Van néhány tévhit a Növekedési Hitelprogrammal (NHP ) kapcsolatban. Az első és legfontosabb félreértés, hogy egy fakockáról van szó! Pedig nem! Nem minden bank ugyanazt a hitelt adja. Hatalmas különbségek tudnak lenni bank és bank között az NHP hitelek esetében, ami cégednek súlyos milliókat jelenthet. Hogy mégis mi lenne ez? Ebbe adunk betekintést az elmúlt hónapok tapasztalatai alapján.
Miért nem fakocka, miért nem ugyanaz minden banknál az NHP?
A legtöbb cég, melyekkel találkoztunk csupán 2,5%-os hitelként emlegeti az NHP-t és úgy gondolja, hogy ezzel ki is merült a hitellel kapcsolatos minden jellemző. A történet azonban ennél lényegesen összetettebb. A hitel forrását az MNB adja a bankoknak 0%-os kamat mellett, akik maximum 2,5%-os teljes ügyleti kamat mellett adják tovább a cégeknek. A hitelt a banknak mindenképpen vissza kell fizetni a banknak az MNB felé, még akkor is, ha a hitelt felvevő cég fizetésképtelenné válik.
Mi következik ebből?
A bank ugyanolyan kockázatminősítési folyamatot végez, mintha saját forrását helyezné ki hitelként a cégnek. Ugyanúgy meg kell győződnie róla, hogy vissza fogja fizetni a hitelfelvevő a kölcsönt. Megpróbálja a fedezeteket és a futamidőt úgy „belőni”, hogy mind a saját kockázatának fedezettsége, mind a visszafizethetőség biztosítva legyen.
Miben különbözhet? Hol nyerhetsz, és hol veszíthetsz? A jó döntés fortélyai Nézzünk egy élő példát. Egy társaság azzal keresett meg minket, hogy NHP hitelből szeretne beruházást megvalósítani. A hitelt igénylő cég abszolút hitelképes, a fő kérdés az volt, hogy milyen összeget és milyen futamidőre kaphat. Nézzük mi történt a banki porondon és hová jutottunk… A vállalati hitelezésben aktív bankokat kerestük meg a hiteligény bemutatásával. Nagyon hamar egyértelművé váltak a következő különbségek:
- az egyes bankok eltérő mértékben adnak hitelt ugyanahhoz a tranzakcióhoz (a megajánlott hitel alsó és felső határa között 40%-os különbség volt)
- teljesen szélsőséges értékként találkoztunk olyan esettel is, ahol az egyik bank nem volt képes/hajlandó megadni egy cégnek az NHP hitelt, míg másik három bank versengett a hitelnyújtásért…
- a megajánlott hitel futamidejében jelentős a különbség (beruházásnál értelemszerűen hosszú lejáratú hitel jöhet szóba: a legrövidebb ajánlat 6 évre szólt, a leghosszabb 10 éves futamidőt tartalmaz)
- bizonyos bankok el tudják fogadni, hogy a beruházás a cégcsoport egy erre a célra dedikált cégén keresztül történjék meg, míg mások ragaszkodnak ahhoz, hogy a beruházás ne kerüljön elkülönítésre a fő tevékenységtől
- más volt az igény a tulajdonosok kötelezettségvállalását illetően is: volt olyan bank, mely teljes magánvagyonnal vállalt készfizető kezességet kér a tulajdonosoktól, míg volt olyan bank, mely megelégedett cégben lévő vagyon és az árbevétel által nyújtott fedezettel
- ÉS A KAMAT: sokan nem is értik, hiszen 2,5% és pont… Vagy mégsem? Nem bizony… azokban az esetekben, ahol erős a hitelt felvevő cég ott bizony verseny van az ügyfelekért. Több bank is nagyon szívesen finanszírozna. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy nem a maximális 2,5%-ot kérik el a 10 évre adott NHP hitelért, hanem akár 2%-kal, vagy még egy kicsit kevesebbel is beérik
Ahogy a fentiekben láthatjuk, NHP hitel és NHP hitel között a különbség több mint óriási lehet… kamat, futamidő, fedezet, hitelösszeg… vonatkozásában. A legrosszabb és a legjobb ajánlat között az eltérést zongorázni lehet…
És én hogyan szerezhetem meg az optimális NHP hitelt?
Tekintettel arra, hogy a standard terméknek hitt Növekedési hitel – a fentiekben bemutatottak szerint – jelentős eltéréseket produkálhat bank és bank között, mindenképpen érdemes a meglévő banki kapcsolatunk mellett egyéb bankokat is felkeresni hiteligényünkkel. A jelentős eltérések elsősorban a hosszú távú hiteleknél domborodnak ki (az NHP egy éves futamidőre érhető el forgóeszköz finanszírozás esetén, vagy maximum 10 évre beruházási cél esetén). Forgóeszköz hiteligénynél esetlegesen a bank finanszírozási hajlandósága, beleértve a hitel összege jelenthet komoly eltérést az elvárt fedezetekben mutatkozó különbségekkel egyetemben.
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
