Mostanában minden az otthonteremtéshez, lakásfelújításhoz kapcsolódó állami támogatásokról és kedvezményes hitellehetőségekről szól. De mi a helyzet akkor, ha autóra, nyaralóra, esetleg egyéb, az állam által nem támogatott célra kell jelentősebb összeg? Éppen ezért a Bankmonitor.hu szakértői megkeresték a legkedvezőbb szabad felhasználású jelzáloghiteleket 10 és 20 millió forintra. Annyit elárulhatunk, hogy itt is sok múlik a körültekintő választáson, mert óriási a különbség a legolcsóbb és a legdrágább ajánlatok költségei között!
Használt autót vásárolnál Magyarországon, vagy hoznál be külföldről, de ehhez hitelre van szükséged? Nyaralót vásárolnál, vagy házat vennél vidéken, ahol kikapcsolódhat a család, de ahová akár hosszabb időre is leköltözhettek, ha megint jön a digitális oktatás és a kötelező home office? Vagy van nyaralód, de alaposan fel kellene újítani, ez pedig több millió forintos költséget jelentene, amire nincs elegendő megtakarításod, vagy ha van is, abból nem akarsz – vagy tudsz – jelenleg kiszállni?
Számos olyan helyzet létezhet még az előbbieken kívül, amikor nagyobb összegre lehet szükséged, ám a célodat állami támogatás nem segítik. Ilyenkor lehet hasznos a jól bevált szabad felhasználású jelzáloghitel, ami a lakáshitelek speciális fajtája: van mögötte ingatlanfedezet, ám hogy mire költöd a pénzt, abba a bank már nem szól bele.
A hitelösszeg felső határa bankonként eltérő, de ha például 100 millió forintot vennél fel, akkor a Bankmonitor lakáshitel kalkulátora szerint még mindig 3 különböző bank – 10 éves kamatperiódusú – ajánlata közül válogathatnál. Ehhez persze szükséged lesz egy legalább 125 millió forint értékű ingatlanfedezetre, ugyanis ebben az esetben ez a minimális elvárás. A felvett jelzáloghitel összege nem haladhatja meg a fedezetként bevont ingatlan becsült forgalmi értékének 80%-át, bár a bankok többsége ennél jelenleg óvatosabban számol.
Ilyen jelentős összegű hitelnél különösen fontos az okos bankválasztás, ugyanis a rangsorban 1. és 3. hitel havi törlesztője között 54 ezer forint a különbség, ami teljes visszafizetésben csaknem 13 millió forintot jelent 20 éves futamidő alatt. Ráadásul a magasabb havi törlesztőhöz magasabb igazolt jövedelmet várnak el a bankok, így előfordulhat, hogy ugyanazzal a jövedelemmel az egyik banknál kaphatsz hitelt, míg a másiknál nem. A JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) szabály szerint 500 ezer forint nettó jövedelem alatt a kereset 50%-át, míg efölött a jövedelem 60%-át lehet maximum hiteltörlesztésre fordítani.
Természetesen ritka az ilyen hatalmas hitelösszeg, a többségnek 10-20 millió forintra van szüksége, amihez minimálisan 12,5 – 25 millió forint értékű ingatlanfedezet kell. Ez persze akár több – általában 2 vagy 3 – ingatlanból is összehozható, de ebben az esetben több értékbecslésre lehet szükség, ami az értékbecslési költséget is megtöbbszörözheti.
Egy 10 millió forintos szabadfelhasználású jelzáloghitel – 10 éve kamatperiódussal, 20 éves futamidővel, 300 ezer Ft nettó jövedelemmel – havi törlesztője 65 180 forintnál kezdődik, míg a legdrágább ajánlatért 85 544 forintot kell fizetni, ami 20 ezer forint feletti különbség. Ez pedig két évtized alatt csaknem 4,8 millió forint!
A hitel felvétele előtt nem csak a futamidő alatt fizetendő törlesztők összegét kell átgondolni, az előre fizetendő, egyszeri díjakkal is érdemes számolni. Ilyen például az értékbecslő díja, a folyósítási jutalék (kb. 1%), a közjegyző díj (kb. 110 ezer Ft), az értékbecslés (kb. 40 ezer Ft), a jelzálogjog bejegyzési díja (12 600 Ft/ingatlan) és tulajdoni lap (6 000 Ft), ezekből a tételekből pedig végül 270-300 ezer Ft is összejöhet egy átlagos hitelnél. Mivel azonban a bankok egy része akciósan elengedi a kezdeti költségek egy részét, a hitel kiválasztásakor erre is nagyon oda kell figyelni!
Amikor a szabad felhasználású hitelekről beszélünk, akkor nem feledkezhetünk meg a személyi kölcsönökről sem, hiszen ezek esetében még csak ingatlanfedezet bevonására sincs szükség. Tudni kell azonban, hogy itt a kamat magasabb, a felvehető hitelösszeg pedig nem lehet nagyobb 8-10 millió forintnál, míg a futamidő esetében 10 év a plafon. A korlátozott futamidő és a magasabb kamat miatt a havi törlesztők nem csökkenthetők egy bizonyos szint alá, azaz nagyobb jövedelem szükséges ugyanakkora összegű hitel felvételéhez. Persze, ha nincs bevonható ingatlanfedezet, akkor a személyi kölcsön jelenti az egyetlen elérhető megoldást.
Fontos számolni az „Idő faktorral” is, ugyanis míg egy személyi kölcsön átlagosan 5-6 munkanap alatt megérkezhet a számlánkra – amennyiben minden szükséges dokumentumot benyújtottunk a banknak -, a szabad felhasználású jelzáloghitelek átfutási ideje a lakáshitelekhez hasonlóan 1-1,5 hónap körül alakul.
Hirdetés
Hirdetés
Szabad felhasználású jelzáloghitel végig fix kamatra: van egy elképesztően jó ajánlat!
Egész eddig 10 éves kamatperiódusú hitelekről írtunk, ugyanis a végig fix konstrukciók általában drágábbak, ráadásul nagyon kevés bank kínál ilyet. Most viszont a Bankmonitor hitelkalkulátora szerint van egy elképesztően jó ajánlat, ugyanis a Budapest Bank 4,38%-os THM-et kínál 10 millió forintos hitelösszegtől, ami 61 831 Ft havi törlesztőt és 14 900 740 Ft teljes visszafizetési jelent. Ez pedig annyira jó ajánlat, hogy olcsóbb a legkedvezőbb 10 éves kamatperiódusú hitelnél is, miközben itt a kamat 20 évre be van betonozva. Sőt, ez a THM még az 5 éves kamatperiódusú hiteleket is beelőzi, itt 4,51% a legkedvezőbb ajánlat jelenleg, pedig a kamat itt 5 évente módosulhat, ami nagyobb kockázatot jelent.
