loading

Sokan utálják a drága nyugdíjmegtakarításokat – de mi az igazság, és mi a tévhit?

A nyugdíjbiztosításokat – és általánosságban a „unit-linked” típusú biztosításokat – nagyon sok kritika érte az utóbbi években. Ezek szerint a szóban forgó termékeknek olyan magas a költsége, hogy a megtakarítónak alig marad nyeresége. Most megnéztük, mi igaz ebből, és mennyi pénzt fizetnek ki költségekre a nyugdíjmegtakarítással rendelkezők.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a nyugdíj kalkulátorunk.

Egy adott világgazdasági helyzetben – ugyanazon a piacon, ugyanabban az időben – mindenki számára azonos befektetési eredmények elérhetők. Például mindazok, akik az amerikai részvénypiacba fektetnek, pontosan ugyanazt a bruttó hozamot fogják megkapni. Éppen ezért kulcsfontosságú egy befektetés költsége: aki a bruttó hozamot kedvezőbb költségek mellett éri el, ő magasabb nettó hozamot realizálhat. Ennek köszönhetően pedig a befektetése évről évre felülteljesítheti a drágább költségű megtakarításokat.

Hogyan mérhető egy befektetés költsége?

A nyugdíjcélú megtakarítások igen összetett konstrukciók, így gyakran a költségeik is nehezen átláthatók a befektetők számára. A probléma kiküszöbölése érdekében a Magyar Nemzeti Bank 2015-ben kiadott egy rendeletet az úgynevezett „teljes költség mutatóról”. A teljes költség mutató (TKM) egy százalékos érték, amelyet egy bizonyos élethelyzetre számítanak ki. Ez az érték egyetlen számban megmutatja, hogy mekkora éves hozamveszteséget okoznak az ügyfél számára a megtakarítás költségei.

A TKM-et a biztosítók (és 2020-tól kezdve az önkéntes nyugdíjpénztárak is) kötelesek minden befektetési alapra/portfólióra kiszámolni, és hivatalosan közzétenni. Ezáltal a különböző termékek költségei nagyon egyszerűen összehasonlíthatóvá váltak. Minél alacsonyabb egy szerződés TKM-e, annál több hozam marad az ügyfél zsebében. És minél drágábbak a költségek, annál rosszabbul jár a megtakarító.

Nyugdíj-megtakarítás kalkulátor
Mennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész?
  • 20%-os (max. 130 ezer Ft-os) adóvisszatérítés
  • 10 éves átlaghozam a múltban 6,5%,
    (reálhozam 2,7%)!
A pontosabb kalkuláció érdekében kérjük válaszolj a következő kérdésre:

ENNYI PÉNZED LESZ
MIRE NYUGDÍJBA MÉSZ
A részletes eredményeidet
e-mail-ben küldjük el
  • Megtudhatod számodra melyik a legmegfelelőbb: nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás vagy NYESZ.
  • Megtudhatod mennyi állami támogatást kaphatsz és tájékoztatunk a felmerülő költségekről.
KÉRD RÉSZLETES
EREDMÉNYEIDET EMAIL-BEN!
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Hamarosan elküldjük neked a kalkulációd eredményeit!
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor

Igaz-e, hogy drágák a nyugdíjmegtakarítások?

Néhány évvel ezelőtt léteztek a piacon olyan megtakarítások, melyek TKM-e meghaladta a 10%-ot. Ez azt jelentette, hogy az ügyfeleknek minden évben 10%-os hozamvesztesége keletkezett a költségek miatt! Egyértelmű, hogy ilyen magas költségek mellett a befektetésnek nincs sok esélye pozitív hozamot kitermelni, azaz a megtakarítók évről évre veszítettek. Ezek a rendkívül drága megtakarítások vezettek el odáig, hogy az általános vélekedés szerint a biztosítók megtakarítási konstrukciói kivétel nélkül magas költségűek.

Ugyanakkor 2017-től az MNB meghirdette az „etikus életbiztosítások koncepcióját”, melyben kiemelt szerepet kapott a költségek csökkentése. Az intézkedés célja az volt, hogy a túlzottan drága megtakarítások eltűnjenek a piacról. Ennek következtében a biztosítók majdnem teljes egészében lecserélték a kínálatukat: kivezették a korábbi drága szerződéseket, és új, kedvezőbb költségű megtakarításokat hoztak létre.

Az MNB statisztikái szerint egy év alatt 0,68% százalékponttal (4,23%-ról 3,55%-ra) csökkent a TKM átlagos értéke. A legmagasabb TKM-ek még ennél is nagyobb csökkenést mutattak: a korábbi kétszámjegyű értékekről 6% alá mérséklődtek. A változás az időtávtól is függ: például a rendszeres díjas termékek átlagos TKM-e 20 éves futamidőre kiszámítva 1,1 százalékponttal lett alacsonyabb. Mostanra tehát a szabályozásoknak köszönhetően az életbiztosítással egybekötött megtakarítások költségei jelentősen kedvezőbbek lettek az ügyfelek számára.

Mennyi pénz múlik egy megtakarítás költségein?

Az érdemi javulás ellenére jelenleg még mindig nagyon eltérőek lehetnek a különböző szolgáltatások költségei. Éppen ezért elengedhetetlen a döntéshozatal előtti körültekintő tájékozódás. Akár a nyugdíjbiztosítás, akár az önkéntes nyugdíjpénztár mellett voksol valaki, az adott kategórián belül is találkozhat jobb és rosszabb ajánlatokkal. Az alábbi ábra azt mutatja, hogy a különböző költségű konstrukciók milyen lejárati összegeket eredményeznek. (A nyugdíjbiztosításokra és az önkéntes nyugdíjpénztárakra vonatkozó szabályozás némileg különbözik, de létezik közös metszet. Például egy 20 évre kötött, havi 25 000 forintos megtakarítás esetében mindkét szolgáltatáshoz tartozik TKM – éppen ezért az ábrán ezt az élethelyzetet vizsgáltuk.)

A különböző költségű nyugdíjmegtakarítások becsült lejárati összegei

Az elmúlt évtized tapasztalatai alapján 7%-os bruttó hozam reálisnak tekinthető. Jól látszik, hogy ilyen környezetben a bölcs választás több millió forintot is érhet! A legalacsonyabb költségű önkéntes nyugdíjpénztárak 400 000 forinttal is magasabb lejárati összeget nyújthatnak, mint átlagos költségű társaik. A nyugdíjbiztosítások esetén pedig ez a különbség 1,7 millió forint. Ha a két kategóriát egymással hasonlítjuk össze, akkor a legjobbak különbsége 1,1 millió forint, míg az átlagos ÖNYP-k és átlagos nyugdíjbiztosítások közötti differencia csaknem 2,5 millió forint lenne.

Fontos, hogy a különböző nyugdíjcélú megtakarítások számos dologban különböznek. A költség nem az egyetlen létező döntési szempont, így hiba lenne kizárólag ez alapján dönteni. Azonban ezt is érdemes szem előtt tartani, mert egyetlen jó döntéssel több millió forint is megspórolható. Ráadásul a költség a havi megtakarítás összegétől is függ: minél több pénzt tesz félre valaki, annál nagyobb különbségekkel találkozhat a lejárati összegeket tekintve.

A legmegfelelőbb nyugdíjmegtakarítás kiválasztásában segítséget nyújthat a Bankmonitor nyugdíj-kalkulátora.

Kapcsolódó tartalmak
megtakarítás
Mikor lehet már késő elkezdeni félretenni a nyugdíjas évekre?

Ha szeretnél elindítani egy nyugdíjkiegészítő biztosítást annak érdekében, hogy az állami nyugdíjadat kipótold, három fontos kérdésre kell válaszolnod. Mekkora összegre lesz majd szükséged? Mikor akarod elkezdeni? Mennyit tudsz félretenni a...

Elbukhatjuk a nyugdíj-megtakarításunkat, ha elválunk?

Azon túl, hogy a válás szinte minden esetben komoly lelki sérüléseket okoz, a vagyonmegosztáson is túl kell esni. De előfordulhat vajon, hogy a válás során akár meglévő nyugdíj-megtakarításunkat is elveszítjük?...

Blogajánló
  • alapblog Összeesküvés Amerika ellen

    Kína és Oroszország együttesen történelmileg páratlan kísérletet hajt végre. Minden létező, a jövőt érintő, gazdasági, politikai, pénzügyi, tudományos téren késznek mutatkozik összefogni – Amerika ellenében....

  • KonyhaKontrolling Kinek a felelőssége a problémáid megoldása?

    Amerre csak nézek, rendszeresen fellángol a vita arról, hogy több vagy kevesebb szabályozással, nagyobb vagy kisebb mértékű állami újraelosztással kell-e működnie egy országnak. Az ilyen viták nagyon szokszor valójában az emberkép körül keringenek. Az alapkérdés pedig az, hogy az emberek felelősek-e a saját sorsukért, még ha ez nincs is kimondva. Aki már egy ideje olvassa Tovább olvasom "Kinek a felelőssége...

  • Haszon.hu Brexit után Britcoin, a britek ebbe a közösségbe inkább belépnének

    Nagy-Britannia pénzügyi intézményei államilag támogatott forradalomra készülnek a kriptovaluták világában. A brit pénzügyminiszter, Rishi Sunak azt kérte a jegybanktól, hogy vizsgálja meg mélyebben egy nemzeti kriptovaluta bevezetésének lehetőségét. Egy ilyen, Bank of England által támogatott digitális fizetőeszköz lehetővé tenné a vállalkozások és a fogyasztók számára, hogy közvetlenül a jegybanknál vezessék a számláikat, így csökkenthetnék a hagyományos pénzintézetek szerepét, miközben hitelezési...