Kétség kívül a zöld hitel az egyik legkedvezőbb megoldás azok számára, akik nem tudnak önerőből új lakást vásárolni, vagy építeni. A futamidő végéig fix 2,5 százalékos kamatnál és a 70 millió forintos maximális hitelösszegnél jelenleg ugyanis nincs jobb a piacon. Ettől függetlenül minden feltételt érdemes előre alaposan átnézni: van ugyanis olyan adóstársra, fedezetre – ingatlanra – vonatkozó elvárás, amely a kölcsön felvételét követően fájhat igazán, akkor pedig már nem lehet a helyzeten változtatni.
Az október 4-től elérhető zöld hitel komoly segítséget jelenthet az újépítésű lakást, házat vásárlók, vagy építkezés előtt állók számára. A megfelelő lakáscéllal rendelkezők ugyanis igen olcsón – futamidő végéig fix 2,5 százalékos kamat mellett – juthatnak hitelhez. Ráadásul a kölcsön összege maximum 70 millió forint lehet, amelyből akár a vásárlás, építkezés teljes hitelszükséglete fedezhető. A konstrukció futamideje legfeljebb 25 év lehet, amely megfelel a piacon elérhető lakáshitelek futamidejének. Sőt a legalább két gyermek után csok-ot igénylők akár kamatmentesen is kaphatnak zöld csok-hitelt. (A kamatmentes konstrukció maximális összege 15, 10 millió forint attól függően, hogy három, vagy két gyermek után vette igénybe a család a csok támogatást.)
Van azonban számos feltétel, amelyet az igényléshez teljesíteni kell:
- Kizárólag újépítésű lakás vásárlása, vagy építkezés finanszírozható meg a hitelből.
- Alacsony energiaigényű ingatlanra fordítható a kölcsön. (Az épület energetikai besorolásának el kell érnie legalább a „BB” kategóriát, a ház primer energiaigénye pedig nem haladhatja meg a 90 kWh/m2/év értéket.
- Egy adós legfeljebb egy hitelt vehet fel. (Nem lehet több zöld hitellel több házat, lakást megvenni.)
- Egy kölcsönben az adós mellett legfeljebb 3 adóstárs, társigénylő lehet.
- Kizárólag az adós és a társigénylők szerezhetnek tulajdonjogot. (Kivétel képeznek az adós 25 év alatti gyermekei.)
- A tulajdonszerzőknek legalább 10 évig életvitelszerűen az ingatlanban kell élnie.
- Meg kell felelni a bank bírálati előírásainak.
Érdemes azonban ezen az alapfeltételek mellett a többi kiegészítő szabályt is átgondolni, ezek is nagyon lényegesek lehetnek bizonyos élethelyzetben.
Hirdetés
Hirdetés
A társigénylő nem igényelhet magának újabb zöld hitelt
Ilyen lényeges feltétel lehet az adósra, adóstársakra vonatkozó elvárás. Egy zöld hitelbe legfeljebb 4 adósi szerepkörben lévő személy vehet részt. (Adóssal azonos pozícióba kerül sok esetben az ő házas/élettársa, a tulajdonszerzők, illetve azon személyek, akiknek jövedelme figyelembevételre kerül az adható hitelösszeg meghatározása során.) Ehhez kapcsolódó fontos elvárás, hogy egy személy csak egy zöld hitelnek lehet az adósa. (Ez a kitétel pedig érvényes az igénylő mellett a többi társigénylőre, adóstársra is.)
Erről nem szabad megfeledkezni a társigénylőknek akkor, amikor bekerülnek egy zöld hitelbe adóstársként, adósként. Például könnyen elképzelhető, hogy az igénylő jövedelme nem elégséges a szükséges hitelösszeg törlesztőrészletéhez. Ebben a helyzetben megoldás lehet, ha egy másik személy is bekerül a hitelügyletbe, mely esetben a bank figyelembe veheti az adható hitelösszeg meghatározásánál a társigénylő jövedelmét is. Ez a személy bárki lehet, például az igénylő testvére is.
Fontos tudnia azonban ennek a társigénylő személynek, hogy a későbbiek során ő maga zöld hitelt lakáscélja megvalósításához nem fog tudni igényelni. Még abban az esetben sem, ha az ingatlan megfelel a kedvezményes kölcsön igénylési feltételeinek.
Vannak speciális esetek, amikor több hitelben is adós lehet egy személy:
- Ha valaki a zöld hitel mellé támogatott zöld csok-hitelt is igényel ugyanazon lakáscélja megvalósításához.
- Ha valaki az eredeti zöld hitel mellé örökölne egy másodikat is.
- Ha valaki vagyonközösség megszüntetése – például válás – miatt kikerül egy zöld hitelből, akkor igényelhet később újat.
Az ingatlanra nem lehet másik hitelt felvenni
Az alacsony energiaigény mellett vannak még lényeges elvárások a célingatlannal kapcsolatban. A megvásárolt, felépített lakást mindenképpen fedezetbe kell adni a kölcsön mögé. Vagyis a bank jelzálogjoga mindenképpen rákerül az adott ingatlanra. (Természetesen pótfedezet felajánlására van lehetőség, vagyis a célingatlan mellett más házat is fel lehet ajánlani fedezetként. Így akár a teljes vételárat meg lehetne finanszírozni zöld hitelből.)
A célingatlant a kölcsön futamideje alatt nem lehet kivonni a fedezeti körből. Vagyis a hitel futamidejének lejáratáig, vagy a kölcsön teljes előtörlesztéséig a bank jelzálogjoga mindenképpen terhelni fogja az adott lakást. Sőt a bank jelzálogjoga mellé, mögé nem kerülhet be senki másnak a jelzálogjoga. (Vagyis az adott ingatlant nem lehet felajánlani később másik hitelhez fedezetként.) Ez alól kivételt képez az az eset, ha a család csok támogatást is igényelne a vásárláshoz, építéshez ebben az esetben ugyanis az állam jelzálogjoga bejegyezhető az ingatlan tulajdoni lapjára.
Ez már a vásárlás, építkezés során is gondot okozhat. Előfordulhat például, hogy a család a zöld hitelen és csok-on felül más kedvező konstrukciót is kihasználna: például kamatmentes munkáltatói kölcsönt is igényelne. Erre azonban a jelenlegi szabályok alapján nincs lehetőség, legalábbis akkor nincs, ha a munkáltató jelzálogjogot szeretne bejegyeztetni az adott lakásra.
Elképzelhető, hogy később a család felújítaná lakását – 20-25 év hosszú idő -, erre azonban hitelt nem vehetne fel a család, mert az ingatlan tovább nem terhelhető a jelenleg ismert szabályok alapján. (Az elképzelhető, hogy a család ugyanazon pénzintézettől vesz fel újabb hitelt, mert szó szerint nézve ez az esemény nem sérti a terméktájékoztatóban foglaltakat.
Az Új lakás (valamint a Lakáshitelből épített/vásárolt gépkocsitároló, tároló) a Lakáshitel futamideje alatt nem idegeníthető el, a Lakáshitelt nyújtó hitelintézet, levelezett hitelintézeten kívül más személyek javára szóló joggal nem terhelhető, (a jelen terméktájékoztatóban megengedett) bérbeadáson kívüli egyéb módon nem hasznosítható valamint azon haszonélvezeti jog nem alapítható.
Ezeket a speciális elvárásokat, feltételeket is át kell gondolnia mindenkinek az igénylés előtt. A zöld hitel felvételét ezek a szabályok jó eséllyel nem gátolják meg, viszont utólag sok kellemetlenséget, galibát okozhatnak.
