Telket vennénk lakáshitelből? Mutatjuk a buktatókat!

Mind többen képzelik el az életüket saját építésű családi házban, az ehhez vezető út első lépcsőfoka pedig a megfelelő telek megtalálása, megvásárlása. Amennyiben építkezni szeretnénk a telekre, akkor nagyon körültekintően kell eljárnunk, ha pedig hitelt vennénk fel a telek megvásárlására, illetve a későbbi építkezésre, akkor még fontosabb tisztában lenni a lehetőségekkel, buktatókkal.

Ha azzal a céllal keresünk telken, mert családi házat építenénk rá, akkor a legfontosabb ellenőrizendő dolog az, hogy egyáltalán építkezhetünk-e majd rá. A legjobb az, ha belterületi építési telekként szerepel az ingatlan-nyilvántartásban, mert akkor biztosan kaphatunk rá építési engedélyt. Egy külterületi, a település közigazgatási határán kívül eső telek esetében sem egyértelmű, hogy nem lehet majd rá lakóházat építeni, ám mindenképpen célszerű a helyi önkormányzat építésügyi osztályán tájékozódni a vétel előtt, mert előfordulhat, hogy a terület nem beépítési célú.

Mi építhető a telekre?

Mindenképpen ellenőrizzük a tulajdoni lapon, hogy a terület milyen művelési ágba sorolták – szántó, rét, legelő, szőlő, kert, gyümölcsös, nádas, erdő, fásított terület, halastó -, ami a használhatóságára utal. A „művelési ág alól kivett” besorolás egy fokkal jobb lehet, ez arra utal ugyanis, hogy nem mezőgazdasági területként használják, ám ettől még előfordulhat, hogy a telek valamilyen gazdasági funkcióval bír (gazdasági épület, istálló stb.), ami miatt lakóingatlan nem építhető rá. Ha ez utóbbi nem áll fenn, akkor is számolni kell kötöttségekkel: ha a telek mérete legalább 720 négyzetméter, akkor a beépíthetőség maximum 3% lehet, míg az ennél kisebb földterületen a felépítmény nem haladhatja meg a 30 négyzetmétert. Ez persze nem jelenti azt, hogy a régi zártkerti területeken ne volnának ennél nagyobb épületek, ám ezek szabályellenesen lettek felhúzva, így hiába bontunk egy ilyet le, szabályosan nem tudunk hasonló méretűt építeni helyette.

Érdemes lehet ugyanakkor érdeklődni az illetékes önkormányzatnál, hogy milyen infrastrukturális beruhásokat terveznek a területen, esetlen nem várható-e a belterületté minősítés. Ez utóbbi ugyanis jelentősen megemelheti a telek értékét, illetve akkor az építési lehetőségek is jobbak lesznek.

Lakáshitel igénylése építési telekre

A bankok egy részénél építési telek megvásárlására is igényelhető jelzáloghitel, ám találni olyanokat, ahol ezt nem finanszírozzák meg. Itt is igaz, hogy a becsült forgalmi érték legfeljebb 80%-a lehet az igényelt hitelösszeg, ám reálisabb úgy számolni, hogy a forgalmi érték maximum 50-60%-át adják meg a telekvásárlást meghitelező bankok is. Csok – családi otthonteremtési kedvezmény – és csok hitel ugyanakkor nem igényelhető önmagára a telekre, így kizárólag a piaci lakáshitelek jöhetnek szóba, ám ha építkezni szeretnénk, akkor a későbbiekben ezekkel is számolhatunk.

Előre kell tervezni, mert különben gond lehet

Amennyiben az építkezésre is hitet vennénk fel, akkor erre már a telek megvételénél számolni kell ezzel, ugyanis ebben az esetben a telek önerő lehet majd. Más a helyzet akkor, ha már a telket is hitelből vásároltuk, ebben az esetben plusz önerőre is szükség lesz, ráadásul az a bank jöhet csak szóba az építési hitelnél, amelyik a telket is megfinanszírozta, ugyanis a bankok nem állnak be egymás mögé egy ingatlanra jelzálogjoggal. Emiatt viszont olyan banknál kell a telekre is hitelt igényelni, amelyik építési hitelt is kínál, különben nem fog menni a dolog.

Ha a telek már nem elegendő önerő, akkor az építési hitelnél saját forrásként használható például a Babaváró hitel (ennek részleteiről itt olvashatsz részletesen), de a meglévő gyerekre (vagy gyerekekre) igényelt csok támogatás is felhasználható önerőként egy építési hitelhez, a kettő együtt pedig akár 17,5-20 millió Ft saját forrást is jelenthet, ami 30%-os elvárt minimális önerő mellett 58,3-66,7 millió Ft lakáshitel felvételét teszi lehetővé.

Egy összetettebb ügylet esetén, amikor Babaváró, csok, csok hitel, sőt, ezen felül még piaci lakáshitel is szükséges lehet, célszerű hitelszakértő segítségét kérni, aki összeállíthatja az optimális finanszírozási tervet a számunkra.