A Családi Otthonteremtési Kedvezményt önerőként felhasználva és a maximális lakáshitellel kiegészítve összesen 33,1 millió Ft összeghez juthatunk új lakás vásárlásához. Hogyan működik, mik a buktatók és mit érdemes alaposan átgondolni? Gyakorlati tanácsok következnek.
A CSOK vissza nem térítendő állami támogatás a családok részére otthonteremtésre, melynek összege 600 ezer Ft-tól 10 millió Ft-ig terjedhet. A CSOK igényelhető már megszületett és jövőben megszületendő, „vállalt” gyermekek után is.
A fő kérdés: mikor számítanak önerőnek a CSOK milliók lakáshitel felvételénél?
Lakáshitel felvételénél elengedhetetlen, hogy a hiteligénylő önerővel (konkrét pénzügyi megtakarítással) rendelkezzen. Helyettesítheti-e az önerőt, az államtól kapott CSOK?
- A már meglévő gyermekekre igényelt CSOK mindenképp önerőnek számít.
- A vállalt gyermekekre kapott megelőlegező CSOK-ot csak a bankok egy része tekinti önerőnek.
Fontos kiemelni, hogy vállalt gyermekek esetén a CSOK visszafizetési kötelezettséggel jár, ha a gyermekek a következő években (4-10 év: részletek a CSOK oldalunkon) mégsem születik meg.
Az előzőekből egyenesen következik, hogy a bankok potenciális visszafizetési kötelezettségként tartják nyilván a CSOK-ot, ami így csökkenteni fogja a hiteligénylő által felvehető maximális lakáshitel összegét. Bizonyos bankoknál a 10 millió Ft-os, még meg nem született gyermekekre igényelt CSOK esetén 50 ezer Ft-os havi hiteltörlesztéssel hatásával lesz egyenértékű.
Hirdetés
Hirdetés
Egy konkrét példa
Nincs önerőnk, és friss házasokként vállalunk 3 gyermeket (a családi nettó jövedelme nettó 380 000 Ft). Új lakást tervezünk vásárolni, és szeretnék megkapni a 10 milliós CSOK-ot, valamint a 10 millió kamattámogatott CSOK-hitelt. Ezen kívül még lakáshitelre is szükségünk lenne. Mekkora az elérhető lakáshitel, mekkora a teljes összeg, amit támogatással együtt ingatlanvásárlásra lehet fordítani?
Az (október 1-től) érvényes szabályozás alapján 10 éves kamatrögzítés (kamatperiódus) esetén az igazolt jövedelem 50%-a fordítható hiteltörlesztésre. 380 ezer Ft-os jövedelem 50%-a 190 ezer Ft hiteltörlesztést engedélyez számunkra. Ezen összeget azonban csökkenti a CSOK-hoz kapcsolódóan „hiteltörlesztésként” figyelembe vett 50 ezer Ft-os összeg, így marad 140 ezer Ft-nyi tényleges hiteltörlesztési lehetőségünk a banki számításokban.
A legkedvezőbb kimenetel a 10 millió Ft-os kamattámogatott hitel felvétele (csak új lakáshoz és legalább 3 gyermek esetén elérhető), mely 56 000 Ft-os törlesztőt fog eredményezni (20 éves futamidővel). 140 ezer Ft-ot csökkentjük az 56 000 Ft-tal, így marad 84 000 Ft piaci hitel törlesztésére. 10 éves kamatrögzítés mellett (szintén 20 éves futamidőre) 13,1 millió Ft lakáshitelt fogunk tudni felvenni.
Összességében tehát a lakásvásárlásra rendelkezésre álló összeg: 10 millió Ft CSOK + 10 millió Ft kamattámogatott lakáshitel + 13,1 millió Ft normál lakáshitel, azaz 33,1 millió Ft.
Fentiekben egy szélső helyzettel számoltunk, a Bankmonitor.hu CSOK kalkulátorával kiszámíthatod, hogy számodra konkrétan milyen támogatási összeg és hitel felvétele lehetséges:
Mire érdemes figyelni?
- Három gyermek vállalása komoly kihívásokat tartogathat. Akinek még nincs gyermeke, nehezen tudja előre felmérni, hogy mivel járhat. Éppen ezért fontos hangsúlyozni, hogy a 3 gyermek vállalása, és ezáltal a CSOK igénylése komoly, felelős döntés kell, hogy legyen.
- Azt is érdemes meggondolnunk, hogy ha eddig nem volt megtakarításunk, akkor a hiteltörlesztés nem fog-e gondot okozni számunkra. Ha legalább pár hónapon keresztül nem tudtunk pár ezer forintot sem félretenni havonta, vajon miből fizetjük majd a hitelünket?
- Azonban fontos azt megemlíteni, hogy a fenti eset nagyon speciális, ezért a bankok várhatóan nem a standard hitelbírálati folyamatok szerint fognak eljárni. Az ügyfelet a döntés előtt részletes kockázatelemzésnek vethetik alá.
