Parancsolsz még 3 millió Ft támogatást lakásvásárláshoz? Itt a NOK!

szerző: Bankmonitor.hu
2016. 03. 17.

Tegnap jelent meg a régóta beharangozott Nemzeti Otthonteremtési Közösség (NOK) működésére vonatkozó törvényjavaslat. A kormányzati szándék kifejezetten a lakástakarék-pénztáraknak (LTP) történő konkurenciaállítás, egy lényegesen hatékonyabb új lakás vásárlási ösztönzés kialakításával. A legfőbb előny, hogy éves szinten 300 ezer Ft állami támogatást kaphat, aki legalább 10 éven keresztül megtakarít. A legfőbb hátrány, hogy gyakorlatilag meghatározhatatlan a megtakarító számára, mikor juthat lakáshoz. Ez lehet 2 év, de lehet, hogy 10 év lesz. Speciális fűszerek, speciális kockázatokkal… A Bankmonitor.hu részletes összehasonlítása az új NOK és a régi LTP között.

Első nekifutásra nem igazán könnyű megérteni az angol mintára létrehozott új lakás előtakarékossági rendszert. A NOK a megalkotó szerint a következő elven fog működni (leegyszerűsített példa):

Minimum 10, maximum 15 éven keresztül havonta folyamatosan befizetünk egy kasszába (ezt hívjuk Közösségnek). Előre megnevezett, 10 és 40 millió Ft közötti értéken fognak a közösség tagjai új lakásokat vásárolni.

Tételezzük fel, hogy mi egy 20 millió Ft-os NOK tagjai vagyunk. A futamidő 20%-ának eltelténél rendszeres időközönként sorsolással kiválasztásra kerül, hogy ki kapja meg az összegyűlt pénzt az új lakás megvásárlására.

A legszerencsésebbek (10 éves futamidő esetén) 2 év eltelte után megvehetik lakásukat, a legpechesebbek 10 évig várnak. (A sorsolásos kiválasztásról később részletesen írunk).

Ez így ebben a formában nem tűnik túl vonzónak. Jogos hát a kérdés, hogyan lesz a NOK valós versenytársa a lakástakarék-pénztáraknak (LTP)? 

A NOK valódi (?) előnye: négyszeres állami támogatás

A tegnap megjelent törvényjavaslat értelmében a NOK keretein belül megtakarítók éves befizetéseik után 30%-os, maximum 300 ezer Ft állami támogatást kaphatnak, míg ugyanez az összeg a lakástakarék  esetében 72 ezer Ft.

A NOK maximális támogatásának kihasználásához 83.333 Ft-ot kell havonta, azaz egy millió forintot évente megtakarítani. Erre a jelenlegi valamivel kevesebb, mint 160 ezer Ft-os nettó átlagos fizetésből viszonylag kevesen lesznek képesek. Ezen kevesek számára is nyitott azonban a kérdés: Kizárólagosan a NOK-ot érdemes-e választani?

Az LTP ugyanis lehetőséget ad egy családon belül több szerződés megkötésére (házastárs, gyereke), így ha egy család négy LTP szerződést köt, akkor ugyanott van, ahol a NOK-kal lenne. Ez azonban csak a támogatás oldala…

Mire lehet felhasználni a NOK-ot és az LTP-t?

A jelentősen magasabb támogatás fejében erős korlátozásként érvényesül, hogy a NOK megtakarítások kizárólag új építésű lakóingatlan megvásárlására fordíthatók. Ezzel szemben az LTP esetében használt lakást is vásárolhatunk, felújíthatunk, bővíthetünk, sőt lakáscélú hitel törlesztésére is felhasználhatjuk a megtakarításunkat.

10 évig: aki bújt, aki nem…

A megtakarítók számára igen komoly nehézséget fog okozni, hogy pontosan tudniuk kell: számukra a használt lakóingatlan nem lesz alternatíva, kizárólag az új építés kerülhet szóba. Látni kell, hogy nem tudjuk előre mikor juthatunk ingatlanhoz. Ez lehet 2 év, lehet 10 év is, vagy ennél több, 15 éves futamidő esetén. Ha elkezdtük a NOK befizetéseinket, akkor hiába látjuk meg álmaink ingatlanját egy használt lakás formájában, biztos, hogy nem tudjuk belőle megvenni.

Viszonylag kevés garancia van rá, hogy a bizonytalan jövőben – egyébként előre nem látható árszinten, hiszen az ingatlanpiac változik – ott fog állni előttünk az az újépítésű lakás, amiben örömmel élünk hosszú éveken keresztül. 

A NOK rendkívül rugalmatlan az LTP-vel szemben:

  • nem tudjuk szüneteltetni havi befizetéseinket
  • csak erős nehézségek révén csökkenteni havi befizetésünket
  • ha valami miatt „ki szeretnénk szállni”, akkor ez lehetséges azon csekély hátránnyal, hogy a futamidő végén, legkorábban 10 év múlva, kamatmentesen, állami támogatás nélkül kapjuk vissza a pénzünket (az LTP esetében szintén elveszítjük az állami támogatást, de azonnal hozzájuthatunk befizetésünkhöz)

Megéri a többlet támogatás a rengeteg korlátozást?

Ha figyelembe vesszük, hogy az új lakóingatlanok ára átlagosan több, mint 30%-kal haladja meg a használt lakások árát, akkor azt kell mondanunk, hogy nem igazán. Ráadásul használt lakásra is elérhető a 30%-os támogatás, ha LTP-t kötünk…

Speciális kockázatok és mellékhatások

Minden bizonnyal kevéssé fogja megnyugvással eltöltetni a lakásvásárlásra gyűjtögetőket, hogy a NOK esetében az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) 30 millió Ft-os garanciája nem alkalmazható. Az LTP esetében ez a védelem adott.

Lefordítva: a pénzünk érzékelt biztonsága lényegesen kisebb lesz. Szabályozói oldalról sok minden tehető azért, hogy a valós kockázat minimális legyen, de ettől függetlenül az OBA garancia hiánya súlyos teherként fog jelentkezni a legtöbb megtakarító szemében. 

Közösség a legnemesebb (?) értelemben

Van még itt egy olyan tényező, ami – a fejlődő hazai pénzügyi kultúránkban – szintén komoly fejtörés forrásává válhat: a NOK keretein belül megtakarítók viselik az adott közösség többi tagjának esetleges nemfizetési kockázatát is.

Ez annyit jelent, hogy ha nem fizet valaki a közösségből rendszeresen, akkor az korlátozza a többi tag lakáshoz jutását! Nem lesz meg ugyanis a forrás a következő lakás megvásárlására. Ez a kockázat abban az esetben érdemi, ha a nem fizető tag már megkapta a saját lakását. Ha még nem kapta meg, akkor nincs nagy gond, mert nem lesz jogosult lakásvásárlásra, amennyiben elmaradása van. 

A lakástakarékkal elérhető pénzügyi lehetőségeket az alábbi kalkulátorral számszerűsítheti:

Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Sorsolás, lottó, fogyasztói csoport?

Mit is jelent a sorsolással történő lakáshoz jutás? Feltételezve, hogy havonta mindenki azonos összeget fizet be, minden tag egyidőben válik jogosulttá, hogy megkaphassa a rendelkezésre álló pénzt lakásvásárlásra. Venni azonban csak a tagok kis része tud, hiszen a teljes futamidő alatt gyűlik össze annyi pénz, hogy mindenki megvásárolhassa a lakását.

A kiválasztás tehát sorolással történhet meg. A valószínűség, hogy egy adott sorsoláson mi nyerjük el a lakásvásárlás jogát (azonos havi befizetések és 10 éves futamidő mellett) 20%, azaz egy az öthöz, egy olyan sorsoláson, ami 2 évente tud megrendezésre kerülni. Természetesen lehet gyakoribb a sorsolás, de ez esetben a valószínűség a nyerésre kisebb lesz…

Megéri többet fizetni?

A törvényjavaslat értelmében, ha valaki extra befizetést is teljesít, akkor a többiek elé kerül a kiválasztási folyamatban, azaz előbb vehet lakást. Ebből adódóan elvileg megéri minél gyorsabban,minél többet befizetni. A csavar ott jön, hogy az állami támogatás összege maximált, így könnyen oda juthatunk, hogy kamatmentesen és állami támogatás (azaz mindenféle valós hozam) nélkül áll a pénzünk a közösség kasszájában.

Ha valaki ezen keretrendszeren belül optimalizálni szeretné lakáshoz jutási esélyeit, akkor javasoljuk a játékelmélet és a matematika vonatkozó szabályainak tanulmányozását. Nem elegendő ugyanis a saját lehetőségeinket felméri, csak akkor járhatunk jól, ha kb. meg tudjuk határozni a többi tag által teljesített többlet befizetést is. Hiszen hiába fizet be valaki plusz 500 ezer Ft-ot, ha másik 5 tag plusz 600 ezret fizet be. Nem lesz könnyű… Különösen egy nagy taglétszámú közösség esetében.

Nem szabályozott kérdések

A tegnap megjelent törvényjavaslat szövege alapján számos kérdést végrehajtási rendelet fog szabályozni. Nem ismert még pl. a közösség működtetésével kapcsolatosan elszámolható költségek mértéke, a kiválasztás/sorsolás részletes szabályozása.

Magyarország összes lakástakarék ajánlatát azonnal összehasonlíthatod a Lakástakarék kalkulátorunkkal. De itt nem állunk meg: Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében kényelmes, gyors, munkaidőn kívüli ügyintézés és szerződéskötés. Egyedi kedvezmények, melyek csak a Bankmonitornál érhetőek el.

Szeretném igénybe venni
a Bankmonitor segítségét Lakástakarék vonatkozásában:

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Címkék:

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Kapcsolódó tartalmak

Mutatjuk, melyik 6 éves lakástakarék most a befutó!

2018. 06. 21.

A lakástakarék választás, mint bármelyik más pénzügyi döntés, ugyanúgy alapos megfontolást igényel. Pontosan ebben segít a futamidő egyenértékes összehasonlításunk, amelyben a lakástakarékok olyan jellemzőit hangoljuk össze, mint a számlanyitási díj...

Lakástakarék állandó jövedelem nélkül? Legyél résen!

2018. 06. 14.

„Jelenleg Angliában élek és dolgozok, ugyanakkor augusztusban költözök és szeretnék lakástakarékot kötni a félretett pénzemből. Értelemszerűen, ha hazaköltözök, akkor egy ideig nem lesz bejelentett munkám, mert van spórolt pénzem és...

LTP: több állami támogatást akarok, de van egy bibi

2018. 06. 05.

„Amennyiben az adószámom már foglalt, akkor közeli hozzátartozóm adószámát felhasználva indíthatok új szerződést? Milyen kötelezettségekkel jár ez az eljárás az adószám tulajdonosára nézve?” Egy érdeklődőtől kaptuk a kérdést, amit egy...

Blogajánló

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.