Hírdetés

Nem feltétlenül az emelkedő alapkamat drágítja majd meg a hiteledet! Mutatjuk, mire figyelj inkább!

szerző: |
 

Július 28-án az MNB megemelte a jegybanki alapkamatot 0,3 százalékponttal. Az irányadó kamat emelésének természetesen hatása lehet a hitelek költségére is, ez azonban nem közvetlenül jelentkezik. Van azonban négy olyan mutató, amelyek közvetlenül hathatnak a kölcsönök árazására. Ezeket érdemes figyelned, ha lakáshiteled van, vagy azt szeretnél felvenni.

A jegybanki alapkamatot megemelték 1,20 százalékra, ezzel próbálja az MNB az inflációs nyomást enyhíteni és az áremelkedés mértékét visszaszorítani a kívánt 3 százalékos szint közelébe. A lépésnek természetesen hatása van a piaci hozamokra, ezáltal a hitelkamatok emelkedésére is számítani lehet. Ugyanakkor a lakáshitelre gyakorolt hatás nem közvetlen – a piacon nincs olyan kölcsön, melynek árazása közvetlenül az alapkamattól függne -, vannak azonban olyan publikus mutatók, amelyek változása gyorsabban és erősebben megjelenik a hitelek kamatában.

Hírdetés

Hírdetés

Milyen mutatókat nézz, ha meglévő lakáshiteled van?

Ez nagy mértékben attól is függ, hogy milyen kamatperiódus mellett igényeltél lakáskölcsönt. (Kamatperiódus az az időszak, amelyen belül a pénzintézet nem módosíthatja egyoldalúan kölcsönöd kondícióit.)

Ha fix kamatozású kölcsönöd van:

Ebben az esetben a kölcsönöd törlesztőrészlete nem változhat meg a hitel lejártáig. Ilyenkor nem kell aggódnod a piaci kamatok alakulása miatt, gyakorlatilag arról van szó, hogy a magasabb induló kamatért cserébe megvásároltad a biztonságot. Nem kell figyelned se a jegybanki alapkamat, se más mutatók alakulását, hiszen ezeknek nincs hatása a törlesztőrészletedre. (Természetesen más okokból még fontos lehet számodra a piaci kamatkörnyezet alakulása.)

Ha 5, 10 éves kamatperiódusú kölcsönt vettél fel:

Jelenleg a 10 éves kamatperiódusú hitelek a legnépszerűbbek, ami azt jelenti, hogy a bank egy évtizeden át nem változtathatja meg a kölcsön kamatát. Ilyen konstrukció igénylésekor sem kell aggódnod az alapkamat változása, a piaci hozamok módosulása miatt egészen a kamatperiódus fordulójáig. Ha például két éve vettél fel egy 10 éves kamatperiódusú kölcsönt, akkor neked csak 8 év múlva kell a hitelkamatok változása miatt nézelődnöd. Természetesen a kamat módosulásának mértéke az akkori piaci kamatoktól függ majd.

Ha most van kamatfordulója a kölcsönödnek, akkor természetesen más a helyzet. Számodra azonban nem a jegybanki alapkamat lesz lényeges, hanem az MNB által publikált úgynevezett kamatváltoztatási mutató nagysága. Ez ugyanis pontosan megmutatja, hogy a kölcsönöd kamata milyen mértékben fog változni.

Több fajta mutató is létezik, a hitelszerződésedben pedig benne van, hogy rád melyik érvényes. Alapja jellemzően a BIRS, vagy az állampapírhozam lehet: a kamatváltoztatási mutató értéke attól függ, hogy az alapjául szolgáló piaci hozammutató hogyan alakult a kamatforduló kezdő és lejárati időpontja között.

Például az 5 éves kamatperiódusra érvényes H1K5 mutató aktuális értéke -0,39 százalék. Ez azt jelenti, hogy egy októberben forduló lakáshitel kamata 0,39 százalékponttal csökkenni fog. (A mutatót 120 nappal előre ki kell hirdetni, hogy mindenki megismerhesse időben az esetleges változásokat. Ezért a most publikált mutató az októberben forduló hitelekre érvényes.)

Ez nem azt jelenti, hogy ezek az adósok nagyon jól járnának, hiszen a Bankmonitor lakáshitel kalkulátora szerint a 3 legolcsóbb 5 éves kamatperiódusú lakáshitel átlagos THM értéke 2016. októberben 4,96% volt, míg a jelenleg elérhető ugyanilyen kölcsönök átlagos éves költsége csupán 3,29%. (A 0,39 százalékpontos kamatcsökkentés ezt a különbséget nem kompenzálja.)

Természetesen a különböző kamatváltoztatási mutatók értéke eltér egymástól, nem mindenkinek csökken a kamata 0,39 százalékponttal, sőt egyes hitelek költsége még emelkedhet is.

Ha változó kamatozású kölcsönöd van:

Ha változó kamatozású kölcsönnel rendelkezel – kölcsönöd kamata akár éven belül is módosulhat -, akkor számodra a BUBOR mutató értéke lesz lényeges. Ezen kölcsönök kamata ugyanis a referencia mutató értékéből és a kamatfelárból tevődik össze. (Jellemzően ez a referencia mutató a BUBOR szokott lenni.)

Márpedig kamatfordulókor a BUBOR értékének megfelelően változik a kölcsönöd kondíciója is. (Ha a referencia mutató értéke emelkedett 1 százalékpontot, akkor a kölcsönöd kamata is ilyen mértékben nőni fog.) A BUBOR értékét naponta publikálja az MNB, számodra azonban a hó végi érték lesz lényeges, mivel a a hónap utolsó munkanapját megelőző második napon érvényes érték alapján árazódik át az éppen forduló kölcsönök kamata.

A BUBOR és a jegybanki alapkamat értékének alakulása az elmúlt két évben

Jól látható, hogy a BUBOR mindig reagált az alapkamat változásaira, illetve sok esetben már a tervezett módosítás bejelentésére is. (Például a májusi emelkedés a jegybank bejelentésének volt köszönhető.) Ugyanakkor a bankközi kamatok értékét más tényezők is befolyásolták.

Ezt jól mutatja, hogy összességében a BUBOR értéke 1,10-1,35 százalékponttal emelkedett két év alatt, míg az alapkamat csupán 0,3 százalékpontot nőtt. (2020 elején 0,90 százalék volt a jegybanki alapkamat értéke, ehhez képest a jelenleg emelés csupán 0,30 százalékpont volt.)

A jegybanki alapkamattól függetlenül a változó kamatozású kölcsönök kamata megemelkedett – vagy meg fog emelkedni belátható időn belül – nagyságrendileg egy százalékponttal. (Ráadásul sok adós ezzel az áremelkedéssel még nem is szembesült, hiszen a hitele jelenleg moratóriumban van.)

1,20 százalékpontos kamatemelkedés egy 10 millió forint összegű, 10 éves hátralévő futamidejű kölcsön esetében 6 ezer forint törlesztőrészlet emelkedést eredményezhet. Márpedig ez alól a drágulás alól a szeptemberben lejáró moratórium sem véd. Ez a helyzet jól mutatja miért érdemes a változó kamatozású kölcsönnel rendelkező adósoknak elsősorban a BUBOR mutató értékét nyomon követni.

Egy változó kamatozású kölcsönnél a kamatfelár is változhat, melyre hasonló mutatókat publikál az MNB, mint a hosszú kamatperiódusú hitelek esetében. A hitelszerződésből derülhet ki, hogy mikor milyen módon változtathatja meg a pénzintézet a kamatfelárat.

Mire figyeljen, aki most venne fel hitelt?

A lakáshitel felvétele előtt állók számára a legfontosabb kérdés jelenleg az lehet, hogy mennyire kell sietniük új otthonuk kiválasztásával, a hiteligénylés benyújtásával. A jegybanki alapkamat változása számukra is fontos, de talán a BIRS mutató értékének alakulása még lényegesebb lehet.

A BIRS azt mutatja meg, hogy az egyes bankok milyen kamat mellett hajlandók egymásnak hitelt nyújtani hosszú futamidőre. (A BIRS mutató értékét a különböző futamidőkre a jegybank publikálja minden nap.) A hitelek forrását jellemzően a pénzpiacról szerzik be a pénzintézetek, éppen ezért a mutató jól tükrözi a lakáshitelekhez kapcsolódó banki kamatköltségeket.

A mutató változása nem vonja maga után automatikusan az új hitelek kamatemelkedését, viszont a banki költségek emelkedését egy idő után a pénzintézetek is lekövetik és meg fogják emelni az új kölcsönök hitelkamatait. Márpedig a mutató értéke jelentősen emelkedett az év eleje óta.

A 10 éves BIRS és a jegybanki alapkamat értékének alakulása az elmúlt két évben

Ezt jól mutatja a 10 éves futamidejű BIRS értékének alakulása az elmúlt két évben. (Érdemes a 10 éves mutatót megnézni, mert ennek értéke mutatja a jelenleg legnépszerűbb 10 éves kamatperiódusú lakáshitel költségeit.)

Az alapkamat és a BIRS értéke között nincs annyira szoros együttmozgás. Ez érthető is, hiszen az alapkamat egy kéthetes futamidejű irányadó kamatláb, a hosszabb futamidejű mutatókra a hatása tompítottan és késleltetve jelentkezik. Természetesen más – akár nemzetközi – piaci hatások is befolyásolják a BIRS alakulását.

Emiatt a 10 éves BIRS értéke 1 százalékponttal emelkedett meg az év eleje óta, szemben az alapkamat 0,3 százalékpontos növekedésével. Az új lakáshitelek kamata csupán 0,3-0,4 százalékpontot emelkedett az év eleje óta, vagyis a mutató jelenlegi értéke mellett is további kamatemelés lenne indokolt.

Természetesen a mutató értéke is csökkenhetne az elkövetkező időszakban, de erre az alapkamat emelkedése miatt nincs sok esély. Ráadásul kamatemelési ciklusban vagyunk, az MNB várhatóan tovább fogja növelni az irányadó kamatlábat.

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat

A támogatott hiteleknél is érdemes bizonyos mutatókat nézegetni

Azt gondolják az igénylők, hogy a csok-hitelnél, vagy éppen a Babaváró kölcsönnél nem érdemes semmilyen mutatót nézegetni. Ez alapvetően igaz is lehetne, hiszen ezen konstrukciók kamata fix:

  • A csok-hitel kamata futamidő végéig fix 3%
  • A Babaváró hitel pedig kamatmentes

Ez azonban csak addig igaz, amíg a kamatkedvezményt nem veszíti el az adós. Például a Babaváró csak akkor kamatmentes, ha 5 éven belül születik legalább  egy gyermeke az adósoknak. A csok-hitel kamata is megemelkedik, ha vállalt gyermekre lett felvéve a kedvezmény és a baba nem érkezik meg időben.

Ebben az esetben mindkét konstrukciónál megemelkednek a kamatok, ráadásul az addig kapott kamattámogatást is vissza kell fizetni. Ezen büntetés mértéke pedig attól függ, hogy a támogatáshoz kapcsolódó referencia érték hogyan alakul. (Ez a referencia pedig az 5 éves állampapír aukciós átlaghozamától függ.)

Vagyis a büntetés mértéke végezetül az állampapír hozamokon múlik. A jogszabályban nevesített konkrét mutató értékét pedig az Államadósság Kezelő Központ Zrt honlapján meg lehet találni, vagyis bárki ki tudja számolni.

Bankmonitor szakértőinek javaslata

  • Az új hitelt igénylők további kamatemelkedésre számíthatnak, éppen ezért érdemes lehet a lakáskeresésüket felgyorsítani. Ez azonban  nem azt jelenti, hogy egy nem megfelelő házat vegyen meg bárki. Az ideális otthon megtalálása fontosabb lehet a kamatoknál.
  • A változó kamatozású kölcsönök adósai emelkedő kamatokkal szembesülhetnek már most, amit a moratórium jelenleg elfedhet. Ők is számíthatnak további drágulásra – hiszen az alapkamat is tovább emelkedhet -, éppen ezért érdemes lehet elgondolkodniuk azon, hogy kölcsönüket lecseréljék egy biztonságosabb, hosszabb kamatperiódusú konstrukcióra. Ezt nevezik hitelkiváltásnak.
  • A meglévő hosszú kamatperiódusú kölcsönnel rendelkező adósokat nem befolyásolják feltétlenül a mostani változások. Ha most lenne a kamatfordulójuk, akkor sem az alapkamat alakulása lesz számukra lényeges.
Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

 
Hírdetés