevesebb mint a tizedét, 0,15%-ot. Visszatérve az egyik kérdésre, 5 év múlva a bank a jegybank honlapján megtalálható kamatváltoztatási mutató alapján dönthet a kamat szinten tartásáról, esetleg emeléséről vagy csökkentéséről. Az ott található mutatók pedig az állampapírok hozamától függnek, és ott azt nézik meg, hogy 5 év múlva az 1,7%-hoz képest hol lesz a hozam.

6) Nem feledkezhetünk el a lényegi eltérésről a kétfajta hitel között. A 3-6 havi változó kamatozású hitelnél a bank nem fog mérlegelni, ha nő a BUBOR, akkor mindenképpen módosítani (mi meglátásunk szerint növelni) fogja a kamatot (sőt, idővel az eredeti kamatfelárat is módosíthatja a kamatfelár-változtatási mutató alapján). Ellenben az 5 éves fix kamatú hitelnél a banknak lehetősége van a módosításra. De ez nem kötelező érvényű, saját belátása szerint dönthet a kamatokról.

7) A korábbi pontok alapján kiolvashatjuk, hogy a véleményünk szerint a rövid hozamok vannak nagyon alacsonyan, míg a hosszabb távú hozamok egy egészségesebb szinten tartózkodnak. Vagyis, ha a kamatoknak nőni kell a jövőben, akkor a várakozások szerint a rövidek sokkal nagyobb mértékben emelkednek majd, mint például az 5 éves. Ilyen formában, százalékosan a következő 20 évben jobban nő a törlesztő a 3-6 havi hitelnél, mint az 5 éves fixnél. Persze, előfordulhat, hogy 5 év múlva a fix hitelért is többet kell majd fizetni, de nem annyival, mint amit a gyorsan változó hitelesek látni fognak. Válaszolva az eredetileg feltett kérdésre: járhatnak rosszul a fix hitelesek is, de sokkal rosszabban fognak járni azok, akik gyorsan változó hitelt vettek fel.

8) Mindent egybevéve, ha egy lakáshitel kalkulátorral valóban a legjobb kondíciókkal tudjuk felvenni a hitelt, akkor megéri az időszak elején a drágábbnak tűnő, de kiszámíthatóbb hitelt választani. Egy idézettel élve: lehet, hogy egy csatát elvesztettünk, de magát a háborút nem. Az összes tényező, amit fel tudunk hozni a témában, az ezt a kimenetelt valószínűsíti.

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókban. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

5 Hozzászólás

  • bakk albert 2017-08-29 10:54:51 - Válasz

    Akkor, amikor az adós felakarja venni a hitelt, akkor miért nem tájékoztatják ezekről a fontos dolgokról, legalább pappiton??? Vagy ez is egy csapda, átverés?? MIkor lesz mát itt Magyarországon normális helyzet, amikor tényleg számit az Ember, a Nép?????

  • kubus 2017-08-29 12:06:25 - Válasz

    Mi ez ha nem államilag támogatott uzsora?

  • Imre Gabriella 2017-08-29 14:19:01 - Válasz

    Jövőbeni kamatra fogadni bankkal szemben: kb. mintha pókereznél. A póker annyival korrektebb, hogy a pókerben egyik fél sem tudja mit hoz a jövő. A bankoknak viszont már most stratégiájuk van arra, hogyan alakítsák a kamatot, hogy 20 év múlva elmondhasd: “rossz döntés volt” A BUBOR is manipulált, ne legyenek illúzióid. 2008-ban a deviza árfolyamok változásának lehetséges kimenetelére és az egyoldalú kamatemelés várható mértékére is ugyan ilyen magabiztosan, hamis optimizmussal válaszolgattak nagytudású banki tanácsadók.

  • Imre Gabriella 2017-08-29 21:52:28 - Válasz

    Látom hogy a hozzászólásom talált, süllyedt, kedves Bankmonitor admin. Az hogy törölte, felér egy beismerő vallomással.  További sikeres szemfényvesztést.

    • bankmonitor.hu 2017-08-30 09:18:01 - Válasz

      Kedves Gabriella!

      A hozzászólása nem talált be, egyszerűen bizonyos átfutási idő kell, míg egy új felhasználótól érkező hozzászólást megnézünk és elfogadunk. Ez meg is történt.

      Visszatérve az eredeti bejegyzéséhez, lenne néhány észrevételünk. Elég nagy hiba egy jelzáloghitel kamatozását a pókerhez hasonlítani, mintha egy narancsot egy bakancshoz hasonlítanánk. Hadd világosítsuk fel, egyik esetben sem a sötétben tapogatózunk. A cikkünk alapján egyértelmű a hitel esetében, hogy miért nem. A pókerben ha megnézünk egy jó kezdő kezet, például egy ász párt, vagy bármilyen magas lapot erős kísérővel a kézben, akkor tudhatjuk, hogy ha csak ketten maradunk a játék végén valakivel, akkor nagy valószínűséggel nyerünk. Ha valóban elolvasta volna az írást, akkor ön számára is kiderült volna, hogy a bank önkényesen nem változtathatja meg a kamatot. A jegybank a fair banki törvényekkel meghatározta azt is, hogy miként lehet a jövőben kamatot vagy kamatfelárat változtatni. Az összeesküvés elméletek jól hangzanak, de nincs alapjuk, a bankok nem arra mennek rá, hogy 20 év után mindenképpen rossz helyzetben legyen az adós. Mindenkinek az az érdeke, hogy a hitelt visszafizessék, és most nagyon olcsón lehet hozzájutni a hitelhez, ez tény. A BUBOR-ra kitérve, azt a bankok információi alapján a jegybank határozza meg, vagyis a valós piaci feltételeket mutatják be. Elég csak ránézni a rövid állampapír hozamokra és lehet látni, hogy nincs semmi manipuláció. Végül, de nem utolsó sorban, a vádaskodása teljesen alaptalan, a Bankmonitor a válság kitörése után alakult, az írásainkat főként 2013-tó olvashatta. Ergo ne mossa össze a mi tevékenységünket és segítő munkánkat azon banki tanácsadókkal, akik a tájékoztatási kötelességüknek nem tettek 100%-ig eleget. Aki rendszeresen olvassa a tanácsainkat, az tudhatja, hogy azt minden esetben azért tesszük – a bankoktól teljesen függetlenül-, hogy az emberek nyerjenek vele.

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetés

Szakértői cikkek

Vállalatfinanszírozási hírek

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Blogajánló

  • alapblog

    Tanulj ingyen a Google-től!

    A cég 1 milliárd dollárt költ el nonprofit célra, főleg a digitális készségek, programozás, mobil appok, szociális média használatának oktatására, karriertanácsadásra és 1 millió munkaórában...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.