loading

Felújítási célú lakáshitel kalkulátor

A megfelelő lakáshitelt keresed felújításodhoz? Kalkulálj és spórolj akár milliókat egy jó döntéssel!
Ft
év
Ft
Ft
Részletes lakáshitel kalkulátor
*Amennyiben a hitel futamideje nem hosszabb mint a kamatperiódusa, akkor a végig fix– kockázatmentes kategóriába soroljuk.
év
Ft
Ft
Ft
Kamatperiódus
*Amennyiben a hitel futamideje nem hosszabb mint a kamatperiódusa, akkor a végig fix– kockázatmentes kategóriába soroljuk.
Ingatlan adatai
Család adatai
év
Hitelek és megtakarítások
Ft
Ft
Ft
Vállalt feltételek
CSOK és egyéb beállítások

Jobb tudni
Kisebb hitelösszeg esetén a fedezet nélküli felújítási célú személyi kölcsön ajánlatokat érdemes megnézned, ha pedig a támogatott otthonfelújítási hitel érdekel, akkor itt találod meg az aktuális banki ajánlatokat.

Így kaphatod meg a lakásfelújítási hitelt

Kalkuláció

Versenyeztesd meg a bankok ajánlatait, és válaszd ki a számodra legkedvezőbbet.

Érdeklődés

Add le érdeklődésed a választott lakáshitelre, és szakértőnk visszahív.

Ügyintézés

Ha kiválasztottad a számodra megfelelő bankot, segítünk az ügyintézésben is.

Szerződéskötés

A szerződést minden esetben szakértőnk segítségével és az általad kiválasztott bankkal kötöd.

Gyakran Ismételt Kérdések

Milyen célra igényelhető piaci felújítási jelzáloghitel?

Otthonod korszerűsítésére, felújítására használhatod fel a felújítási célú lakáshitelt. Többek között tetőfelújítás, festés, hideg-, melegburkolat lecserélése, fűtéskorszerűsítés, szigetelés, konyhabútor csere, a fürdő felújítása is megfinanszírozható a hitelből.

Miért lehet érdemes a piaci felújítási jelzáloghitelt választanod a támogatott otthonfelújítási hitel helyett?

Amennyiben nem felelsz meg a lakásfelújítási támogatás feltételeinek, akkor az otthonfelújítási hitelt sem tudod felvenni.

Ezek a problémák merülhetnek fel:

  • Nincs gyermeked
  • Nincs 1 éves Tb-jogviszonyod
  • A felújítandó ingatlanban a tulajdoni hányadod – neked, házas-élettársadnak és kiskorú gyermekeidnek együttesen – nem éri el az 50%-ot
  • Kevesebb, mint egy éve élsz – gyermekeiddel együtt - az ingatlanban. (Lakcímkártya szerinti állandó lakcím számít.)

Ebben az esetben még mindig felvehetsz paci felújítási célú lakáshitelt otthonod átalakítására, modernizálására.

Az otthonfelújítási támogatott hitel futamideje legfeljebb 10 év lehet. (Emiatt egy 6 millió forint összegű kölcsönnél a törlesztőrészlet 58 ezer forint lenne.) Ha ezt a törlesztőrészletet nem tudnád bevállalni, akkor érdemes piaci kamatozású hitelt felvenni, mert azt akár 30 éves futamidőre is igényelheted, emiatt a havi fizetnivaló (még az esetleges magasabb kamat mellett is) jelentősen lecsökkenhetne.

A támogatott otthonfelújítási hitel összege nem haladhatja meg a 6 millió forintot. Ezért, ha ennél nagyobb hitelösszegre lenne szükséged, akkor – legalábbis részben – piaci kamatozású kölcsönre lesz szükséged. Fontos, hogy a támogatott otthonfelújítási hitel és a piaci alapú jelzáloghitel kombinálható, így az állami kamattámogatást is ki tudod használni.

Miért válaszd a felújítási célú piaci lakáshitelt egy személyi kölcsön helyett?

A személyi kölcsönhöz nincs szükség ingatlanfedezetre, éppen ezért a kamata is magasabb, mint egy jelzálogfedezet mellett nyújtott hitelnek. Ha fontos számodra az alacsony kamat és a hitel teljes költsége, akkor érdemes jelzáloghitelt választani.

Jelenleg legfeljebb 10 millió forint hitelösszegig nyújtanak személyi kölcsönt a pénzintézetek, ezért ha ennél több hitelre van szükséged, akkor azt piaci kamatozású felújítási célú lakáshitelből tudod felvenni.

A személyi kölcsönök futamideje legfeljebb 10 év lehet – a jelenlegi banki gyakorlat szerint -, emiatt a havi törlesztőrészlet megterhelő lehet egy jelentősebb összegű kölcsön esetében. A piaci felújítási jelzáloghitel azonban akár 20-30 éves futamidő mellett is kérhető, emiatt jelentősen csökkenne a havi fizetnivalód.

Milyen minimális feltételeket szükséges teljesíteni a hiteligényléshez?

Bizonyos feltételek teljesítését elvárják a bankok, enélkül nem kaphat felújítási célú lakáshitelt senki. Ezek teljesítése azonban nem jelenti azt, hogy a kölcsönt megkapod, inkább beugró feltételeknek lehet tekinteni ezeket:

  • Legalább a nettó minimálbérrel megegyező nettó jövedelemmel szükséges rendelkezned.
  • Legalább 3 hónapos folyamatos munkaviszony szükséges az igényléshez.
  • Legalább két hónapos bankszámlamúlttal kell rendelkezned a kölcsön felvételéhez.
  • Egy megfelelő magyarországi ingatlannal is szükséges rendelkezned, melyet a pénzintézet a kölcsön fedezetéül elfogad.

Milyen jövedelmet fogad el a pénzintézet?

A bankok jellemzően három kategóriába sorolják be az egyes jövedelemtípusokat:

Önállóan elfogadható jövedelem: Ezt a jövedelmet a pénzintézetek minden további nélkül elfogadják. (Ilyen például tipikusan az alkalmazotti munkaviszonyból, vállalkozásból származó jövedelem, vagy éppen a nyugdíj.)

Másodlagos jövedelmek: Ezeket csak akkor fogadják el a bankok a hitel szempontjából bevételként, ha van mellé az igénylőnek önállóan elfogadható jövedelme is. (Ilyen tipikusan a GYES, GYED, családi pótlék, bármilyen bérkiegészítés, bónusz, ingatlanbérbeadásból származó jövedelem.)

Nem elfogadható jövedelmek: Ezeket a pénzintézetek, akkor sem fogadják el a hitel szempontjából jövedelemként, ha van mellette a háztartásnak más bevétele is. (Ilyen például a munkanélküli segély, vagy a közfoglalkoztatásból származó bevétel.)

Jellemzően az elsődleges jövedelemből szükséges teljesíteni a pénzintézet által elvárt minimális jövedelmi szinten.

Bizonyos jövedelmek esetében a pénzintézetek nem a leigazolt nettó jövedelemmel kalkulálnak a hitelbírálat során. Például több pénzintézet a GYES, GYED összegének csak 70-80 százalékával kalkulálnak a jövedelem terhelhetősége során.

Milyen munkaviszony szükséges a felújítási hitelhez?

Jellemzően legalább 3 hónapos, határozatlan idejű munkaviszony szükséges a hiteligényléshez egy adott munkahelyen. (Egyes bankok azonban ennél hosszabb, hat hónapos munkaviszonyt várnak el.)

A határozott idejű szerződéssel rendelkezőket sem utasítja el a pénzintézet, azonban jellemzően szigorúbb feltételeket várnak el:

  • Az igénylőnek legalább 6 hónapos munkaviszonnyal kell rendelkeznie az adott munkahelyen. (Több pénzintézet azonban legalább egy éves munkaviszonyt vár el.)
  • Jellemzően legalább 6 hónapra kell szólnia a szerződésnek. (Egyes bankok hosszabb időt várnak el.)
  • Ha hiteligényléskor már közel van – néhány hónapon belül - a határozott szerződés lejárata, akkor a pénzintézetek jellemzően elvárnak a munkaadótól egy nyilatkozatot a munkaviszony tervezett meghosszabbításáról.

Milyen vállalkozói múlt szükséges a felújítási hitel igényléséhez?

A vállalkozói jövedelem is elfogadható a legtöbb banknál jelzáloghitel igényléséhez. A pénzintézetek jellemzően egy éves vállalkozói múltat és egy teljes lezárt üzleti évet várnak el az igénylőtől. (Emiatt többnyire nem elégséges az egy éves vállalkozói múlt.)

Jó hír, hogy a katás vállalkozások bevételét is elfogadják a pénzintézetek. A bankok náluk jellemzően nem a bevétel és adófizetés alapján számolják az igénylő jövedelmét. Ebben az esetben NAV jövedelemigazolás is szükséges, melyen egy kisebb – az elmúlt esztendő bevételeinek 60%-a – összeg szerepel. Sőt, sok esetben még ezt a bevételt is lefelé korrigálják a bankok.

Mikor szükséges NAV jövedelemigazolás a hiteligényléshez?

Alapesetben elégsége egy munkáltatói igazolás és bankszámlakivonat – arról a számláról, ahova a fizetés érkezik - a jövedelem leigazolására. Vannak azonban speciális esetek, amikor a fenti igazolások mellé NAV jövedelemigazolással is alá kell támasztani a bevételeket:

  • Ha készpénzben kapja az igénylő a jövedelmét.
  • Ha saját cégében – vagy közeli hozzátartozó cégében - dolgozik az igénylő.
  • Ha az igénylő saját magának állította ki a munkáltatói igazolást.
  • Ha a vállalkozás mérete kicsi: egyes pénzintézeteknél például akkor is bekérnek NAV jövedelemigazolást, ha az alkalmazottak száma nem haladja meg az 5 főt.
  • Vállalkozói jövedelmek esetében.

Mennyi lehet a havi törlesztőrészlete a hitelnek?

A törlesztőrészlet összege nem haladhatja meg a bankok által elfogadott igazolt jövedelemnek egy meghatározott százalékát. Ezt az arányt nevezik jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatónak (JTM) is.

A bankok nem határozhatják meg teljesen szabadon a jövedelem terhelhetőségét, erre ugyanis jogszabályi előírások is vannak. A jogszabály alapján a jövedelem maximális terhelhetősége függ a kamatperiódustól és az igazolt jövedelem nagyságától is.

JTM korlát 2019. július 1. előtt és után
Havi nettó jövedelemKamatperiódus hossza
2019. 07. 01. előtt2019. 07. 01. után< 5 év5-10 év≥ 10 év
Jelzálog­hitelnél< 400 000 Ft< 500 000 Ft25%35%50%
≥ 400 000 Ft≥ 500 000 Ft30%40%60%
Személyi kölcsönnél< 400 000 Ft< 500 000 Ft50%
≥ 400 000 Ft≥ 500 000 Ft60%

Vagyis egy 300 ezer forinttal rendelkező család legfeljebb 50 ezer forintot költhet hitele törlesztőrészletére, amennyiben legalább 10 éves kamatperiódusú kölcsönt igényelne.

Ráadásul nem csak az új hitelre fizetendő összeget vizsgálják meg, a meglévő hitelek törlesztőrészletét is figyelembe veszik a JTM kiszámításánál. Sőt a hitelekeretek – folyószámlahitel, hitelkártya – teljes hitelkeretének 5%át akkor is hiteltörlesztésnek kell tekinteni, ha abból éppen nincs kihasználva egyetlen forint sem.

A pénzintézetek a jogszabályi korláttól szigorúbb irányban eltérhetnek: számos pénzintézet alkalmaz

Miért fontos a megfelelő kamatperiódus kiválasztás?

A kamatperiódus az az időszak, amelyen belül a bank egyoldalúan nem módosíthatja a hitel kamatát: vagyis a kölcsön törlesztőrészlete sem változhat meg ezen időszak alatt.

Létezik olyan hitel, amelynek kamata akár éven belül is megváltozhat: változó kamatozású kölcsön. 5, 10 vagy épp 15 éves kamatperiódusú hitel, de van olyan konstrukció is, amikor a kamat a futamidő végéig fix, nagyságán a pénzintézet egyoldalúan nem módosíthat.

Minél hosszabb a kamatperiódus annál kiszámíthatóbb egy kölcsön: havi részlete ritkán, vagy épp egyáltalán nem változhat meg. A nagyobb biztonságnak azonban ára van: minél hosszabb ideig fix egy hitel kamata, annál magasabb az induló kamat nagysága is.

A hosszú kamatperiódusú kölcsönöknél nagyobb mértékben lehet megterhelni a jövedelmet a hitel törlesztőrészletével, mivel ezen kölcsönök esetében kisebb a kamatemelkedés kockázata. (300 ezer forintot kereső család esetében egy 5 évnél rövidebb kamatperiódusú kölcsönnél a jövedelemnek legfeljebb a negyedét teheti ki a törlesztőrészlet, míg egy legalább 10 éves kamatperiódusú hitelnél akár a havi bevételek fele is elkölthető törlesztésre.)

Szükséges a piaci felújítási jelzáloghitelhez ingatlanfedezet?

Igen, ingatlanfedezet mellett nyújtott kölcsönről van szó. Fedezetként a legtöbb bank a lakhatási feltételeknek megfelelő ingatlant fogad csak el. (Legyen konyha, fürdőszoba, wc, lakószoba az ingatlanban. A fűtés is legyen megoldva, az áramellátás és az ivóvízellátás is elvárás az ingatlannal kapcsolatban.)

A hitelösszeg nem haladhatja meg jogszabály alapján az ingatlan értékének 80 százalékát. Jellemzően a pénzintézetek ettől szigorúbb egyedi finanszírozási arányt határoznak meg.

Mikor érdemes a hiteligénylést elindítani?

Egy jelzáloghitel bírálati ideje jellemzően 4-8 hét, emiatt érdemes legalább 2 hónappal azelőtt benyújtani a hiteligénylést, hogy a pénzre ténylegesen szükség lenne.

Mindenképpen a felújítási munkálatok megkezdése előtt érdemes felvenni a kapcsolatot a bankkal. Ugyanis a pénzintézet az ingatlan aktuális állapota alapján határozza meg az adható összeget. Amennyiben a bontási munkálatok már megkezdődtek, akkor csak csökkentett értéken veszi figyelembe a pénzintézet a lakást.

Sőt a pénzintézet akár el is utasíthatja a hitelkérelmet azért, mert jelen állapotában – a felújítási munkálatok közben – nem lakható az ingatlan, vagyis nem fogadható el fedezetként sem.

Szükséges saját megtakarítás – önerő – a felújításhoz?

Jellemzően nem, hiszen a lakás értékének akár a 80%-át is megkaphatja az igénylő felújítási hitelként. Márpedig ennél jellemzően kisebb a felújítási költség.

Hogyan folyósítják a felújítás hitelt a bankok?

A legtöbb pénzintézet egy összegben folyósítja a hitelt és csak utólag a munkálatok befejezését követően győződik meg arról, hogy a felújítást tényleg elvégezték. Van azonban olyan pénzintézet is, amely a munkálatok előrehaladtával több részletben folyósítja a kölcsönt. Minden részfolyósítás előtt meggyőződve arról, hogy az addig kifizetett összeget az igénylő megfelelő célra költötte el.

Szükséges a munkálatokról számlát benyújtani a banknak?

A legtöbb pénzintézet nem vár el ilyet, a munkálatok elvégzését egy utólagos értékbecslés keretében győződik meg a bank. (Amennyiben csok támogatás kapcsolódik a korszerűsítéshez a pénzintézet be fogja kérni a számlákat: ez a támogatás miatt kötelező.)