CSOK-hitel kalkulátor

Ahhoz, hogy megkaphasd a maximum 3%-os kamatozású, szuperolcsó CSOK-hitelt, három dolognak mindenképpen meg kell felelned.

1. Először is meg kell felelned a CSOK (családi otthonteremtési kedvezmény) jogosultsági feltételeinek! Azt, hogy jogosult vagy-e a CSOK-ra, azt a Bankmonitor CSOK kalkulátorával gyorsan ellenőrizheted.
2. Legalább két gyermek után ki is kell használni a vissza nem térítendő lakástámogatást.
3. Mivel hitelről van szó, hitelképesnek kell lenned, vagyis rendelkezned kell megfelelő nagyságú, igazolt jövedelemmel, ami a megvásárolni vagy felépíteni kívánt ingatlannak elegendő fedezetet nyújt, valamint elő kell tudnod teremteni a CSOK-hitelhez szükséges önerőt. Az önerő lehet akár saját megtakarítás, de meghatározott feltételekkel a Babaváró támogatás és a vissza nem térítendő CSOK támogatás is felhasználható erre a célra. A CSOK önerőként történő elfogadásáról itt olvashatsz részletesen.

Már volt róla szó, hogy a CSOK-hitel feltétele a CSOK jogosultság, ezért ha szeretnéd kihasználni a kedvező kamat lehetőségét, először a CSOK feltételeit kell teljesítened. Itt pedig nagyon fontos a megfelelő tb-jogviszony megléte.

A CSOK rendelet különbséget tesz aszerint, hogy új vagy használt lakásra, illetve 2 vagy 3 gyermekre igényli valaki a támogatást. Amennyiben újépítésű ingatlant vásárolnál vagy építenél, és 2 gyermekre szeretnéd igénybe venni a CSOK-ot, akkor legalább 180 nap tb-jogviszony az elvárás. 3 gyermek, azaz 10 millió forint támogatási összeg esetén ugyanakkor már legalább 2 évet kell igazolni.

Használt lakás vásárlásakor, függetlenül a meglévő gyermekek számától, 180 nap az elvárt minimum. Használt lakás vásárlásakor a közmunka is beleszámít a tb-jogviszonyba, ám újépítésű lakás vásárlásakor ezzel nem lehet számolni.

A jelenleg külföldön élőknek lényeges, hogy a CSOK külföldi tb-jogviszony igazolásával is elérhető, ha nyilatkoznak, miszerint 6 hónapon belül magyarországi tb-jogviszonnyal rendelkeznek majd.

A Falusi CSOK a CSOK speciális típusa, ami preferált kistelepülésen lévő lakás esetében vásárlásra és egyidejűleg bővítésre és/vagy korszerűsítésre; meglévő lakás bővítésére/korszerűsítésére (vagy akár egyszerre mindkettőre) fordítható. A Falusi CSOK esetében 1 év a minimálisan elvárt tb-jogviszony, ám 10 millió Ft-os támogatási összeg igénylésekor 2 év az elvárás. Itt is elfogadott a külföldi tb-jogviszony akkor, ha az igénylőnek fél éven belül lesz magyarországi jogosultsága.

Sokak fejében összekeveredik a vissza nem térítendő CSOK (családok otthonteremtési kedvezménye) támogatás és a CSOK-hitel fogalma. Fontos különbség azonban, hogy míg az előbbi minden olyan gyermekét nevelő szülőnek jár, aki megfelel a támogatási feltételeknek, addig az utóbbi – ahogy azt korábban már írtuk – egy nagyon kedvezményes, legfeljebb 3%-os fix kamatozású banki hitel.

Ez azt jelenti, hogy a CSOK lakáshitel esetében szükség van banki hitelbírálatra is, amikor ellenőrzik, hogy a megvásárolni kívánt ingatlan fedezetként bevonható-e, illetve az igénylők jövedelme elbírja-e a kért hitelösszeg havi törlesztőjét.

Emiatt egyáltalán nem biztos, hogy azért, mert valaki jogosult a meglévő vagy vállalt gyermekei után CSOK támogatásra, automatikusan CSOK-hitelt is kap majd a banktól. Pedig a CSOK-hitel jelentős pénzügyi előnyt jelent, hiszen az egész futamidő alatt fix 3%-os támogatott kamat lényegesen kedvezőbb a piaci hiteleknél. Ez egy 10 millió Ft-os, 20 éves futamidejű lakáshitel esetében több mint 7 millió Ft pénzügyi előnyt jelent teljes visszafizetésben a legkedvezőbb piaci lakáshitelhez képest!

A felvehető CSOK-hitel összege független attól, hogy újépítésű vagy használt ingatlant vásárolunk, kizárólag a meglévő vagy vállalt gyerekszám határozza meg a lehetőségeket. 2 gyermeknél 10 millió forint, 3 vagy több gyermeknél pedig 15 millió forint a megigényelhető CSOK lakáshitel felső határa.

1. Ellenőrizd, hogy megfelelsz-e a CSOK feltételeinek! Ha nem, akkor ezen lakáshitelek közül választhatsz!
2. Amennyiben jogosult vagy CSOK-ra, akkor először meg kell keresned a számodra legjobb hitelajánlatot, amiben segítségedre lehet a Bankmonitor részletes lakáshitel kalkulátora.
3. Be kell nyújtanod CSOK-igénylésed a kiválasztott pénzintézethez, ha pedig mindent rendben találnak, elutalják a támogatást.
4. Amennyiben CSOK-hitelt is szeretnél, akkor hitelkérelmet kell benyújtanod a kiválasztott pénzintézethez.
5. A hitelintézet elbírálja a hitelkérelmedet, ha itt zöld lámpát kapsz, akkor a belső szabályzatuknak megfelelően folyósítják az összeget.

A Bankmonitor CSOK-hitel kalkulátor szerint – 20 éves futamidő, 3 gyermek és 300 ezer forint igazolt nettó jövedelem esetén – 15 millió forintos kölcsön esetén 83 200 Ft körüli havi törlesztőre számíthatsz. Piaci lakáshitelben egy hasonló, végig fix kamatú lakáshitel havi törlesztője ugyanakkor 132 000 és 150 000 Ft között van, ami 48 800 – 66 800 Ft különbséget jelent havonta!

A CSOK-hitel fontos előnye az alacsony, maximum 3%-os kamat mellett a futamidő végéig kiszámítható, fix havi törlesztő.

A CSOK-hitel futamideje maximum 25 év lehet, de az igénylő ennél rövidebb visszafizetési időt is meghatározhat. A CSOK-hitelek esetében – a lakáshitelekhez és a személyi kölcsönökhöz hasonlóan – természetesen lehetőség van előtörleszteni, amikor vagy a havi törlesztők nagysága, vagy a hátralévő futamidő csökkenthető le. A teljes visszafizetendő összeg nagyságát illetően a futamidő lerövidítése jelent nagyobb pénzügyi előnyt. Ám, hogy éppen melyik a jobb döntés, az természetesen mindig az aktuális élethelyzet kérdése.

A hitelek, így a CSOK-hitelek előtörlesztése és végtörlesztése is költséggel jár, a bankok általában a befizetett összeg 1,5-2%-át számítják fel díjként.

A 9 hazai bank ajánlatát összehasonlító Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátor szerint a piacon elérhető 10 legkedvezőbb CSOK-hitel THM értéke 3,04%-3,18% között van. Mivel a kamat azonos nagyságú, ezért az eltérés a kapcsolódó díjakban keresendő. Néhány tízezer forint különbség lehet például az egyszeri, induló költségekben. Ahogy fentebb írtuk, az elő- és végtörlesztési díjak között is lehet differencia, ami ugyancsak több tízezer forintos pénzügyi előnyt jelenthet, ha okosan választasz.

Amennyiben azonos vagy nagyon hasonló kondíciókkal nyújtanak a bankok egy kölcsönt, akkor felértékelődik a kapcsolódó szolgáltatások minősége és díja. Sok esetben például szükséges folyószámlát vezetned annál a banknál, amelynél a hitelt felveszed. A bankszámlák díjaival is érdemes számolni, hiszen a hitel főbb paraméterei azonosak, ugyanakkor a számlaköltségek között akár több ezer forint eltérés is lehet havonta. A Bankmonitor Lakossági Bankszámla Kalkulátora segíthet kiválasztani a legkedvezőbb folyószámlát, így a hitellel együtt tudod minimalizálni a költségeidet.

Sokan már tudják, hogy 2019 óta a második gyermek után 1 millió forinttal, a harmadik után pedig 4 millió forinttal csökkenthető egy már meglévő lakáshitel tőketartozása. De vajon a szuper kedvezményes, fix 3%-os kamatú CSOK-hiteleknél is élhetünk a lehetőséggel? Jó hír, hogy CSOK-hitelre is érvényes a hitelelengedés, ugyanis ez minden esetben lakáscélú jelzáloghitel. Ehhez az kell, hogy a gyermek születésekor már meglegyen a lakáshitel. További részleteket itt olvashatsz a hitelelengedésről.

A CSOK-nak – és ezáltal a CSOK-hitelnek – van egy olyan feltétele, miszerint a vételárnak maximum 10%-át lehet készpénzben átadni az eladónak. Például egy 30 millió Ft-os ingatlan esetében maximum 3 millió forintot lehet készpénzben kifizetni. Önmagában ez nem tűnik teljesíthetetlennek, azonban sokan csak az adásvételi megkötése és a foglaló megfizetése után szembesülnek ezzel a szabállyal, ez pedig megnehezítheti a CSOK igénylésüket.

Természetesen van megoldás a problémára. Először is módosítani szükséges az adásvételi szerződést: az egyes részletek nagyságát és azok megfizetési módját úgy kell átalakítani, hogy a készpénzben átadott összeg ne haladja meg a vételár 10%-át. Amennyiben már ki lett fizetve ennél nagyobb összeg, akkor azt vissza kell kapnod, és az adásvételiben rögzített más formában átadni a ház jelenlegi tulajdonosainak. Ez a másik forma pedig lehet átutalás vagy bankszámlára történő befizetés.

Sajnos az adásvételi módosításáért fizetned kell az ügyvédnek, emellett előfordulhat az is, hogy az eladó a nem tervezett extra költségeit is megfizetteti veled. (Például a számlájáról a készpénzfelvétel díját átterhelheti rád.) Ráadásul egy ilyen „apró” hiba miatt elhúzódhat az ügyintézési idő, és később költözhetsz be az új otthonodba.

A CSOK rendelet szerint amennyiben a vételár és a bank által meghatározott forgalmi érték között 20%-nál nagyobb a különbség, akkor automatikusan elutasítják a CSOK-igénylést. Amennyiben pedig valaki nem felel meg a CSOK feltételeinek, akkor nem csak a vissza nem térítendő támogatást, hanem a CSOK-hitelt (vagy éppen 2019. július 1-től elérhető a Falusi CSOK-ot) is elbukja.

Ekkora különbség normál esetben nem nagyon szokott előfordulni, ám ha drágán vásárol valaki, a bank pedig alacsonyra lövi be a forgalmi értéket, akkor összejöhet.

Jó hír ugyanakkor, hogy amennyiben egy adott bank értékbecslése és a vételár között 20% feletti a különbség, meg lehet próbálkozni más pénzintézettel, hátha ott magasabb értéket állapítanak meg. Ha ott szerencsével jársz, akkor jogosult lehetsz a CSOK-ra, ezzel együtt pedig a CSOK-hitelre is.