MNB alapkamat 0.90 % EKB alapkamat 0.00 % REGISZTRÁCIÓ

Most lerántjuk a leplet a lakástakarék nagy rejtélyéről

  • 2017.08.10.
  • szerző: bankmonitor.hu

A lakástakarék egyszerűen működő konstrukció: a megtakarítási időszakban vállalod egy adott havi összeg befizetését, amire jóváírják a 30%-os, maximum évi 72 ezer forintos állami támogatást. Amikor a lakástakarék által elérhető hozamokat mutatják, mégsem 30%-ot látunk, hanem a futamidőtől függően ez lehet 12%, de akár 4% is. Ez vetette fel egyik ügyfelünkben is a kérdést, hogy mégis mi történik, hova lesz a maradék hozam? Valójában nem tűnik sehova, szimplán más a kiindulási pont, amikor a hozamot számítják ki.

A következő kérdést vetette fel az egyik érdeklődő a lakástakarékkal kapcsolatban:

„Már régóta gondolkodom rajta, hogy miként számítják ki ezeket a hozamokat a lakástakarékoknál. Hogyan lesz a 30%-os állami támogatás mellett ilyen kevés a hozam, mert ha a lakástakarékhoz kapcsolódó költségeket is figyelembe veszem, nem hiszem, hogy ez 21-24%-os hozamcsökkenést jelentene. Attól tartok a pénztárak működési költségeinél van a kutya elásva. Hova lesz a hozam jelentős része?”

A kérdés teljesen jogos, azonban nem áll semmilyen turpisság a háttérben. Így nem a költség elvonásokban, hanem az állami támogatás logikájában, és a lakástakarékok hozamának összehasonlítását szolgáló EBKM (egységes betéti kamatmutató) számításában kell a választ keresnünk.

Az EBKM a megtakarítás valós éves hozamát mutatja meg, és egyébként figyelembe vesz minden költséget a hozamszámítás során. A költségekből kétféle van a lakástakaréknál: a havonta fizetendő 150 forintos számlavezetési díj, és a szerződéses összeg 1%-ára rúgó számlanyitási díj. Egyéb költségterhelés viszont nem merül fel, így az említett működési költségek egyáltalán nem befolyásolják a hozamot. Nézzük meg egy példán keresztül, hogy akkor mégis mi a megoldás.

A lakástakarék rejtélye –Mégis hogy lesz a 30-ból 10%?

Az tiszta sor, hogy a 30%-os állami támogatást a befizetésed után írják jóvá, valamint, hogy 20 ezer forintnál lehet kihasználni teljesen a támogatási plafont, vagyis ekkor kapod meg az évi 72 ezer forintos támogatást. Ezt minden évben jóváírják a befizetésed után, de attól függetlenül, hogy mekkora a már számládon lévő összeg. Tehát nem a teljes bent lévő összegre kapod meg a 30%-os támogatást, hanem csak az aktuálisan, az adott évben érkező megtakarításra.

Mit jelent ez? Vegyük 20 ezer forintos befizetés mellett az első évet, amikor összesen 240 ezer forintot fizetsz be (12*20 ezer Ft), erre 72 ezres állami támogatást kapsz, ez tényleg 30%. Ugorjunk a negyedik év végére, ekkor már 960 ezer forintot a fizettél be összesen, de ez esetben is csak az évi 240 ezres befizetésed után jár a 72 ezer forint. Márpedig ez így, nem 30%-os hozamot jelent, mint az első évben, hanem 8-12%-osat.

Az egész oka a fix összegű támogatásban rejlik, amit a folyamatosan növekvő befizetéshez mérünk. Ráadásul az időtényező is nagyon fontos, hiszen ahogy növeljük a lakástakarék futamidejét, csökken az elérhető hozam. Ezért van, hogy a legrövidebb futamidejű, 4 éves lakástakarék a legkedvezőbb hozam szempontjából.

Ahhoz, hogy ezt bemutassuk egy egyszerű számítást is készítettünk, ahol a lakástakarékba befizetett összeget, és az arra kapott támogatást néztük meg egy havi 20 ezer forintos szerződésnél.

Az általunk felvázolt számítás egész egyszerűen annyit mutat, hogy mennyi lehet a hozam alsó korlátja az egyes években (ez nem egyezik meg a tényleges lakástakaréki hozammal). Itt statikus módon annyit néztünk meg, hogy az adott évi állami támogatás mekkora része az általunk befizetett összegnek.

A logika megértésére viszont alkalmas a példa, hiszen látszik az is, hogy az idő elteltével csökken az éves hozam. Mindenkinek a leghamarabb, már az első évben érné meg felvenni a lakástakarékot, de a szabályok szerint legalább 4 évet szükséges várnunk, hogy hozzáférjünk a megtakarításhoz.

A lakástakarékpénztárak által is alkalmazott tényleges EBKM számítás ettől abban tér el, hogy ők folyamatos havi befizetésekkel számolnak, mi pedig azt feltételeztük, hogy az év elején érkezik be az egész összeg. Elég, ha annyit észben tartasz, hogy az EBKM egyfajta átlagos hozamot mutat meg, figyelembe véve a lakástakarékra fordított összes kiadásod (befizetés, költségek) és az ezzel szemben kivehető összeget (befizetéseid + kamatok + állami támogatás).

Ugyanakkor vedd azt is figyelembe, hogy a lakástakarékok között sem mindegy hogyan döntesz, még adott futamidőn belül is érdemes figyelni a hozamra (az eltérő számlanyitási díj, és a hónapokban számolt futamidő sokszor különbözik).

A következő kalkulátorral könnyen rákereshetsz a legjobb ajánlatokra!

Lakástakarék kalkulátor

Lakástakarék
  • Havi X Ft befizetés
  • Y év-en keresztül
  • Z Ft (lakáscélra vagy lakáshitel törlesztésre)
  • ebből Q Ft állami támogatás
  • I % éves hozam (EBKM)

  • Teljes állami garancia a befizetett pénzre (OBA)
  • garantált éves hozam

A Bankmonitor visszatéríti a számlanyitási díjat
20 000 Ft Erzsébet utalvány formájában*

Most Q Ft állami támogatással
Z Ft gyűjthetsz össze lakás célra.

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Magyarország összes lakástakarék ajánlatát azonnal összehasonlíthatod a Lakástakarék kalkulátorunkkal. De itt nem állunk meg: Bankmonitor kiemelt szolgáltatása keretében kényelmes, gyors, munkaidőn kívüli ügyintézés és szerződéskötés. Egyedi kedvezmények, melyek csak a Bankmonitornál érhetőek el.

14 Hozzászólás

  • Ági 2017-08-11 09:59:06 - Válasz

    120 hónapig rakom a havi 20000ft ot és kapok 10 év múlva minimum 3120000ft ot.Ez mindenképpen évi 30% hozam.Ez a lényeg.

    • bankmonitor.hu 2017-08-11 12:50:46 - Válasz

      Kedves Ági! Sajnáljuk, hogy nem ment át a cikk üzenete. Persze lehet lovagolni azon, hogy mit nevezünk pontosan hozamnak, de ez nem igazán visz előre. A cikkben részletesen le van írva, hogy miért lesz az állami támogatás arányához képest kisebb a valós elért hozam.

  • Vörös Gábor 2017-08-11 11:21:12 - Válasz

    Pénzlenyúlás,pénzlenyúlás…a ..végtelenségig(!) a bankok részéről!De vajon meddig csinálhatják ezt?

  • józanparasztiész 2017-08-11 11:46:52 - Válasz

    Hú, de nagy újdonság, nem mintha ez nem lett volna ismert már régen, a cikkíró feltalálta a spanyolviaszt…

    • bankmonitor.hu 2017-08-11 12:56:06 - Válasz

      Azt vegye figyelembe, hogy attól még, hogy Ön tudja és érti (?!) a leírt logikát, attól még nagyon sokan vannak, akiknek talány, miért kisebb az elérhető hozam a 30%-nál. Csak el kellene olvasnia a többi hozzászólást a lakástakarék témakörben és meglátja, hogy így van. És pontosan ezért írjuk meg a cikkeket, mert így látnak tisztán az emberek és hoznak majd jó döntést. Úgyhogy mielőtt máskor a spanyol viasszal dobálózik, erre legyen tekintettel.

  • Katiéva 2017-08-11 14:56:15 - Válasz

    Én – azt hiszem sok más emberrel együtt – most értettem meg a lakástakarék hozom csökkenésének miértjét. Nagyon jónak és korrektnek tartom a bankmonitor tájékoztatóját.

  • Joke 2017-08-11 16:14:43 - Válasz

    Akárhogy is csürik csavarják a szakértők ,ha eljön az az idő amikortól az emberek tisztán látnak és jó döntéseket hoznak akkor onnét kezdve befellegzett a bankok ,és pénzügyiszolgáltatók takarék üzletágának!

  • Katinka 2017-08-11 17:43:32 - Válasz

    Nagyon korrekt, érthető megfogalmazás, magyarázat! Köszönet érte!

  • Csekéné Pék Magdolna 2017-08-11 17:55:57 - Válasz

    Én az OTP LTP-t senkinek sem ajánlom. Inkorrekt tájékoztatás, hatalmi arrogancia, pedig egy nagyon pénzügyi tudatos embernek hiszem magam. Már az óvodát is pénzügy szakon végeztem, mégis sikerült átverniük.

  • Nagy András 2017-08-12 00:01:52 - Válasz

    Akkor van ám gubanc, ha nem tudod a “lakáscélú” felhasználást megvalósítani (mert; nincs annyi pénzed, hogy ezzel a megtakarítással + állami támogatással kiegészítve lakásvásárlásra gondolhatnál, vagy nincs a neveden lakás, melynél felhasználhatnád). Ekkor ugyanis nem szabad igénybe venni az állami támogatást. Enélkül viszont csak jelentős negatív hozamot fogsz elérni. (A befizetett összeget sem kapod vissza!) Ez a bank-rablás, nem Viszkis-é!

  • Geza 2017-08-12 07:12:40 - Válasz

    Köszönöm a cikket! Van élet a Fundamentán túl is. Nekem nem volt időm ennek utána nézni. Világos, jól érthető. Most még jobban érdekel, hogy értem működését.

  • Azt hittem kibírom.... 2017-08-12 21:30:43 - Válasz

    Ez a cikk (és itt az összes ltp-vel foglalkozó) tájékoztatónak jó, néhány kérdésre választ adott, de nem teljesen korrekt, hiszen abban az esetben arról is lenne szó pl.:
    – a magas nyitási díjat lehet csökkenteni, ha csak havi 5e Ft-os befizetést vállalunk a szerződés szerint, de ennek ellenére többet /max.havi 20e-t/ fizetünk, így is jár a teljes összegere az állami támogatás. Persze itt bukjuk a magasabb hitelösszeget.
    – ha lejár a szerződés nem kell szerződésmódosítást eszközölnünk, simán fizethetjük tovább havonta, s bármikor (3, vagy 2 hónap kiutalási idővel) felhasználhatjuk, max. 10 évig lehet
    – valamint 100e-ket nyerhetünk a zseniális megosztással is, ez már kissé bonyolult, de működik

    DE MÉG ÍGY is ha valaki lakáscélra akarja felhasználni a pénzét, akkor ennél nincs jobb befektetés. Persze ha nem nézünk utána a dolgoknak, akkor valóban az a legegyszerűbb megoldás, ha a gonosz bankokat szidjuk 🙂

  • Klau 2017-08-14 09:25:10 - Válasz

    1 év alatt 255 ezer bukó!3 számlát nyitottam, kérdeztem az ügyintézőt,ha esetleg valami közbe jön,és kikell vegyem a pénzem,megtudom tenni?!Oooo, hát persze,a válasz ez volt!Azt elfelejtette mondani,h szamla nyitási díj nincs,de ha ki akarod venni,amit aláirtal szerződést,annak az 1%át bekell fizesd,h kitud venni!Amugy 5 éves szerződést kértem,de 10 évest kaptam:/10 év – 20.000!Ha egy év utan kiakarod venni,bekell menjél a bankba,es kp-ba kikell pörgesd az 1%ot!Nem vonják le a befizetett összegből!És ha még szeretnéd hogy 1 hónapon belül ki utalják,azért is számlánként 5-6 ezer Ft-ot kell fizess,egyébként 3 hónap a kiutalási idő!Nekem 255.000 re jött ki!Egy év alatt,ez kicsit gáz!Nekem csalódás!720.000
    Befizettem,és 255.000 buktam!Soha nem tudhatod mit hoz a holnap……

  • Szergej 2017-08-18 15:05:21 - Válasz

    A cikk sem tartalmazza a lényeget: A bank lényegében nem fizet kamatot, csak a költségeket számolja fel, az állami támogatás nélkül az EBKM negatív lenne.

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetés

Szakértői cikkek

Vállalatfinanszírozási hírek

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Blogajánló

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.