K&H Bank - Személyi kölcsön kalkulátor

A szerint is megkülönböztethetjük a személyi kölcsönöket, hogy mire fordíthatod a kapott összeget. Számos célra felhasználhatod a kapott összeget.

Lakásfelújítás, korszerűsités: otthonod modernizálását, korszerűsítését is megfinanszírozhatod a hitel összegéből. Ezzel élhetőbbé teheted otthonod és akár a rezsidet is csökkentheted.

Autó, gépjármű vásárlás: tönkrement az autód, vagy csak lecserélnéd meglévő gépjárműved? Autóvásárlás céljára is felhasználhatod a kapott összeget.

Hitelkiváltás: meglévő kölcsönöd biztonságosabbra, olcsóbbra is cserélheted. Egy hitelkiváltásnál a meglévő hiteled fizetési kötelezettségét nem veszik figyelembe, amikor az igényelhető összeg nagyságát határozzák meg a bankok. Nem elvárás az, hogy az új kölcsönt attól a banktól vedd fel, amelynél a meglévő hiteled is van. (De természetesen ez a lehetőség sincs kizárva, a hiteled lecserélésével nem kell feltétlenül bankot váltanod.)

Lakásvásárlás: akár lakásvásárlásod is megfinanszírozhatod személyi kölcsönből. Azt azonban mindenképpen ki kell hangsúlyozni, hogy a lakáshitel mellé minimálisan elvárt önerőt nem teremtheted elő személyi hitelből.

Szabad felhasználás: a szabad cél választásával nem határozod meg azt a bank felé, hogy a kapott pénzt mire szeretnéd elkölteni. Az összegről szabadon rendelkezhetsz, a fenti célok bármelyikére elköltheted, de ettől eltérő céljaidat is megvalósíthatod.

Joggal merülhet fel a kérdés: miért érné meg neked a szabad célon kívül mást választanod? Hiszen ezt jelölve bármit kifizethetsz a kölcsönből. Ez igaz is, ugyanakkor egyes pénzintézetek speciális cél választásakor kedvezőbb kondíciókkal kínálnak hiteltű. Mások pedig a feltételeken egyszerűsítenek bizonyos konstrukciók esetében. Éppen ezért lényeges lehet átgondolni azt, hogy mire költenéd el a kölcsönt és ezt a pénzintézet száméra is érdemes pontosan megadni.

A személyi hitel egy fedezet nélküli kölcsön, ez azt is jelenti, hogy a konstrukcióhoz nem szükséges biztosítékként házat, lakást felajánlani. Éppen ezért ideális megoldás lehet számodra, ha nem rendelkezel ingatlannal.

A minimális hitelösszeg igen alacsony: pár százezer forintot is igényelhetsz személyi kölcsönből. Éppen ezért ideális megoldás lehet kisebb összegű céljaid megvalósításához.

A konstrukció maximális összege akár 10 millió forint is lehet, vagyis akár egy nagyobb összegű kiadást is fedezhetsz a kapott pénzből.

Ugyanakkor egy 10 millió Ft-ot meghaladó kiadásra már nem ez a hiteltípus lesz az ideális megoldás. Például érdemes a lakáshitelek között szétnézned, ha lakásvásárláshoz egy nagyobb összegre lenne szükséged.

Az alacsonyabb maximális összegnek is köszönhetően a futamidő nem haladhatja meg a 10 évet. Ráadásul ilyen hosszú futamidőre nem találhatunk az összes banknál ajánlatot.

Természetesen ennél jóval rövidebb idő alatt is visszafizethető a tartozás, akár egy éves futamidőt is választhatsz. A rövid futamidő esetén ugyan a törlesztőrészlet emelkedne, de összességében kevesebbet fizetnél a bank részére. Vagyis csökkenne a teljes visszafizetendő összeg, hiszen kevesebb ideig használnád a bank pénzét.

Találni személyi hitel már 7% körüli teljes hiteldíj mutató (THM) mellett is, de olyan konstrukció is akad, ahol az éves költségek meghaladhatják a 24 százalékot.

Természetesen a legolcsóbb ajánlatok elnyeréséhez számos feltételt kell teljesítened. Ezek az elvárások vonatkozhatnak:

• jövedelmed nagyságára
• vállalt havi jóváírásra
• hitelösszeg nagyságára
• kapcsolódó szolgáltatásokra: hitelfedezeti életbiztosítás, bankszámla vezetés…

Éppen ezért alaposan érdemes szétnézni a piacon a kölcsönigénylés előtt. Meg kell találnod azt a legolcsóbb konstrukciót, amelyhez kapcsolódóan az akciós feltételeket is teljesíteni tudod.

A legtöbb személyi hitel jelenleg fix kamattal igényelhető, vagyis nem kell tartanod attól, hogy a kölcsön törlesztőrészlete a futamidő alatt megemelkedik.

Vagyis a kamatváltozás kockázatától - amely még mindig fontos tényező a lakáshiteleknél - a legtöbb ajánlat esetében egyáltalán nem kell tartanod.

A személyi hitel igénylésekor megfizetendő díj relatív alacsony. Maximum 1 százalékos folyósítási díjat terhelnek be a bankok a kölcsön kifizetésekor, de számos pénzintézet még ettől a tételtől is eltekint. (Egy lakáshitellel összehasonlítva az eltérés jelentős: egy lakáshitel igénylésekor akár több százezer forintot is kell fizetned.)

1. Minimális jövedelem

Minden pénzintézet meghatározott egy minimálisan elvárt jövedelmi szintet. Ezt az összeget el kell érnie a fizetésednek. Ez az összeg jellemzően a minimálbér szokott lenni: 2022-ben a minimálbér nettó összege 177 422 Ft.

2. Munkaviszony hossza

Legalább 3-6 hónapja a jelenlegi munkahelyen kell dolgoznod ahhoz, hogy személyi kölcsönt tudj igényelni. Továbbá nem lehetsz a hiteligénylés során próbaidőn.

Ha határozott idejű munkaviszonnyal rendelkezel, akkor a feltételek még szigorúbbak:

• Jellemzően legalább 0,5-1 éves munkaviszonyt várnak el a bankok
• Ráadásul a határozott idő periódusa sem lényegtelen. Több bank legalább fél éves periódust vár el.
• Ha pedig közel van a szerződés lejárata, akkor gyakran kérnek be a munkáltatótól szándéknyilatkozatot a foglakoztatás meghosszabbításáról.

De vállalkozóként sem lehetsz könnyű helyzetben. Ha hitelt szeretnél, akkor a bankok jellemzően egy éves vállalkozói múltat várnak el, sőt sok esetben egy teljes lezárt üzleti évet is produkálnod kell.

Amit biztosan ki lehet jelenteni, hogy munkanélküliként, fix és igazolt jövedelem nélkül jelenleg nem tudsz hitelt igényelni. (Ez általánosságban is igaz, nem csak a személyi kölcsönökre.)

3. Nem szerepelhetsz a KHR listán

Nem szerepelhetsz a rossz adósokat tartalmazó negatív KHR listán. (Akkor kerülhetsz fel erre a listára, ha legalább 90 napja a mindenkori minimálbért meghaladó elmaradásod van a hiteleddel kapcsolatban. Illetve felkerülhetsz a listára visszaélés, csalás miatt is.)

A rossz adósokat tartalmazó listából kétféle van. Ha az elmaradásodat még nem rendezted, akkor a negatív KHR listán aktív státusszal szerepelsz. Ebben az esetben biztos, hogy nem kaphatsz kölcsönt. Ha viszont tartozásodat már rendezted, akkor átkerülsz passzív státuszba, sajnos a legtöbb bank igy sem fog személyi kölcsönt nyújtani neked. Azonban jó hír, hogy a passzív listáról - amennyibene te rendezted az elmaradásodat - egy év múlva lekerülsz, ezt követően nem lesz nyoma a korábbi botlásodnak.

Természetesen a pozitív KHR listán szerepelhetsz, ez nem lesz akadálya a kölcsönigénylésnek. Ez érthető is, hiszen oda valamennyi hitellel rendelkező adós felkerül függetlenül attól, hogy rendben fizeti-e a kölcsöne törlesztőrészletét.

4. Megfelelő bankszámlamúlt

Legalább 2-3 hónapos bankszámlamúlttal kell rendelkezned egy magyarországi pénzintézetnél. A számlád kivonatait be is fogja kérni a hitelt nyújtó pénzintézet: jellemzően az utolsó 2-3 kivonat elégséges lesz.

Jellemzően annak a számlának a kivonatát szükséges benyújtanod, amelyre a fizetésed is érkezik.

5. Életkor

Igényléskor nagykorúnak kell lenned, sőt egyes bankok azonban ennél még szigorúbbak is: nem nyújtanak hitelt 21-24 évnél fiatalabbaknak.

A kölcsön lejáratakor nem lehetsz idősebb 65-70 évesnél. (Eltérő lehet a maximális életkor is az egyes bankok esetében.) Ez azt is jelenti, hogy egyes idősebb érdeklődők csak rövidebb futamidőre vehetnek fel hitelt.

Az életkori korlátok alól több esetben könnyítést adnak a bankok abban az esetben, ha az adós mellé egy minden feltételnek megfelelő társigénylő, adóstárs is bekerül a hitelügyletbe. Ez azonban azt is jelenti, hogy a másik fél is teljes felelősséggel tartozik a felvett kölcsön visszafizetésért.

6. Magyarországi lakcím

A pénzintézetek elvárják, hogy az adós rendelkezzen magyarországi állandó lakcímmel. Ez a lakcímkártyán szereplő lakóhelynek felel meg.

Természetesen a minimális elvárások teljesitése nem azt jelenti, hogy meg is kaphatod a kölcsönt. A jövedelmednek elégségesnek kell lenni a hitel törlesztőrészletének megfizetéséhez. (Ez érthető is, hiszen a minimálbérből nem tudsz kifizetni havi 100-150 ezer forintot. De az sem megfelelő a pénzintézetek számára, ha a fizetésed éppen megegyezik a kölcsön törlesztőrészletével.)

Ráadásul a jogszabály is meghatározza azt, hogy a fizetésed hány százalékát fordíthatod hiteltörlesztésre. Ezt a számítási módot nevezik JTM szabálynak, vagy jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatónak is.

A törlesztésre elkölthető összeg mértéke függ a jövedelem nagyságától is. Egy fix kamatozású személyi kölcsön esetében 500 ezer Ft alatti nettó fizetésnek a felét, míg azt elérő jövedelem esetében a bevétel 60 százalékát lehetne a kölcsön törlesztésére fordítani.

Fontos, hogy a számitás során figyelembe veszik az új hitel törlesztőrészlete mellett a már meglévő kölcsönökre fizetendő havi összeget is. Sőt a meglévő hitelkeretek - hitelkártya, folyószámlahitel - teljes keretének 5%-a is törlesztőrészletnek minősül függetlenül attól, hogy a keretet kihasználtad-e vagy sem.

A jogszabályi korláttól szigorúbb irányban eltérhetnek a bankok, éppen ezért érdemes lehet inkább 35-45 százalékkal számolni akkor, amikor a jövedelmet terhelhetőségét szeretnéd megállapítani.

Az egyes bankok bírálati gyakorlata eltérő lehet. Igy teljesen más módon kezelik az egyes pénzintézetek a speciális jövedelmi formákat is. Ezek az eltérések nagyon is lényegesek lehetnek: elképzelhető, hogy egyik pénzintézet elutasítja a kérelmedet, míg egy másik megadná a kért hitelösszeget.

Például teljesen másképp kezelik a katás vállalkozók bevételét az egyes bankok. Az egységes, hogy mindegyik a NAV jövedelem igazoláson szereplő összegből indul ki - az a bevétel 60%-a -, de számos pénzintézet még további korrekciókat is elvégez a nettó jövedelem megállapítása során.

Eltérő feltételekkel és módon fogadják el a bankok a külföldről származó jövedelmeket is. A legtöbb pénzintézet csak meghatározott országokól származó jövedelmet fogad el, ez az országlista pedig különböző az egyes pénzintézetek esetében. Sőt az elvárt minimális munkaviszony, jövedelem is különböző lehet az egyes bankoknál.

A kismamák fizetését is másképp fogadják el a bankok. Márpedig nem mindegy, hogy a családi pótlék, a GYES, GYED, GYET összegével számol-e a pénzintézet az adható hitelösszeg meghatározása során, vagy sem.

A bankok közötti eltérések miatt még lényegesebb, hogy körültekintően, több lehetőséget, bankot is megismerve válaszd ki a számodra megfelelő ajánlatot.

Azt mindenki tudja jó eséllyel, hogy mennyi pénzre lenne szüksége és mire költené el az összeget. Mégis érdemes ezek átgondolására is időt fordítani. A hitelösszeg például befolyásolhatja a kamat nagyságát is, elképzelhető, hogy egy kicsivel magasabb összeg igénylése miatt a kölcsön kamata csökkenne és összességében jobban járnál, mint ha kevesebb hitelt igényeltél volna.

A legtöbben azt gondolják, hogy a személyi hitel szabad felhasználású kölcsön, ezért bármire elkölthető a kapott összeg. Ez alapvetően igaz is, hiszen van szabad felhasználású személyi kölcsön is, melyet tetszőleges célra lehet fordítani. Ettől függetlenül a megfelelő hitelcél meghatározása fontos lehet, ugyanis egyes speciális célokra külön, egyedi hitelt ajánlanak a bankok. Ezen kölcsönök pedig gyakran kedvezőbbek - alacsonyabb kamat, magasabb igényelhető összeg, egyszerűbb feltételek -, mint a szabad célú konstrukciók.

A Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátorának használatával időt és pénzt is spórolhatsz. Hiszen a hitelkalkulátor megmutatja a legkedvezőbb banki ajánlatokat. Ráadásul teljesen személyre szabottan, az általad megadott adatok alapján rangsorolva jelennek meg az egyes konstrukciók.

Vagyis a kalkulátor által adott lista a megadott jövedelmi és egyéb adatok alapján tartalmazza a legolcsóbb hitelajánlatokat.

Érdemes a legolcsóbb személyi hitelt választanod, egy jó döntéssel akár több százezer forintot is spórolhatsz. Ugyanakkor nem szabad megfeledkezned arról sem, hogymilyen feltételeket kell az adott kedvezményes kamat eléréséért teljesítened.

Különösen azok a feltételek lehetnek lényegesek számodra, melyeket az egész futamidő alatt elvárna a bank tőled. (Például egy meghatározott jóváírás érkezzen havonta a számládra, hitelfedezeti életbiztositás fenntartása a futamidő alatt...)

Át kell gondolnod ezen feltételek közül melyeket tudod nagy biztonsággal teljesíteni a kölcsön lejáratáig. Az elvárás nem teljesitése miatt ugyanis elveszítheted a kamatkedvezményt, kölcsönöd kamata pedig jelentősen megemelkedhet.

Előfordulhat, hogy számodra jobban megérné egy kicsivel drágább hitel abban az esetben, ha az ahhoz kapcsolódó akciós feltételeket végig, biztosan teljesíteni tudod.

Természetesen senki sem szeret feleslegesen fizetni, ettől függetlenül érdemes megismerkedni a legolcsóbb ajánlat mellett legalább még egy-két pénzintézet kölcsönével is.

Ismerd meg az ottani feltételeket, elvárásokat, lehetőségeket is. Ha a legolcsóbb ajánlat valami miatt nem lenne megfelelő, akkor tudod milyen további lehetőségeid vannak.

Az egyes banki ajánlatok nem csak a kamatban és egyéb kondíciókban térhetnek el egymástól. Jelentős különbségek lehetnek, a bírálati szabályok, elvek között is. Például eltérő módon, mértékben fogadják el a speciális jövedelmeket.

Ezek a tényezők azonban nem derülnek ki feltétlenül egy nyilvános banki dokumentumból, éppen ezért érdemes lehet független hitelszakértőhöz fordulni, aki segít eligazodni a feltételek útvesztőjében.

Hiteligénylés előtt a célod az lehet, hogy megkeresd azt a bankot, amelytől a legolcsóbban megkapod a kért hitelösszeget.

Előfordulhat, hogy a kiválasztott bank csak kevesebb kölcsönt hagyna jóvá, ne adj Isten elutasítaná a kérelmedet. Ebben az esetben sem szabad kétségbe esni, át kell gondolni a lehetőségeidet:

• Ha a jövedelmed nem volt elégséges - jellemzően ez szokott lenni a probléma személyi hitel esetében -, akkor adóstárs bevonásával növelheted az igényelhető összeg nagyságát. Eben az esetben ugyanis a pénzintézet a kettőtök együttes jövedelme alapján határozza meg a bevállalható törlesztőrészlet nagyságát.
• Érdemes más pénzintézetnél is érdeklődni. (Ez különöse akkor igaz, ha valamilyen speciális jövedelmet igazoltál le.) Ugyanis más pénzintézetek akár jóval magasabb hitelösszeget is jóváhagyhatnak számodra.
• Az is előfordulhat, hogy csupán egy rövid időt kell várnod az igényléssel. (Nem volt elegendő a munkaviszonyod, vagy nem rendelkeztél még megfelelő vállalkozói múlttal.)
• Érdemes lehet hitelszakértőhöz fordulnod, aki a banki gyakorlatok ismeretében segíthet a továbbiakban.

Ne feledd, hogy a fedezetlen hitelek mellett más finanszírozási lehetőség is elérhető számodra. Például lakáshitel, szabad felhasználású jelzáloghitel, vagy Babaváró hitel is elérhető a piacon. (A különböző támogatásokról - például a felújítási támogatásról - már ne is beszéljünk.) A te saját élethelyzeteden, céljaidon is múlik, hogy számodra melyik a legjobb megoldás.

Válaszd a személyi kölcsönt, ha gyorsan szeretnél hitelhez jutni!

Előfordulhat, hogy az idő fontosabb számodra a költségeknél:

• A felújítás közepén elfogyott a pénzed.
• Határidőre ki kell fizetned egy nagyobb összeget.
• Lerobbant az autód, ami nélkül nem tudsz dolgozni.

Ebben a helyzetben a legfontosabb, hogy a problémát minél előbb megoldjad. Ha kölcsönre lenne szükséged, akkor pedig nincs időd 4-6 hetet várni: átlagosan ennyi idő alatt bírálnak el egy szabad felhasználású jelzáloghitelt a bankok.

Egy személyi kölcsön választásával az igénylés benyújtását követő egy héten belül megkaphatod a kért hitelösszeget.

Válaszd a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt!

A fogyasztóbarát személyi kölcsön választásával még gyorsabban megkaphatod a hitelösszeget. A kölcsönt ugyanis a befogadást követő naptól számított három munkanapon belül ki kell folyósítani. Sőt ez a határidő online igénylés esetén lerövidül két munkanapra.

Időben kezd el az igényléshez szükséges dokumentumok begyűjtését!

A személyi hitel igénylésekkel kapcsolatban a bankok gyorsan döntést hoznak, várhatóan egy hét alatt a számládon lehet a pénz a kérelem beadását követően. Ennek azonban feltétele, hogy minden dokumentum rendelkezésre álljon időben. Éppen ezért érdemes átgondolni azt, hogy mire is lesz szükséged a kölcsön igényléséhez és a megfelelő igazolások beszerzéséről időben gondoskodni kell. Az alábbi dokumentumokra lehet szükséged személyi kölcsön igénylésekor:

• személyes okmányok (személyi igazolvány/ jogosítvány/ útlevél és lakcímkártya)
• legalább 2-3 havi bankszámlakivonat,
• jövedelemigazoláshoz szükséges dokumentumok,
• munkáltatói igazolás
• NAV jövedelemigazolás (speciális esetben)
• hitelkérelmi adatlap,
• magyarországi telefonos elérhetőség,
• közüzemi számlák.

Igényeld otthonról, kényelmesen a személyi hitelt!

Sokan nem tudnak a bankfiókba bemenni érdeklődni, az igénylést benyújtani, vagy épp szerződést kötni. Ha te is ebben a cipőben jársz, akkor érdemes lehet az online igénylési folyamatot választanod. Online személyi kölcsön esetében ugyanis a legtöbb dolgot otthonról elintézheted.

Az online igénylés még gyorsabb is lehet!

Sok esetben az online igénylés választásával az ügyintézési idő is lerövidül. A legtöbb pénzintézet saját ügyfeleinek gyors hitel bírálatot biztosít. Ennek része lehet akár az is, hogy a kölcsönkérelmet elektronikus formában is benyújthatod.

A Minősitett Fogyasztóbarát Személyi Hitel teljes folyamatát online is lehet intézni

Ha otthonról szeretnéd az ügyeid intézni, akkor válassz fogyasztóbarát kölcsönt. Annál a konstrukciónál ugyanis elvárás, hogy a bank a teljes folyamatot - az igényléstől a szerződéskötésig - online is biztosítsa az érdeklődőknek. (Ez igaz a bank saját, már meglévő ügyfeleinél és új érdeklődők esetében is.)

A Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátorának segítségével összehasonlíthatod a banki kölcsönöket. Ráadásul a megadott adatok alapján személyre szabott ajánlatokat láthatsz a találati listában, illetve a részletes kereső használatával a hitelek összehasonlítása még pontosabb képet ad a lehetőségekről.

A Bankmonitor kalkulátora a hitelpiac 95 százalékát lefedi, az alábbi pénzintézetek ajánlataival találkozhatsz, ha minket választanál:

• CIB Bank
• Erste Bank
• OTP Bank
• Raiffeisen Bank
• K&H Bank
• UniCredit Bank
• MBH Bank
• Cetelem Bank

Sőt a Mennyi hitelt kaphatok kalkulátor segítségével azt is megtudhatod, hogy a jövedelmed alapján mennyi hitel felvételére lehetsz jogosult az egyes pénzintézeteknél. Ha számodra az igényelt összeg fontos, akkor érdemes ezzel a lépéssel kezdened.

Természetesen a speciális részleteket, egyedi elvárásokat nem tudja minden esetben a kalkulátor visszaadni. Éppen ezért érdemes lehet a Bankmonitor oldalán található tájékoztatókat, leírásokat is elolvasni. Így megismerheted az általános elvárásokat és sok esetben az egyes bankok speciális feltételeit is.

Érdemes a kalkulációt követően a hiteligénylést is a Bankmonitoron keresztül elindítanod. Szakértő kollégáink ismerik az összes bank egyedi eljárását, az apró részleteket is. Segítenek kiválasztani azt a pénzintézetet, amelyik a legnagyobb eséllyel adja meg neked a kért hitelösszeget.

Nem csak az egyedi bírálati elvekkel, hanem az igényléshez szükséges dokumentumokkal is tisztában vannak a Bankmonitor szakértői. Segítenek a szükséges papírok összegyűjtésében és magában az igénylésben is. Ezzel annak esélye is jelentős csökkeni fog, hogy valami lényeges papír lemarad: ezáltal a bírálati idő lerövidülhet, a pénz kifizetése is gyorsabban megtörténhet.

Akár anyagi előnye is lehet annak, hogy a Bankmonitort választod. Egyes esetekben ugyanis ügyfeleik számára speciális díjkedvezményeket biztosítanak a bankok abban az esetben, ha a Bankmonitoron keresztül igénylik a hitelt. (Ez lehet akár egy kamatkedvezmény, vagy épp az előtörlesztési díj mérséklése is.)

Egyáltalán nem lényegtelen az sem, hogy szolgáltatásunk teljesen ingyenes számodra. A Bankmonitor bevétele a bankoktól származik, hiszen megkönnyítjük az ő munkájukat is: számos adminisztrációs terhet levéve a banki ügyintézők válláról.

A személyi kölcsön egy ingatlanfedezet nélküli hitel. Az igényelhető hitelösszeget szinte kizárólag a jövedelmed nagysága befolyásolja. A hitel jellemzően szabad felhasználású, de léteznek speciális célra felhasználható kölcsöntípusok is.

Ingatlanfedezetről akkor beszélhetünk, ha a kölcsön mögé felajánlod a lakásodat is. Ezen házra a bank jelzálogjogot jegyeztet be, ez lenne a kölcsön biztositéka is.

Ingatlanfedezet nélküli hitelek esetében a kölcsönösszeg mögött nincsen ingatlanfedezet, a bank nem terhel meg jelzálogjoggal ingatlant.

A futamidő az az időszak, amely alatt a kölcsönt vissza kell fizetned. (A visszafizetés jellemzően havonta egyenlő részletekben történik.) A futamidő növelésével csökken a havi törlesztőrészlet, ugyanakkor a teljes visszafizetendő összeg megemelkedik. Ez érthető, hiszen a tovább használnád a bank pénzét.

A THM (teljes hiteldíj mutató) egy kölcsön éves átlagos költségét fejezi ki százalékos formában. A rendszeresen megfizetendő törlesztőrészletek mellett az eseti díjak, költségek is megjelennek a mutató értékében. Tökéletes a THM az egyes banki ajánlatok összehasonlítására.

A futamidő alatt a kölcsönösszegre megfizetendő százalékos díj. Ezt tekinthetjük a hitel árának is. A kamatot a havi törlesztőrészlettel egyidőben szükséges rendezni.

Az az időszak, amelyen belül a bank egyoldalúan nem módosíthatja a kamatot, vagyis a törlesztőrészlet változatlan. Személyi kölcsönt jelenleg jellemzően fix kamat mellett lehet igényelni, vagyis a kamat mértéke a futamidő alatt nem módosulhat.

A hitelre havonta fizetendő összeg. Két részből tevődik össze: a tőkerészből és a kamatból. A hitelek többségét jellemzően egyenlő részletekben szükséges megfizetni, ez azt jelenti, hogy minden hónapban azonos mértékű a törlesztőrészlet. (Legalábbis addig, amig a kamat nem változik.)

A futamidő előrehaladtával a törlesztőrészlet kamatrésze egyre csökken, míg a tőkerész növekszik.

A hitelügyletbe bekerülhet az adós mellé más szereplő is, őt adóstársnak, vagy társigénylőnek nevezhetjük. Ezen személynek is teljesítenie kell a bank alapvető elvárásait. A kérdéses személy is felelősséget vállal a hitel visszafizetésére: ha az adós nem rendezi a törlesztőrészletet, akkor tőle is követelheti a pénzintézet az elmaradt összeget.

Az adóstárs bevonása esetén az ő jövedelmét is figyelembe veszik a bevállalható törlesztőrészlet meghatározásakor, vagyis emelkedhet az igényelhető hitelösszeg nagysága társigénylő bevonásával.

A fogyasztóbarát minősitést a jegybank hozta létre. A különleges pályázati feltételeknek megfelelő banki kölcsönök elnyerhetik a jegybanktól a fogyasztóbarát besorolást. Ez egyfajta jelzés lehet feléd is, hiszen a kölcsön az alap elvárásoknál szigorúbb, egységes elvárásoknak is megfelel.

A fogyasztóbarát minősités elnyerésének főbb feltételei:

• Kamatplafon került kialakításra. (A hitel kamata 500 ezer forintot meghaladó hitelösszeg esetén a referencia kamatot legfeljebb 10 százalékponttal, az ennél kisebb hitelösszeg esetén pedig 15 százalékponttal haladhatja meg.)
• A kamat a futamidő végéig fix kell legyen.
• A futamidő legfeljebb 7 év lehet.
• A folyósítási díj legfeljebb a hitelösszeg 0,75%-a lehet. (Online igénylés esetén nem számítható fel folyósítási díj.)
• Teljes online igénylési folyamatot szükséges biztosítani.
• A befogadástól a folyósításig - pozitív bírálat esetén - legfeljebb 3 munkanap telhet el. (Online igénylés esetén ez a határidő csupán 2 munkanap.)
• Az előzetes tájékoztatás során a banknak át kell adnia a hitelfolyamat során szükséges összes dokumentumot tartalmazó ellenőrző-listát.
• A kérelem beadását követően kötelező ajánlatot kap az ügyfél, és az abban foglalt feltételeknek megfelelően kell megkötnie a pénzintézetnek a szerződést az igénylővel. (Az ajánlatnak legalább 3 munkanap az érvényességi ideje.)

A bankok egy hiteligénylést kizárólag azért nem utasíthatnak el, mert az adósnak van olyan hitele, amelyre érvényes a moratórium. Minden hiteligénylést egyedileg kell megvizsgálnia a banknak, és valamennyi körülmény figyelembevételével szükséges a döntést meghoznia.

A személyi kölcsön a futamidő lejárta előtt elő- vagy végtörleszthető. Ennek a költsége (előtörlesztési díj) jellemzően 1%, de ha egy évnél rövidebb idő van már csak hátra a futamidőből, akkor 0-0,5% között van ennek a költsége.

Akár részmunkaidős munkaviszonnyal is igényelhető a hitel, amennyiben a nettó jövedelem összege eléri a szükséges mértéket. A bankok többségénél az elvárt legalacsonyabb jövedelem megegyezik az aktuális minimálbér összegével. De arról sem szabad megfeledkezni, hogy a jövedelemnek el kell bírnia a törlesztőrészlet nagyságát.

A személyi kölcsönnek nem feltétele a banknál vezetett bankszámlára történő jövedelemérkeztetés, ám ezt a legtöbb pénzintézet kamatkedvezménnyel jutalmazza. Előfordulhat ugyanakkor, hogy az igénylőnek van már lakáshitele, amelynél ugyancsak kamatkedvezményt ér a jövedelemérkeztetés, így ilyenkor mérlegelni kell, mi jelent nagyobb pénzügyi előnyt.

Nem minden pénzintézet fogadja el a készpénzben kapott jövedelmem. Ahol megfelelő, ott is NAV jövedelemigazolás bemutatását várja el a bank, amelyből láthatja, hogy az igénylőnek lesz miből fizetnie a törlesztőket. Ezen kívül kell még egy munkáltatói igazolás, ami mutatja, hogy van legalább 3 hónap munkaviszony, illetve letelt a 3-6 hónap próbaidő.

Az MNB (Magyar Nemzeti Bank) iránymutatása szerint ez a hitel típus nem használható fel önerőként lakáshitelhez, ugyanis ez növelné a lakáshitelezés kockázatát. Ezért a lakáshitellel párhuzamosan, vagy az azt megelőző 3 hónapon belül igényelt fedezetlen hitelek felhasználását ellenőriznie kell a bankoknak. Legalábbis azt, hogy ezen összegek nem képezik-e részét a lakásvásárlás önerejének. Amennyiben a vásárlásra szánt saját megtakarítás kiegészítésére használná az igénylő a személyi hitelt, akkor meghiúsulhat a szerződéskötés.

Nem, nem szükséges ingatlanbiztosíték a kölcsön mögé. A jelzálogjoggal biztosított személyi hitelt szabad felhasználású jelzáloghitelnek nevezik és az egy teljesen más hitelkonstrukció.

Autóvásárlás előtt gyakori kérdés, hogy a személyi hitel, vagy a pénzügyi lízing a jobb finanszírozási forma? A lízing esetében minimálisan 20% önerő szükséges, míg a személyi kölcsönnél nincs önerőelvárás. Viszont lízing esetében a maximális futamidő és hitelösszeg jellemzően magasabb. Amennyiben valaki közvetlenül hozna be külföldről autót, akkor kizárólag személyi hitelek jöhetnek szóba. Érdemes hozzátenni, hogy a lízingnél új autóvásárlás esetében elérhető lehet gyári finanszírozás is, amelynél akár 2-4%-os, bizonyos esetekben akár 0%-os THM is elérhető. Ez így gyakorlatilag olyan, mint egy 0%-os THM-mel elérhető áruhitel.

Alapvetően úgy kell megtervezni egy hitelfelvételt, hogy jövedelem kiesés esetén is stabilan lehessen fizetni. Azonban előfordulhat, hogy a törlesztés mégis nehezebben megy. Azt nagyon fontos szem előtt tartani, hogy késedelmes fizetés esetén büntető kamatot kell fizetni, de drágán számolják a felszólító levél díját is. A lehető leggyorsabban fel kell keresni a bankot, jelezni feléjük a nehézséget és a bankkal közösen megoldást keresni. Hitelfedezeti biztosítással ezeket a nehéz helyzeteket meg lehet előzni