Sokan gondolnak úgy a személyi kölcsönre, hogy az kizárólag kisebb összegű anyagi nehézségek, váratlan kiadások megoldására alkalmas. Igénylés közben szembesülnek csak azzal, hogy az akár meglévő drága hiteleik kiváltására is remek lehetőség. Persze van, amikor nincs is más megoldás, mert a meglévő hitelek havi törlesztői összességében olyan magasak, hogy az adósságfék miatt új hitelt már egyáltalán nem is kaphatnának. A hitelkiváltás azért lehet megoldás, mert jó cserével a törlesztők összege leszorítható, amivel a hitelképesség visszaállítható.
Legtöbben akkor találkoznak személyi kölcsönnel, amikor anyagi nehézségeik adódnak, vagy olyan váratlan kiadással szembesülnek, amit tartalékaikból képtelenek finanszírozni. Ilyen lehet egy autó vásárlása, egy tönkre ment kazán kényszerű cseréje, egy új hűtőszekrény vagy mosógép beszerzése, de a felsorolást a végtelenségig lehetne még folytatni. Éppen ezért a személyi kölcsönöknél a többség pár százezres, esetleg milliós összegben gondolkodik, pedig akár 10 millió forinthoz is hozzá lehet jutni így.
Hirdetés
Hirdetés
Mire figyelj egy 8-10 milliós személyi kölcsönnél?
8-10 millió forint felvételnél már egyáltalán nem mindegy, mennyibe kerül az adott személyi kölcsön: a legdrágább és legkedvezőbb havi törlesztők között könnyen lehet 20-40 ezer Ft a különbség.
Ez nem csak azért fontos, mert senki nem szeret a kelleténél többet fizetni valamiért, hanem azért is, mert ha a régi, drága hitelt/hiteleket sikerül olcsóbb személyi kölcsönnel kiváltani, akkor a törlesztésre fordított kiadás is csökkenhet, vagyis a hitelképesség visszaállítható. Jelenleg az a szabály, hogy 400 ezer Ft nettó jövedelem alatt a hiteltörlesztők összege nem haladhatja meg a jövedelem 50 százalékát, ráadásul ez is csak a végig fix, illetve a legalább 10 évre befixált kamatú hitelekre igaz. (10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén az adósságfék már előbb, 25 illetve 35 százalékos Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatónál (JTM) beránt.)
Hitelképesség visszaállítása hitelkiváltással
Volt olyan Bankmonitor ügyfél, aki eredetileg 700 ezer Ft személyi kölcsönt szeretett volna felvenni lakásfelújításra, ám nem volt hitelképes, mert a 300 ezer Ft-os nettó jövedelmére már 154 ezer Ft havi törlesztő jutott más adósságaiból. A hitelkiváltás segített végül: egy 9,8 millió forintos személyi kölcsönnel úgy sikerült 140 ezer Ft alá levinni a havi törlesztőt, hogy ebbe már a felújítás is belefért. Közben pedig az ügyfél hitelképes is maradt, hiszen az 50 százalékos JTM határt még így sem érte el. Vagyis maradt még egy kis pénzügyi mozgástere, hiszen jöhetnek váratlan helyzetek.
Egy másik ügyfél azzal szembesült, hogy egy 500 ezer Ft-os hitelkártya-tartozása, valamint két meglévő személyi hitele miatt már nem volt hitelképes, ugyanis a JTM túl magas volt. Itt a hitelkiváltás igényelt egy kis utánajárást, mert nem minden bank vállalja a hitelkártya-tartozás kiváltását, ám végül sikerült két hitelbe összevonni a „kártyaadósságot” és a két személyi kölcsönt, plusz az ügyfél hozzájutott még 900 ezer Ft-os szabad felhasználású hitelhez is. Ezután a havi törlesztője ráadásul 20 ezer Ft-tal volt kevesebb, mint előtte.
Miért működik a dolog?
Azért, mert a személyi kölcsönök kamatszintje jelenleg nagyon alacsony, akad 7 százalék alatti ajánlat, ráadásul végig fix kamatozással. Ez pedig lényegesen kedvezőbb a pár évvel ezelőtti kondícióknál!
Ha érdekel a hitelkiváltás, akkor ezzel a kalkulátorral megnézheted, milyen lehetőségeid vannak.
