Volt devizahitelesek: most éri meg igazán cserében gondolkozni!

  • 2018.01.05.
  • szerző: bankmonitor.hu

Lassan három éve, hogy megtörtént a devizahitelek forintosítása, és mivel számos kedvező esemény zajlott le azóta, megnéztük, hogy megéri-e kiváltani a hitelünket egy újra. Sokan kérdezhetik közületek, hogy miért is írunk erről, ha a törlesztők 10-15%-kal csökkentek mára. Pont ezért ragadtunk billentyűzetet, mert könnyedén bebizonyítható, hogy még ezzel együtt is sokat nyerhetünk, ha leváltjuk a hitelt.

Használd hitelkalkulátorunk az igényeidhez legjobban illő ajánlat megtalálásához!

Emlékezhetünk, hogy a forintosításkor a korábbi devizahitel kamata a 3 hónapos BUBOR felett 1-4,5%-kal lehetett csak magasabb. Mivel abban az időben a BUBOR értéke 2,1% volt, erre rászámítva az 1-4,5%-os kamatfelárat alakul ki, hogy a forintosított hitel kamata valahol 3,1%-6,6% között lehetett.

A kulcs az, hogy a korábbi devizahitel egy gyorsan változó forinthitelre változott át. Sőt, attól függően, hogy mennyi volt még a hátralévő futamidő a hitelből, a kamatfelárat 3-5 évente a bankok meg is változtathatják. A 3 éves időszak épp most érkezik el, bár a piaci folyamatok fényében ezen a téren is kedvező változásra készülhetünk.

Egy gyors számítással könnyedén láthatóvá válik, hogy egy 2015 elején 7 millió forintos tartozás törlesztője (10 éves hátralévő futamidőt feltételezve) kamatfelártól függően 9-10%-kal csökkent. Másként fogalmazva, 2,5%-os kamatfelár esetén a 73 ezer forintos havi törlesztőrészlet 66 ezer forintra esett.

Minél hosszabb volt a forintosításkor a hitel hátralévő futamideje, annál nagyobb volt a kamatesés hatása, a számításaink szerint akár 15%-kal is csökkenhetett a törlesztő 2015 februárja és 2017 novembere között. De sokkal fontosabb ennél annak eldöntése, hogy mi várható a jövőben és ezzel együtt megéri-e leváltani a hitelt.

Az első eset az, ha nem vagyunk félősek és a három havonta változó kamatú lakáshitelünket szintén egy változóra cserélnénk le. Ekkor van egyszerűbb dolgunk, hiszen csak azt kell nézni, hogy az éppen aktuális hitel kamatfelára mekkora. Egyáltalán nem mindegy, hogy a bank 1%-ot tett rá vagy éppen 4,5%-ot. Jelenleg csak akkor éri meg leváltani így a hitelt, ha a régi hitelünk kamata 2,5% felett van. A legolcsóbb változó hitel átlagos hitelfelvevő esetében 2,4%-os kamattól érhető el, ami bekorlátozza a lehetőségeket.

A másik eset már összetettebb. Valószínűleg a többség azt szeretné, hogy a lehető legkevesebbet fizesse ki. Márpedig egy gyorsan változó hitel kamata, ha nő a BUBOR (referenciakamat), akkor a hitelkamat is megemelkedik. Az MNB Stabilitási Jelentésében találtunk egy meglehetősen érdekes ábrát, ami alapján kiszámítható, hogy a jegybank milyen BUBOR-ral számol a következő 10 évben.

Ez alapján eléggé elborzasztó helyzet várhat ránk. A BUBOR egy év múlva, 2019 elején 0,3% körül alakulhat. Viszont utána nagyobb sebességgel kezd emelkedni, és 5 év múlva már 2% felett lehetünk, 7 év múlva pedig a 3%-ot is meghaladhatja a referenciakamat.

Ha ezt elfogadjuk, akkor nagyon gyorsan rögzített kamatú hitelre kell váltani. A fogyasztóbarát lakáshitelek minimum 3 éves kamatfixálástól érhetők el. Mi azt néztük meg, hogy mi van, ha az ügyfél átlagos fizetés mellett egy 5 évre rögzített hitelt venne fel. A hitelkalkulátorunk szerint a legolcsóbb ilyen hitel kamata 3,6%.

Magyarul, az időszak elején (35 hónapig) legrosszabb esetben is 3500 forinttal fizetünk többet a hitelért. Ellenben ezt követően a maradék időben már olcsóbb lesz a hitel törlesztője, mert olyan mértékben nő meg a változó kamata, hogy összesítve meghaladja a fix kamatát. Idővel a különbség is egyre nagyobbra nő, és végső soron 100 ezer forinttal fizetünk ki kevesebbet.

Összesítve, nemcsak azt kell nézni, hogy van-e olcsóbb változó lakáshitel a piacon, hanem azt is, hogy milyen olcsón kapunk fix kamatozású hitelt. Most ez utóbbiak kifejezetten olcsók és még olcsóbbak lesznek a jegybank intézkedései miatt. Ha valóban bejönnek a fent bemutatott számítások, akkor egy elsőre drágábbnak tűnő fogyasztóbarát hitel is végső soron spórolást jelent.

Egy szó, mint száz, ne vegyük félvállról a dolgot, mert itt is sok tízezer forintot foghatunk meg. Használd lakáshitel kalkulátorunkat és nézd meg, hogy melyik hitellel jársz a legjobban!

Lakáshitel kalkulátor

Ft
év
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján 14 bank, 89 ajánlata közül választhatsz.

A várhatóan legkedvezőbb hitelek:


havi törlesztő

THM

A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.
Tudd meg az összes részletet!

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókban. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Szakértői cikkek

Lakáshitel tudnivalók

Blogajánló

  • alapblog

    Hétvégi cikkajánló

    Dollár, olaj és a Facebook probléma is az e heti ajánlónkban. Jó szórakozást! A partra vetett hal: az euró/dollár annyira nem mozog, hogy már cikkek...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.