Betöltés

További 3-4,5 milliót szeretnél a lakásvásárláshoz? Itt a NOK!

szerző: Bankmonitor
2017-06-01

Mostanság sok helyen hallhattunk arról a lakásvásárlást ösztönző megtakarítási formáról, amit sokan csak lakáslottóként emlegetnek, ez pedig a Nemzeti Otthonteremtési Közösség (NOK). A cél egyértelmű: állami támogatással szeretnének olyan közösségi finanszírozási formát biztosítani, amivel új lakás vásárlását lehet megvalósítani. Cikkünkben összefoglaltuk a NOK legfőbb jellemzőit, illetve megnéztük, hogy mennyire kínál reális alternatívát a szintén állami támogatást kínáló lakástakarékkal szemben. Elöljáróban annyi elmondható, hogy pénzügyi szempontból több százezres előnnyel rendelkezik a lakástakarék.

NOK vs. lakástakarék

A NOK esetében arról van szó, hogy a közösséghez csatlakozó tagok vállalják a havi rendszerességű takarékoskodást annak érdekében, hogy lakáshoz jussanak és ehhez 30%-os, maximum évi 300 ezer forintos állami támogatást is kapnak. Azonban a megszokott megtakarítási formáktól eltérően itt sorsolás és licit alapon működik a kifizetés, vagyis részben a véletlen dönti el, hogy mikor juthatunk lakáshoz.

Jelenleg egyetlen olyan terméket találunk a piacon, ami állami támogatással és lakáscélú felhasználással kecsegtet, ez pedig a lakástakarék. Ugyanakkor nagyon kevés közös vetületet fedezhetünk fel a NOK és a lakástakarékok között, így nehéz az összehasonlítás (például a véletlenszerű kifizetés időpontja bonyolítja a helyzet). Azt viszont érdemes megvizsgálni, hogy adott havi befizetési összeget figyelembe véve mekkora megtakarítást halmozhatunk fel a NOK-kal, illetve a lakástakarékkal.

Abból indultunk ki, hogy azonos havi befizetésű NOK-ot és lakástakarékot hasonlítunk össze. Mivel a NOK esetében 10 milliótól indul a legkisebb megtakarítható összeg, 10 éves időtáv mellett ez 83 ezer forintos havi részletet eredményez (költségekkel együtt 95 ezer forint). Ahhoz, hogy a lakástakaréknál hasonló nagyságrendű havi befizetést kapjunk 4 db 20 ezer forintos szerződést szükséges kötnünk. Fontos megjegyezni, hogy 4 lakástakarék szerződést csak kevés család vállal (ehhez 3 közeli hozzátartozó kell), míg a NOK esetén mindössze egyetlen szerződésre van szükség.

A NOK-kal 10 év alatt 13 millió forint lakásra elkölthető összeget kaphatunk, viszont ha a költségeket is tekintetbe vesszük, akkor 11,46 millió forintos egyenleg marad. Ezzel szemben a lakástakarék esetében 12,54 millió forint a teljes felvehető összeg, ami a költségek levonása után 12,17 millió forintos egyenleget eredményez. Vagyis összességében a lakástakarékkal 13%-kal nagyobb felvehető összeget (712 ezer forintos többletet) érhetünk el a NOK-hoz képest.

Így azt lehet mondani, hogy ha azt a cél állítjuk fel, hogy állami támogatás mellett a lehető legnagyobb megtakarítást gyűjtsük össze, akkor a lakástakarék kerül ki győztesen. Ugyan a NOK esetében már a futamidő vége előtt hozzájuthatunk a lakáshoz, viszont az előtakarékossággal járó költségeket továbbra is állni kell.

Azonban ha azt is beleszámítjuk, hogy nem tudunk 4 db lakástakarékot kötni és azt lakáshitellel is ki kell egészíteni, akkor a NOK már kedvezőbbre jöhet ki. Mindent egybevetve a lakáshitelhez képest jóval alacsonyabb, akár még „negatív THM-et” is elérhetünk, de mindenképpen kamatmentes kölcsönhöz jutunk általa.

Mit is kell tudni a NOK-ról?

  • A NOK alapvetően az emberek új lakásvásárlási célját kívánja támogatni. Ezt úgy éri el, hogy közösségeket szerveznek, aminek tagjaként mi is befizetővé válhatunk és legkésőbb a futamidő végéig lakáshoz juthatunk.
  • A NOK keretein belül megtakarítók éves befizetéseik után 30%-os, legfeljebb évi 300 ezer forint (10 éves futamidő esetén összesen 3 millió, 15 éves futamidő esetén 4,5 millió forint) állami támogatást kaphatnak.
  • A konstrukció alapján 10, vagy 15 éven keresztül havonta folyamatosan kell befizetni a közösségbe (aminek létszáma igazodik a futamidőhöz, legalább 120 tagja van).
  • 10 és 40 millió forint közötti értékre tudnak a közösség tagjai szerződést kötni, az új lakás vásárlására fordítható összeg pedig a támogatott szerződéses érték (a szerződéses összeg és az állami támogatás összege).
  • Legalább 55 ezer Ft-ot kell havonta befizetni, azaz 660 ezer forintot évente megtakarítani (10 milliós 15 éves NOK). A teljes befizetés az alaprészletből (szerződéses összeg/futamidő) és a havonta fizetendő szervezési díjból (szerződéses összeg 0,1%-a havonta), és hitelfedezeti életbiztosítási díjból tevődik össze (szerződéses összeg 0,02%-a havonta). Ezenkívül a belépéskor 1%-os regisztrációs díjat kell fizetni, és miután megkaptuk az ingatlant, a lakásbiztosítás díját is be kell vállalni.
  • Kizárólag új lakóingatlan vásárlása lehet a cél, és a vételárnak a támogatott szerződéses értéket kell elérnie.
  • A NOK szabályainak értelmében a három havonta történő sorsoláson kerül kiválasztásra, hogy ki vásárolhat új lakást (innen a lakáslottó elnevezés). A futamidő alatt a közösség összes tagját kisorsolják, tehát mindenki számára biztosított a lakásvásárlás, de a véletlen dönti el, ki mikor kapja meg a pénzt.
  • Lehetséges licitálni is, amivel előbbre lehet hozni az ingatlanhoz jutás esélyét. Ilyenkor gyakorlatilag az alap befizetésen felül további pénzösszeget szükséges befizetni, mert a még hátralévő részleteket is teljesíteni kell (a szervezési díjat is). Szerencsés esetben viszont már hamar megkaphatjuk a pénzt az állami támogatással együtt.
  • Kiválasztáson nem indulhatunk, ha nem tettünk eleget a fizetési kötelezettségünknek, valamint nem fizettük be a szerződéses érték legalább 20%-át. Ráadásul időközbeni szüneteltetésre nincs mód, ha pedig felmondjuk a szerződést, akkor csak a legalább 10 éves előtakarékossági idő után jár vissza a befizetésünk.

A fentiek alapján a NOK akkor lehet reális megtakarítási mód számunkra, ha a legalább havi 55 ezer forintos befizetést tudjuk vállalni, és emellett a lakásvásárlás időpontjának a kiszámíthatatlansággal is meg tudunk küzdeni. Az ingatlanárak jelenleg emelkedő pályán vannak, így azt kell mérlegelni, hogy mennyit ér számunkra az, hogy esetleg csak évek múlva jutunk hozzá a lakáslottó összegéhez, miközben egy hagyományos lakáshitelnél vagy a lakástakaréknál az áthidaló kölcsönnel a lakásvásárlást közelebb hozhatjuk.

Ráadásul az így összegyűjtött összeget csak új lakás vásárlására használhatjuk fel, szemben a lakástakarékkal, ahol sokféle lakáscélra költhetjük a megtakarítást. Ha a licittel növelnénk az esélyeinket, akkor eleve nagyobb önerővel kell rendelkeznünk, viszont ilyenkor előnyt jelent, hogy gyakorlatilag kamatmentes hitelből vásárolhatunk magunknak lakást.

Magyarország összes lakástakarék ajánlatát azonnal összehasonlíthatod a Lakástakarék kalkulátorunkkal. De itt nem állunk meg: Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében kényelmes, gyors, munkaidőn kívüli ügyintézés és szerződéskötés. Egyedi kedvezmények, melyek csak a Bankmonitornál érhetőek el.

Szeretném igénybe venni
a Bankmonitor segítségét Lakástakarék vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Lakástakarék megoldások, ha versenyt futsz az idővel

2018. 08. 13.

Sokszor előfordul, hogy a lakástakarékunk futamidejének vége nincs összhangban a felhasználás időpontjával. Akár hamarabb, akár később szeretnénk elkölteni a pénzt, mindkét esetre van megoldás. Egy 6 éves futamidejű lakástakarék példáján...

A hozam maximalizálása lakástakarékkal

2018. 08. 08.

Sokan szeretnének a lakástakarékokkal minél magasabb hozamot elérni. Ehhez az állami támogatás maximalizálására, minél rövidebb időtávra, ingyenes számlanyitásra és minél magasabb betéti kamatra van szükség. Megmutatjuk, melyik lakástakaréknál milyen lehetőségeink...

Mutatjuk az optimális lakáshitel receptjét

2018. 08. 07.

Mostanában nagyon gyakran eszünkbe jut a lakástéma. Az ingatlanárak elszabadultak, a hitelköltségek a mélypontjuk közelében tartózkodnak. Nagyon fontos, hogy kiválasszuk a megfelelő, kiszámítható hitelt, és éljünk még az olcsó hitel...

Blogajánló

  • alapblog

    Olasz bánat

    Olasz jobb-populista kormánypárt gazdasági szóvivője: az EKB mesterségesen szorítsa le az olasz kötvényhozamokat! Csak rá kell nézni Borghi úr Twitter-háttérképére, régi 10 ezer lírás bankóba...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.