Betöltés

Minden egy helyen a lakáshitel-felvétel változásáról

szerző: Singer Zoltán
2018-08-29

2018. október 1-től az MNB szigorítja a lakáshitelek felvételét. A változások célja, hogy a lakosság elmozduljon a biztonságosabb hitelek felé. Ezek azonban drágábbak, így az átlagos hitelfelvevő alacsonyabb hitelösszeget érhet el októbertől. Mi és hogyan változik? Milyen mértékben csökken a felvehető hitelösszeg? Az összes gyakorlati információ egy helyen! 9+1 gyakorlati kérdés és válasz.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

1., Mi a változás lényege?

Egy magánszemély által felvehető lakáshitel összegének maximumát ma két tényező határozza meg:

A., jövedelem: ma 400 ezer Ft havi igazolt nettó jövedelemig, maximum a havi bevételünk 50%-a fordítható hiteltörlesztésre (és a természetesen a hiteltörlesztés összegéből adódik, hogy mekkora lehet a felvehető hitel). Egy két keresővel rendelkező, összesen 300 ezer Ft jövedelemmel bíró család ma tehát 150 ezer Ft-nyi hiteltörlesztést vállalhat fel (illetve ennyi hitelt kaphat a bankoktól).

B., (ingatlanfedezetes hitel esetében): a fedezetként felajánlott ingatlan értékének maximum 80%-a lehet a felvehető hitel (hacsak a hitelfelvevő egy plusz ingatlant fel nem ajánl még fedezetként a megvásárolni tervezett ingatlanon túlmenően)

OKTÓBER 1-től:

Bankokba betérve, vagy banki ajánlatokat olvasva a hitelfelvevő a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) szakszóval fog találkozni. A JTM pedig nem más, mint a fentebb leírt 25%, 35%, és 50%. Magasabb jövedelemmel bírók számára fontos információ, hogy 400 ezer Ft-os havi igazolt jövedelem felett a fenti sávhatárok rendre 30%, 40% és 60%-on vannak.

2., Mennyivel kevesebb hitelt vehet fel az átlagos hiteligénylő?

A mai napon, ha valaki a legmagasabb elérhető lakáshitelt célozza meg, akkor a változó kamatozású konstrukciót kell választania (mert ennek a legalacsonyabb a kamatszintje). Október 1-től viszont a 10 éves kamatrögzítést (10 éves kamatperiódust) kell választania.

Minél hosszabb a kamatrögzítés időtávja, annál magasabb a kamatszint. A magasabb kamatszint pedig magasabb törlesztő-részletet eredményez. Ebből adódik az, hogy egy 300 ezer Ft nettó havi igazolt jövedelemmel rendelkező család október 1-től „csak” 23,6 millió Ft lakáshitelt vehet fel a mai 27,2 millió Ft-tal szemben. Ez 13%-os csökkenés, ugyanakkor a hitel kiszámíthatósága, biztonsága magasabb.

Nézd meg a jelenlegi lakáshitel ajánlatokat a Bankmonitor.hu lakáshitel kalkulátora segítségével!

Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

 

3., Milyen hiteleket érint a változás?

A változás kizárólag az ingatlanfedezettel rendelkező hiteleket érinti. Ezek praktikusan a lakáshitelek és szabad felhasználású jelzáloghitelek. Minden más hitel (személyi kölcsön, autóhitel, áruhitel stb.) esetében a jelenlegi szabályozás változatlan marad, így az elérhető maximális hitelösszeg sem csökken a lakosság számára.

4., Lakáshitelt szeretnék felvenni, de van már meglévő hitelem

 Ebben a helyzetben a meglévő hitel havi törlesztésének és az új hitel havi törlesztésének együttesen bele kell férnie a szabályozó által meghatározott, jövedelemhez viszonyított arányba. A fenti példa esetén: amennyiben a 300 ezer Ft jövedelemmel rendelkező családnak van egy 30 ezer Ft-os törlesztésű autóhitele, akkor (150 ezer Ft – 30 ezer Ft) 120 ezer Ft lesz a maximálisan felvállalható lakáshitel törlesztő-részlet.

5., Mit tehetnek azok, akinek problémát okoz az új szabályozás?

Mint fentebb látható, 300 ezer Ft jövedelemmel 23,6 millió Ft lakáshitel érhető el október 1-től. Ez nem egy alacsony összeg. Ha mégis magasabb összegű hitelre van szükség (és ezt a család minden oldalról átgondolta alaposan!), akkor a következő alternatívák állnak rendelkezésre:

  • hitelfelvétel 20 évnél hosszabb futamidőre (hosszabb futamidő csökkenti a havi törlesztő-részletet): 30 éves futamidő esetén a 23,6 millió Ft helyett 28 millió Ft lakáshitel érhető el
  • amennyiben a meglévő hitelek korlátozzák az új hitel felvételét érdemes megvizsgálni, hogy (A) meg tudja-e várni a család a korábbi hitel lejáratát, (B) a meglévő hiteltartozásokat át tudja-e alakítani alacsonyabb törlesztő-részletű konstrukcióra

Fontos kiemelni, hogy pénzügyi szakértőként nem lehet alacsonynak nevezni a futamidő hosszabbítás nélkül elérhető maximális hitelösszeget, így mindenkinek érdemes kétszer is átgondolnia a 20 évnél hosszabb eladósodást.

6., Mikortól érvényesül a szigorítás?

Az október 1-től jóváhagyott hiteleket érinti a változás.

7., Ha sietek, még megkaphatom a hitelt a korábbi szabályok alapján?

Ezzel nem érdemes számolni. Egy lakáshitel átlagos átfutási ideje ma 4-6 hét között mozog. Ha minden egyes dokumentum megvan a hiteligényléshez, akkor padlógázzal még elvileg el lehet érni az október 1. előtti hiteljóváhagyást, de ennek a kimenetelnek a valószínűsége alacsony.

8., Vannak olyan lakáshitelek, amire nem vonatkozik a változás?

Igen. Azokban az esetekben, ahol meglévő lakáshitelt váltunk ki (a hitelösszeg növelése nélkül) biztonságosabb hitelre (azaz az adott hitelnek nő a kamatperiódusa), akkor az új szabályt nem kell alkalmazni.

9., Különböző kamatperiódussal rendelkező hitelek

Bizonyos esetekben (és ezek jellemzően az állami kamattámogatással rendelkező lakáshitelek) az adott hitelnek két kamatperiódusa is lehet: pl. az első 5 évben az állami támogatás ideje alatt fix a kamatozás, majd ezt követően hat havonta, vagy évente változó. Ezeknél a hiteleknél az állami támogatás utáni időszak kamatperiódusa a meghatározó a jövedelem hiteltörlesztés terhelhetőségét illetően.

+1., Mi értelme volt a változtatásnak?

Az alacsony kamatok időszaka lassan véget ér. Magyarországon 6-7 éven keresztül csökkentek a kamatok. Ez egy olyan hosszú időszak, hogy néhány talán már el sem tudják képzelni a kamatok ellentétes irányú mozgását. Ezzel szemben a nemzetközi környezetben jól látható a fordulat: az USA-ban már több kamatemelés is történt, a régiós országok közül Csehország is kamatot emelt már. Az Európai Központi Bank még nem emelt kamatot, de a pénzügyi lazítástól egyre inkább visszalép. A pénzügyi elemzők várakozása egységesen az, hogy emelkedni fognak a kamatok a jövőben. Pusztán az a kérdés, hogy ez az emelkedés gyors, vagy lassú ütemű lesz.

A kamatemelkedés egyet jelent a hitel törlesztő-részleteinek emelkedésével. Egy adott hitel törlesztő-részlete azonban csak a kamatperiódus fordulónapján tud emelkedni. Ha egy 10 éves kamatrögzítésű hitelt választunk, akkor hiába emelkedett a kamatszint a hitelfelvételünk után, számunkra először a 11. év első hónapjában fog magasabb törlesztő-részlet jelentkezni. Ugyanazon hitelösszeg esetén; minél hosszabb a kamatperiódus, annál kisebb mértékben emeli meg a törlesztő-részletet ugyanakkora mértékű kamatemelkedés.

A változások végeredménye tehát: a lakáshitelek a hosszú kamatrögzítésű konstrukciók előtérbe kerülésével biztonságosabbak lesznek.

Nézd meg további kalkulátorainkat is!

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

1 Hozzászólás

  1. Toth Gyula

    Érdekes ez a szigorítás,és jó is egyben.
    Belegondolva,hogy 10-éve kizárólag fedezet alapon, megfelelő ingatlan esetében,annak jelzálog bejegyzésére még szociális segélyből egyedül élő személy is kapott hitelt. Jövedelem igazolás nélküli jelzáloghitel volt a termék neve!
    A kérdés,ezek a hitelek hamar bedőltek,ilyen esetekben ki hibázott? Pár ezer ilyen szerződés lehet 2007-2009 között. Szabályozói, fogyasztóvédelmi a hiba? PSZÁF csak 2009 őszén kapott fogyasztóvédelmi jogkört!

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Mennyi lakáshitelt vehetek fel 2018 októberétől?

2018. 09. 19.

Az MNB megváltoztatta a lakáshitelekre vonatkozó szabályozást. Az alábbiakban bemutatjuk, hogy a jelenlegi kamatok mellett, különböző havi jövedelmeknél mekkora lakáshitelt lehet felvenni októbertől. Mi változik? Korábban lakáshitel felvétele esetén az...

Megvalósítjuk a lakáscélodat!

2018. 09. 14.

A lakáscél megvalósításához elengedhetetlen az önerő megléte. Ennek összegyűjtése sok esetben nem kis feladat. Két konkrét élethelyzetben, két teljesen különböző példán keresztül mutatjuk be, hogy a lakáshitelek felvételéhez hogyan gyűjtheted...

Blogajánló

  • alapblog

    Az emberek vagy a számok fontosabbak?

    Mi hajtja a növekedést? A világ gazdaságainak teljesítménymérésére közkedvelt mutatószám az egy főre jutó GDP. A számításoknál az összehasonlíthatóság és pontosság miatt több változatot is...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.