Hiába cserélnéd le bankszámládat egy jóval kedvezőbbre, ha lemerített hitelkereted van, valahogyan meg kell oldanod annak visszafizetését. Ha épp nincs felesleges pár százezer forintod erre, akkor sem lehetetlen a bankváltás. Több pénzintézet is kínál a helyzetre megoldást, ami sokkal egyszerűbb a gyakorlatban, mint gondolnád! 1
A folyószámla hitelkeret egy jó dolog, amellyel nem várt kiadásokra tudsz felkészülni. Amennyiben rendszeres jövedelmed érkezik egy bankszámlára, a bank általában a számlára érkező bér maximum háromszorosának megfelelő összegű hitelkeretet biztosít, amelyet bármikor, bármire szabadon felhasználhatsz.
A fizetésed automatikusan feltölti a keretet, persze teljes egészében kizárólag akkor, ha a számlára érkező pénz fedezi a keretből éppen felhasznált összeget. A lemerített összegre kamatot számolnak fel, amelyet levonnak a számlád egyenlegéből. A kamatot napi kamatszámítással, csak az adott napon felhasznált hitelösszegre számolják fel. Ha egy hónapban egyetlen nap sem használtál ki a keretösszegből egy forintot sem, akkor nem terhel hitelkamat.
Hirdetés
Hirdetés
Bankváltáskor adódnak a nehézségek
Mivel a bank a számlára érkező bér fedezete mellett nyújtja a folyószámlahitelt, a hitelkeret feltétele, hogy legalább 3-6 havi jóváírás előbb megérkezzen a számlára. Amennyiben éppen mínuszban van a számlád a felhasznált hitelkeret miatt, az új banknál természetesen nem tudsz arra várni 3-6 hónapot, hogy ott is megkapd a hitelt és abból töltsd fel a régi banknál lévő számlád. Ennyi idő alatt simán felmondják a hitelkereted, ami miatt a KHR (régen BAR) listára is felkerülhetsz.
Ha tehát bankot szeretnél váltani, a hitelkeretet teljes egészében vissza kell töltened. Amennyiben erre nincsen tartalékod, a bankok rugalmas ügyintézése lesz a segítségedre!
- Először megnyitod az új banknál a bankszámládat
- Már a számlanyitáskor megigényled a hitelkeretet, amelyhez legalább három havi bankszámlakivonatot is be kell majd mutatnod.
- Az új bank elbírálja a hitelkérelmed és írásban értesít.
- Elegendő a pozitív bírálat után átkérni a munkabért az új számlára, így addig a régi hitelkereted nem mondja fel a bank.
- A jövedelmed új bankhoz történő megérkezése esetén a jóváhagyott hitelkeretet elkezdheted használni, ezáltal a régi hitelkereted egy átutalással fel tudod tölteni.
A régi hitelkeret megszüntetésével a régi bankszámlád is megszüntethető.
A hitelkeretet is lehet rosszul használni
A hitelkeret mindenképpen biztonságosabb, mint egy hitelkártya, azonban ezzel is el lehet csúszni, ha nem megfelelően használod. Ha a jövedelmed háromszorosának megfelelő összegű keretet egy váratlan helyzetben teljesen kimerítesz, akkor egy havi munkabéred nem lesz elegendő, hogy visszatöltsd.
Ennek ellenére a munkabéred természetesen felhasználható a számláról, mert a keretösszeg folyamatosan a rendelkezésre áll. Ez azonban azzal jár, hogy folyamatosan kamatot fogsz utána fizetni, amíg ki nem tisztázod.
Ekkor fogd fel úgy a felhasznált folyószámlahitelt, mint egy normál, havi törlesztésű hitelt! Azaz minden hónapban hagyj a számládon legalább egy minimális összeget, amit nem használsz fel a jövedelmedből. Így, ha hosszabb idő alatt is, de vissza fogod törleszteni a tartozást, feltéve, hogy a havi hitelkamatoknál mindig többet hagysz a számlán!
Amennyiben a számlára érkező jövedelem csökkenne, vagy az utalás kimaradna, úgy a bank csökkentheti, de fel is mondhatja a folyószámlahitelt. Átmeneti fizetés csökkenése, vagy munkanélküliség esetén ezért mindig értesíteni kell a bankot, mert általában engedélyeznek részletfizetést!
Nem várt költségek miatt is hitelre kényszerülhetsz
Arra is ügyelj, hogy a hitelkamaton felül a keretnek lehetnek további egyszeri és rendszeres költségei. Például rendelkezésre tartási díja, amelyet a teljes hitelkeretre felszámolnak akkor is, ha nem használtad. Ez jellemzően évi 1%, amely egy 200 000 Ft-os hitelkeret esetén kevesebb, mint havi 170 Ft terhet jelent. A keret beállításakor felszámolhatnak kezelési költséget, amely egyszeri díj, és általában szintén 1% a teljes keretre vetítve.
A folyószámlahitelt évente felülvizsgálják, és megújításra kerül. A megújításnak úgyszintén díja lehet, és természetesen a kamatok késedelmes megfizetése is plusz költséget eredményez. Amennyiben a hitelkeretet teljes egészében felhasználtad és semmit sem töltöttél fel belőle, a hónap végén a kamatokkal akkor is megterhelik a számládat, ami miatt az engedélyezett keretnél nagyobb összeggel fogsz tartozni.
