Hitelkalkulátor

Miért kell a kalkulációhoz ezeket az adatokat megadni?

1. A szükséges hitelösszeg fontos, hiszen ebből derül ki mennyi pénzre van szükséged. Ráadásul az összeg sok esetben befolyásolhatja azt is, hogy milyen hitelterméket – személyi kölcsönt, vagy lakáshitelt – érdemes igényelned.
2. A hitelcél megadásával kiderül mire szeretnéd fordítani a kölcsönt. Ez fontos lehet, hiszen egyes célok esetében – ilyen például a használt lakás vásárlás, az új lakásvásárlás, az építés; bővítés, vagy épp a felújítás – kedvezőbb kamatokkal kaphatsz kölcsönt. Emellett nem szabad megfeledkezni bizonyos célok esetén az elérhető támogatásokról sem.
3. A jövedelem megadásával kiderülhet, hogy a fizetésed elbírja-e a kért hitelösszeg törlesztőrészletét. Azaz megfelelsz-e a hiteligénylés során a JTM szabályoknak. Ráadásul számos bank kedvezményt biztosit bizonyos jövedelemszint felett.

Hogyan kell a kapott banki hitellistát értelmezni?

1. A hitelajánlatok a THM – teljes hitel díj mutató – szerint sorba vannak rendezve. (A THM megmutatja százalékos formában az egyes kölcsönök éves átlagos költségét.) Legfelül láthatod a legolcsóbb kölcsönöket. Érdemes ezen mutató értékét szem előtt tartani a választás során, ugyanis a kamatnál, a törlesztőrészletnél, vagy épp a teljes visszafizetendő összegnél pontosabban tükrözi egy hitel tényleges költségét.
2. A lakáshiteleknél érdemes a kamatperiódust is szem előtt tartani. (Kamatperiódus az az időszak, amelyen belül a bank egyoldalúan nem módosíthatja a kamatokat.) Minél hosszabb a kamatfixálás időszaka, annál biztonságosabbnak tekinthető egy hitel.

Érdemes pontosítani, személyre szabni a kalkulációd adatait

1. Megváltoztathatod a futamidőt: hosszabb futamidő mellett a havi törlesztőrészlet csökkenne, ugyanakkor a teljes visszafizetendő összeg megemelkedne. Ráadásul a futamidő növelésével egy későbbi kamatmódosítás hatása is jelentősebb lehet, hiszen hosszabb időszakra lehet érvényes az új kamatszint. Érdemes azt legrövidebb futamidőt választanod, amelynél a törlesztőrészleted még nagy biztonsággal ki tudod fizetni.
2. Állítsd be milyen feltételeket teljesítenél a kedvezményekért. Ezzel a banki kalkulátor pontosabban tudja kezelni a számodra elérhető kedvezményeket. Vagyis részletesebb képet kaphatsz a számodra elérhető hitelekről.
3. Lakáshitelnél érdemes megadnod a jelzáloghitel mögé felajánlott fedezeti lakás értékét. Hiszen a lakás értékének csak egy meghatározott mértékéig hitelezhetnek a bankok: a hitelösszeg legfeljebb a lakás értékének a 80 százalékát teheti ki, de szigorúbb korlátot is alkalmazhatnak a bankok.
4. Meglévő kölcsöneid megadásával – törlesztőrészlet, hitelkeretek összege – ellenőrizheted, hogy a jövedelmed ténylegesen elbírja-e a felvenni kívánt kölcsön törlesztőrészletét.
5. A gyermekek száma és a település elhelyezkedésének megadása az adott célhoz kapcsolódó támogatások szempontjából lehet lényeges.

Ne feledkezz meg a lakástámogatásokról sem

Bizonyos hitelcélokhoz – jellemzően ezek lakáscélok – kapcsolódhatnak támogatások is. Ezekről sem szabad megfeledkezni, hiszen akár több millió forint vissza nem terítendő támogatásról, vagy épp kamatmentes, kedvezményes kamatozású kölcsönről maradhatsz le. Természetesen a kedvezményekért cserébe az állam számos feltétel teljesitését várja el:

1. Ellenőrizheted a CSOK kalkulátorral, hogy jogosult vagy-e a családi otthonteremtési kedvezményre.
2. A Babaváró hitel kalkulátorral megnézheted, hogy megfelelsz-e a babaváró igénylési feltételeinek.
3. A CSOK-hitel kalkulátor elárulhatja neked, hogy mennyi fix 3 százalékos kamatozású támogatott lakáshitelre lehetsz jogosult.
4. Használd az otthonteremtési támogatás kalkulátort, amennyiben azt szeretnéd megtudni, hogy a különböző kedvezményes lehetőségek közül melyiket tudnád igénybe venni.

A bank hitelbírálati feltételei is lényegesek, hisz azok is eltérőek lehetnek

Nem a legolcsóbb hitelajánlatot kell megkeresned, hanem azt a bankot, amelyik a legolcsóbban nyújt hitelt számodra. Márpedig az egyes bankok hiteligénylési feltételei teljesen eltérőek lehetnek: például másképp kezelik a különböző speciális jövedelmeket. (Igy például a kismamák bevételét, a katás vállalkozásból származó jövedelmet, vagy épp a külföldi munkaviszonyból érkező bért.)

De eltérő elvárásai lehetnek a bankoknak egy jelzáloghitel esetében a fedezeti ingatlannal kapcsolatban is. Éppen ezért könnyen előfordulhat, hogy egyik bankál megkapod a kért hitelösszeget, míg a másik kevesebbet hagy csak jóvá számodra.

Emiatt érdemes az egyes bankok szabályaival is megismerkedni a hiteligénylés előtt. Ebben is segítséget nyújthat számodra a Bankmonitor.

Be kell gyűjteni a hiteligényléshez szükséges dokumentumokat

Ha megtaláltad az ideális bankot, kölcsönt, akkor következő lépésként be kell szerezni a hiteligényléshez szükséges dokumentumokat.

Jellemzően hiteligényléshez a következő igazolásokra, nyomtatványokra lehet szükség:

• Kitöltött hiteligénylő nyomtatvány
• Személyes okmányok
• Munkáltatói igazolás
• NAV jövedelemigazolás (Speciális esetekben: készpénzben kapott jövedelem, vállalkozói jövedelem…)
• Szükséges a köztartozásmentességről is igazolás, amennyiben saját vállalkozásodból igazolnál jövedelmet
• Utolsó 2-3 havi bankszámlakivonat
• Fedezeti ingatlan tulajdoni lapja
• Fedezeti ingatlan térképmásolata (családi ház, építési telek esetében)
• Adásvételi szerződés

A dőlten szedett dokumentumokra csak lakáshitel esetén lehet szükség.

Ha minden dokumentum rendelkezésre áll, akkor be lehet adni a hiteligénylést a bankba.

Esetleges hiánypótlások kezelése

Ha egy dokumentum hibás – rosszul lett kitöltve, hiányzik egy aláírás… -, vagy hiányzik, akkor a pénzintézet a hitelbírálat során kérni fogja annak pótlását, javítását. Emiatt akár több napot, hetet is állhat a hiteligénylésed.

Éppen ezért érdemes előzetesen átnézni, hogy minden rendben van-e a papírokkal. A Bankmonitor szakértői segíthetnek a hiteligénylési dokumentáció összeállításában is, ezzel elkerülheted az esetleges hiánypótlásokat is.

Szerződéskötés

A hitelbírálatot követően megkapod a banktól a szerződéstervezetet, melyet érdemes alaposan áttanulmányozni szerződéskötés előtt. (Jelzáloghitelek esetében 3 napnak el kell telnie a tervezet átvétele és a dokumentum aláírása között, hogy kellői ideig tanulmányozhasd a dokumentumot.)

Folyósítási feltételek beszerzése

A szerződéskötést követően bizonyos hiteleknél – ilyenek jellemzően a lakáshitelek – még bizonyos feltételeket teljesítened kell a hitelösszeg folyósításához.

A Bankmonitor hitelkalkulátora segít megtalálni a számodra legkedvezőbb kölcsönt. A Bankmonitor szakértői pedig ingyen végigkísérnek az egész hiteligénylési folyamaton. (A Bankmonitor a bankoktól kap jutalékot, mert időt és energiát spórol meg számukra. A díjat azonban csak akkor kapja meg, ha számodra már folyósítottak a kölcsönt.)

Teljes hiteldíj mutató (THM)

A THM egy kölcsön teljes éves költségét fejezi ki százalékos formában. A kamat mellett más induló díjak is szerepelnek a mutató értékében. Érdemes a THM értéke alapján összehasonlítani az egyes kölcsönöket, banki ajánlatokat.

Törlesztőrészlet

A felvett kölcsönt jellemzően havi egyenlő nagyságú részletekben szükséges visszafizetni. Ezeket a részleteket nevezik törlesztőrészletnek.

Futamidő

Az az időszak, amely alatt a kölcsön összegét vissza kell fizetned. A futamidő növelésével a törlesztőrészlet lecsökken, ez érthető is, hiszen több részletben rendezed a tartozásodat. Ugyanakkor a teljes visszafizetendő összeg megnövekedne. (Több kamatot fizetsz ki, mivel hosszabb ideig használod a bank pénzét.)

Kamatperiódus

Kamatperiódus az az időszak, amelyen belül a bank egyoldalúan nem módosíthatja a kölcsönöd kamatát. Jelenleg az alábbi kamatperiódusok mellett érhető el hitel:

• 3 havi kamatperiódus
• 6 havi kamatperiódus
• 1 éves kamatperiódus
• 5 éves kamatperiódus
• 10 éves kamatperiódus
• 15 éves kamatperiódus
• Futamidő végig fix kamatozás

Minél hosszabb a kamatfixálás időszaka, annál biztonságosabb a kölcsön, hiszen a kamata ritkábban emelkedhet meg. A biztonságnak azonban ára van, jellemzően a kamatfixálási időszak növelésével az induló kamat, törlesztőrészlet is emelkedik.

Amikor hitelajánlatokat hasonlítasz össze, akkor érdemes az azonos kamatperiódusú kölcsönöket összevetned.

Jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM)

A JTM, vagy adósságfék szabály értelmében az igazolt nettó jövedelmednek csak egy meghatározott részét költheted el hiteltörlesztésre. Az elkölthető összeg függ a hitel típustól, a jövedelem nagyságától és a kamatperiódustól is.

Adóstárs

A hitelbe az adós mellé adóstárs is bevonásra kerülhet. Az adóstárs hasonló kötelezettségeket vállal, mint az igénylő, vagyis teljes jövedelmével felel a kölcsön visszafizetéséért.

Van olyan eset, amikor a bank kötelezően bevon a hitelügyletbe az igénylőn kívül másik szereplőt. Például jelzáloghitel esetében az igénylő házas/élettársa mindenképpen bekerül adóstársként a hitelügyletbe. Ugyanakkor az adós is kérheti másik személy bevonását azért, hogy kettejük jövedelmével kalkulálva megemelkedjen az igényelhető hitelösszeg.

Ingatlanfedezet

Többfajta biztosítékot kérhetnek a bankok a kölcsön igénylése során, ezek egyike az ingatlanfedezet. Az ingatlanfedezet mellett felvett hiteleket jelzáloghiteleknek is nevezik. Jellemzően az ilyen kölcsönök kamata kedvezőbb pont a lakás elzálogosítása miatt. Ezen kölcsönöket nagyobb összegben, hosszabb futamidőre lehet igényelni. Sok esetben a jelzáloghiteleket valamilyen lakáscél megvalósítására, vagy hitelkiváltásra kérik az adósok.

Az ingatlanfedezet nélküli hitelek esetében nem kerül a hitel mögé biztosítékként a lakásod, éppen ezért a kölcsön kamata is magasabb. Az ilyen hitelek összege valamivel alacsonyabb és futamideje is jellemzően rövidebb, mint a lakáshiteleké. Ilyen hitel lehet például a személyi kölcsön, a hitelkártya, vagy a folyószámlahitel.