Több mint 5 millió forinttal kevesebbet kell összegében visszafizetni egy 40 millió forintos lakáshitelre a legnépszerűbb kamatperiódussal 2020. januárban, mint egy évvel korábban, de egy 20 milliós hitelnél is 2,8 millió forint a pénzügyi előny. Azonban van olyan hiteltípus, amit drágábban adnak a bankok.
Az elmúlt egy év egyértelműen a hosszú kamatperiódusú lakáshitelek árcsökkenéséről szólt, a 13 hazai pénzintézet ajánlatát összehasonlító Bankmonitor lakáshitel kalkulátor szerint egy 20 millió forintos – 20 éves futamidejű, 10 éves kamatperiódusú – lakáshitel havi törlesztője például 11 ezer Ft-tal alacsonyabb, mint egy éve, míg a teljes visszafizetés összege 2,8 millió forinttal lett kevesebb. Egy 40 millió forintos lakáshitelnél még jelentősebb a pénzügyi előny, itt a két évtized alatt összegében 5,3 millió forinttal kell kevesebbet visszafizetnie az adósnak akkor, ha most köt szerződést, nem pedig egy évvel korábban.
A Bankmonitor elemzése szerint a legnépszerűbb 5 és 10 évig, valamint futamidő végéig fix hitelkonstrukciók esetében mindenütt kamatcsökkenést láthatunk, ám a legnagyobb különbség a 10 éves kamatperiódusú kölcsönöknél történt. Ennek következtében most olcsóbban lehet hozzájutni egy 10 éves kamatfixálású lakáshitelhez, mint egy évvel korábban az 5 éves kamatperiódusúhoz.
A 10 éves kamatperiódusú kölcsönök árcsökkenésével nem csak a kamatkockázat kezelése lett olcsóbb, de emiatt sokan magasabb hitelösszeghez juthatnak hozzá ugyanakkora jövedelemmel, mint korábban. A JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) szabály szerint ugyanis, ha a kölcsön kamatperiódusa eléri a 10 évet, akkor a havi törlesztők összege az igazolt nettó jövedelem maximum 50%-a lehet , míg 5 éves kamatperiódusnál ugyanez 40% (500 ezer forintos nettó bér alatt). Ennek köszönhetően egy 200 ezer forintos nettó jövedelem 2020 januárban 100 ezer forint havi törlesztőt bír el, míg ha 5 éves kamatperiódusú kölcsönt venne fel valaki, akkor 80 ezer forintig lehetne csak elmenni.
Miközben a hosszú kamatperiódusú, sok évre rögzített kamatú lakáshitelek ára csökkent, a változó (3 havonta változó) kamatozású termékeknél drágulást láthatunk, aminek az oka az, hogy a referenciamutatóként alkalmazott BUBOR (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) is emelkedett az elmúlt egy évben.
Ez azért érdekes, mert hagyományosan ezek kamatszintje a legkedvezőbb, ugyanis a kamatkockázatot itt az adós vállalja (hiszen a hitelkamat itt néhány hónapos különbséggel lekövethet egy esetleges kamatemelkedést). A kamatemelkedésre pedig néhány éven belül jó esély van, így a változó kamatozású hitelek törlesztői egy kamatemelkedés hatására jelentősen nőhetnek. Ám, mivel ezek drágábbak lettek, miközben az 5 éves kamatperiódusú hitelek ára jelentősen csökkent, egyre kevésbé érdemes ilyen fajta kamatkockázatot vállalni.
A hosszú kamatperiódusú lakáshitelek olcsóbbá válása nem csak a most hitelt felvenni tervezők számára örvendetes hír, hiszen akinek van már hitele, az most kedvező feltételekkel válthat. Ennek két előnye lehet: vagy kedvezőbb havi törlesztőt érhet el az adós, vagy a meglévő törlesztője mellett hosszabb kamatperiódusra válthat, csökkentve ezzel az adósság kamatkockázatát.
A Bankmonitor lakáshitel kalkulátorával 13 bank hitelajánlata hasonlítható össze, így megkeresheted a számodra elérhető legkedvezőbb hitelt. Amennyiben ezt követően támogatásra volna szükséged a hitelügyintézés során, lehetőséged van hitelszakértő segítségét kérni.
