CSOK-hitel jellemzői 2020-ban
Melyek a csok-hitel feltételei?
Ahhoz, hogy megkaphasd a maximum 3%-os kamatú, szuperolcsó CSOK-hitelt, két dolognak mindenképpen meg
kell
felelned.
- Először is meg kell felelned a CSOK (családi otthonteremtési kedvezmény) jogosultsági
feltételeinek!Azt, hogy jogosult vagy-e a CSOK-ra, azt a Bankmonitor CSOK
kalkulátorával gyorsan ellenőrizheted.
- Mivel hitelről van szó, hitelképesnek kell lenned, vagyis rendelkezned kell megfelelő nagyságú,
igazolt jövedelemmel, a megvásárolni vagy felépíteni kívánt ingatlannak elegendő fedezetet kell
nyújtania, valamint elő kell tudnod teremteni a CSOK-hitelhez szükséges önerőt. Az önerő lehet akár
saját megtakarítás, de meghatározott feltétekkel a Babaváró támogatás és a vissza nem
térítendő CSOK
támogatás is felhasználható erre a célra. A
CSOK önerőként történő elfogadásáról itt olvashatsz részletesen.
Milyen tb-jogviszony kell a CSOK-hoz, ezzel pedig a CSOK-hitelhez 2020-ban?
Már volt róla szó, hogy a CSOK-hitel feltétele a CSOK jogosultság, ezért ha szeretnéd kihasználni a
kedvező
kamat lehetőségét, először a CSOK feltételeit kell teljesítened. Itt pedig nagyon fontos a megfelelő
tb-jogviszony megléte.
A CSOK rendelet különbséget
tesz aszerint, hogy új vagy használt lakásra, illetve 2 vagy 3 gyermekre igényli valaki a támogatást.
Amennyiben újépítésű ingatlant vásárolnál vagy építenél, és 2 gyermekre szeretnéd igénybe venni a
CSOK-ot,
akkor legalább 180 nap tb-jogviszony az elvárás. 3 gyermek, azaz 10 millió forint támogatási összeg
esetén
ugyanakkor már legalább 2 évet kell igazolni.
Használt lakás vásárlásakor, függetlenül a meglévő gyermekek számától, 180 nap az elvárt minimum.
Használt
lakás vásárlásakor a közmunka is beleszámít a tb-jogviszonyba, ám újépítésű lakás vásárlásakor vagy
bővítéskor ezzel nem lehet számolni.
A jelenleg külföldön élőknek lényeges, hogy a CSOK külföldi tb-jogviszony igazolásával is elérhető, ha
nyilatkoznak, miszerint 6 hónapon belül magyarországi tb-jogviszonnyal rendelkeznek majd.
A Falusi CSOK a CSOK
speciális
típusa, ami preferált kistelepülésen lévő lakás esetében vásárlásra és egyidejűleg bővítésre és/vagy
korszerűsítésre; meglévő lakás bővítésére/korszerűsítésére (vagy akár egyszerre mindkettőre) fordítható.
A
Falusi CSOK esetében 1 év a minimálisan elvárt tb-jogviszony, ám 10 millió Ft-os támogatási összeg
igénylésekor 2 év az elvárás, amibe a közmunka is beleszámít. Itt is elfogadott a külföldi tb-jogviszony
akkor, ha az igénylőnek fél éven belül lesz magyarországi jogosultsága.
Ha jogosult vagyok a CSOK-ra, akkor a CSOK lakáshitelt is megkapom?
Sokak fejében összekeveredik a vissza nem térítendő CSOK (családok otthonteremtési kedvezménye) támogatás
és a CSOK-hitel fogalma. Fontos különbség
azonban, hogy míg az előbbi minden olyan gyermekét nevelő szülőnek jár, aki megfelel a támogatási
feltételeknek, addig az utóbbi – ahogy azt korábban már írtuk – egy nagyon kedvezményes, legfeljebb
3%-os fix kamatú banki hitel.
Ez azt jelenti, hogy a CSOK lakáshitel esetében szükség van banki
hitelbírálatra is, amikor
ellenőrzik, hogy a megvásárolni kívánt ingatlan fedezetként bevonható-e, illetve az igénylők jövedelme
elbírja-e a kért hitelösszeg havi törlesztőjét.
Emiatt egyáltalán nem biztos, hogy azért, mert valaki jogosult a meglévő vagy vállalt gyermekei után CSOK
támogatásra, automatikusan CSOK-hitelt is kap majd a banktól. Pedig a
CSOK-hitel jelentős pénzügyi előnyt jelent,
hiszen az egész futamidő alatt fix 3%-os támogatott kamat lényegesen kedvezőbb a piaci hitelekénél. Ez
egy
10 millió Ft-os, 20 éves futamidejű lakáshitel esetében több mint 3 millió Ft pénzügyi előnyt jelent
teljes
visszafizetésben a legkedvezőbb piaci lakáshitelhez képest!
Mennyi CSOK-hitelt kaphatok 2020-ban?
A felvehető CSOK-hitel összege független attól, hogy újépítésű vagy használt ingatlant vásárolunk,
kizárólag
a meglévő vagy vállalt gyerekszám határozza meg a lehetőségeket. 2 gyermeknél 10 millió forint, 3
gyermeknél
pedig 15 millió forint a megigényelhető CSOK lakáshitel felső határa.
A CSOK-hitel igénylésének lépései
- Ellenőrizd, hogy megfelelsz-e a CSOK feltételeinek!
Ha nem, akkor Te ezen lakáshitelek közül
választhatsz!
- Amennyiben jogosult vagy CSOK-ra, akkor először meg kell keresned a számodra legjobb hitelajánlatot,
amiben segítségedre lehet a Bankmonitor
részletes lakáshitel kalkulátora.
- Be kell nyújtanod CSOK-igénylésed a kiválasztott pénzintézethez, ha pedig mindent rendben találnak,
elutalják a támogatást.
- Amennyiben CSOK-hitelt is szeretnél, akkor hitelkérelmet kell benyújtanod a kiválasztott
pénzintézethez.
- A hitelintézet elbírálja a hitelkérelmedet, ha itt zöld lámpát kapsz, akkor a belső szabályzatuknak
megfelelően folyósítják az összeget.
Mennyivel olcsóbb a CSOK-hitel a piaci lakáshiteleknél?
A Bankmonitor CSOK-hitel kalkulátor szerint – 20 éves futamidő, 3 gyermek és 300 ezer forint igazolt
nettó
jövedelem esetén – 83 200 Ft körüli havi törlesztőkre számíthatsz. Piaci lakáshitelben egy hasonló,
végig
fix kamatú lakáshitel havi törlesztője ugyanakkor 98 000 és 125 000 Ft között van, ami 14 800 – 41 800
Ft
különbséget jelent havonta!
Milyen kamatkockázata van egy CSOK-hitelnek?
A CSOK-hitelek fontos előnye az alacsony, maximum 3%-os kamat mellett a futamidő végéig kiszámítható, fix
havi törlesztő.
Milyen futamidejű lehet a CSOK-hitel?
A CSOK-hitel futamideje maximum 25 év lehet, de az igénylő ennél rövidebb visszafizetési időt is
meghatározhat. A CSOK-hitelek esetében – a
lakáshitelekhez és a
személyi kölcsönökhöz hasonlóan –
természetesen lehetőség van előtörleszteni, amikor vagy a havi törlesztők nagysága, vagy a hátralévő
futamidő csökkenthető le. A teljes visszafizetendő összeg nagyságát illetően
a
futamidő lerövidítése jelent nagyobb pénzügyi előnyt. Ám, hogy éppen melyik a jobb döntés, az
természetesen mindig az aktuális élethelyzet kérdése.
Milyen költséggel jár egy CSOK-hitel elő- vagy végtörlesztése?
A hitelek, így a CSOK-hitelek előtörlesztése és végtörlesztése költséggel jár, a bankok általában a
befizetett összeg 1,5-2%-át számítják fel díjként.
Mi alapján válasszunk szuperolcsó CSOK-hitelt 2020-ban?
A 12 hazai bank ajánlatát összehasonlító Bankmonitor
Lakáshitel Kalkulátor szerint a piacon elérhető 10 legkedvezőbb CSOK-hitel
THM
értéke 3,04%-3,23% között van. Mivel a kamat azonos nagyságú, ezért az eltérés a kapcsolódó
díjakban
keresendő. Néhány tízezer forint különbség lehet például az egyszeri, induló költségekben. Ahogy fentebb
írtuk, az elő- és végtörlesztési díjak között is lehet differencia, ami ugyancsak több tízezer forintos
pénzügyi előnyt jelenthet, ha okosan választasz.
Amennyiben azonos vagy nagyon hasonló kondíciókkal nyújtanak a bankok egy kölcsönt, akkor felértékelődik
a
kapcsolódó szolgáltatások minősége és díja. Sok esetben például szükséges folyószámlát vezetned annál a
banknál, amelynél a hitelt felveszed. A bankszámlák díjaival is érdemes számolni, hiszen a hitel főbb
paraméterei azonosak, ugyanakkor a számlaköltségek között akár több ezer forint eltérés is lehet
havonta. A Bankmonitor Lakossági Bankszámla
Kalkulátora segíthet kiválasztani a legkedvezőbb folyószámlát, így a hitellel együtt tudod
minimalizálni a költségeidet.
Egy CSOK-hitel is csökkenthető a gyermekek után járó hitelelengedéssel?
Sokan már tudják, hogy 2019 óta a második gyermek után 1 millió forinttal, a harmadik után pedig 4 millió
forinttal csökkenthető egy már meglévő lakáshitel tőketartozása. De vajon a szuper kedvezményes, fix
3%-os
kamatú CSOK-hiteleknél is élhetünk a lehetőséggel? Jó hír, hogy CSOK-hitelre is érvényes a
hitelelengedés,
ugyanis ez minden esetben lakáscélú jelzáloghitel. Ehhez az kell, hogy a hitelszerződés a magzat 12
hetes
korára már alá egyen írva, ám a folyósítás nem feltétel. Ez utóbbi különösen azoknak jó hír, akik
például
építkeznek vagy még épülőben lévő újépítésű lakást vásárolnának hitelből.
További
részleteket itt olvashatsz a hitelelengedésről.
Elbukhatod a CSOK-hitelt, ha a vételár túl nagy részét fizeted készpénzben!
A CSOK-nak – és ezáltal a CSOK-hitelnek – van egy olyan feltétele, miszerint a vételárnak maximum 10%-át
lehet készpénzben átadni az eladónak. Például egy 30 millió Ft-os ingatlan esetében maximum 3 millió
forintot lehet készpénzben kifizetni. Önmagában ez nem tűnik teljesíthetetlennek, azonban sokan csak az
adásvételi megkötése és a foglaló megfizetése után szembesülnek ezzel a szabállyal, ez pedig
megnehezítheti
a CSOK igénylésüket.
Természetesen van megoldás a problémára. Először is módosítani szükséges az adásvételi szerződést: az
egyes
részletek nagyságát és azok megfizetési módját úgy kell átalakítani, hogy a készpénzben átadott összeg
ne
haladja meg a vételár 10%-át. Amennyiben már ki lett fizetve ennél nagyobb összeg, akkor azt vissza kell
kapnod, és az adásvételiben rögzített más formában átadni a ház jelenlegi tulajdonosainak. Ez a másik
forma
pedig lehet átutalás vagy bankszámlára történő befizetés.
Sajnos az adásvételi módosításáért fizetned kell az ügyvédnek, emellett előfordulhat az is, hogy az eladó
a
nem tervezett extra költségeit is megfizetteti veled. (Például a számlájáról a készpénzfelvétel díját
átterhelheti ránk.) Ráadásul egy ilyen „apró” hiba miatt elhúzódhat az ügyintézési idő, és később
költözhetsz be az új otthonunkba.
A túlárazott ingatlan miatt is elbukhatjuk a CSOK-hitelt
A CSOK rendelet szerint amennyiben a vételár és a bank által meghatározott forgalmi érték között 20%-nál
nagyobb a különbség, akkor automatikusan elutasítják a CSOK-igénylést. Amennyiben pedig valaki nem felel
meg
a CSOK feltételeinek, akkor nem csak a vissza nem térítendő támogatást, hanem a CSOK-hitelt (vagy éppen
2019. július 1-től elérhető a Falusi CSOK-ot) is elbukja.
Ekkora különbség normál esetben nem nagyon szokott előfordulni, ám ha drágán vásárol valaki, a bank pedig
alacsonyra lövi be a forgalmi értéket, akkor összejöhet. Ráadásul a Bankmonitor már kapott olyan
információt
egy nagy pénzintézettől, hogy a túlfűtött lakáspiaci helyzet miatt kifejezetten konzervatív
értékbecslést
folytatnak, nehogy egy jelentősebb áresés miatt „elolvadjon” a fedezet a hitel mögül.
Jó hír ugyanakkor, hogy amennyiben egy adott bank értékbecslése és a vételár között 20% feletti a
különbség, meg lehet próbálkozni más pénzintézettel, hátha ott magasabb értéket állapítanak meg. Ha ott
szerencsével jársz, akkor jogosult lehetsz a CSOK-ra, ezzel együtt pedig a CSOK-hitelre is.