A hitelbírálat során nagyon sok elemet vesznek figyelembe a bankok. Számos tényező, figyelmeztető jelzés miatt pedig akár el is utasíthatják a hiteligénylésünket. Ezek között van néhány olyan tényező, amiről nem is gondolnánk, hogy befolyásolhat egy hitelbírálatot. A Bankmonitor szakértői ezért összeszedtek 10 elemet, amire jó ha figyelünk hitelfelvétel előtt.
1. A bankszámlakivonaton nem teljesült csoportos beszedés, állandó átutalás szerepel
Ez mit árul el rólunk? Azt, hogy nem volt elég pénz a számlánkon egy olyan tétel megfizetésére, amit rendszeres időközönként – jellemzően havonta – rendeznünk kellene. (Ilyen lehet például egy közüzemi számla, vagy egy biztosítási díj rendezése.) Ez a bank számára azt sugallja, hogy fizetési problémáink lehetnek, amik nem kecsegtetnek számukra sok jóval a várható törlesztőrészlet megfizetésével kapcsolatban.
Természetesen lehet ez egy egyszeri alkalom is: például figyelmetlenség miatt nem hagytunk elég pénzt a számlánkon. Emiatt a bank nem utasítja el feltétlenül a kérelmünket csak azért, mert egyetlen alkalommal nem teljesült egy megbízásunk. Ettől függetlenül a bírálat során figyelembe veszik ezeket a negatív tényezőket.
Hirdetés
Hirdetés
2. A Bankszámlakivonaton szereplő utalások alapján valamilyen magánkölcsönnel rendelkezünk
A számlakivonatot a hitelbírálaton alaposan át fogják nézni. A rajta szereplő tételeket és a hozzájuk kapcsolódó közleményeket is megvizsgálják. Ezekből például kiderülhet az is, hogy egy magánszemélytől felvett kölcsön törlesztőrészletét fizetjük. Ez természetesen a jövedelmünk terhelhetőségét – JTM vizsgálat – is befolyásolhatja. Különösen akkor okozhat problémát, ha ezt a tartozást a hitelkérelmen nem tűntettük fel külön.
Ha a jövedelmünk ezen törlesztőrészlet mellett is az elbírja az új kölcsön havi kötelezettségét, akkor természetesen nem utasítják el a hitelkérelmünket. Ugyanakkor negatív irányban befolyásolja a hitelminősítést, különösen akkor, ha nem vallottuk be a kérdéses tartozást.
3. Szerencsejátékhoz kapcsolódó átutalások jelennek meg a bankszámlakivonaton
A bankszámlakivonatból kiderülhet az is, hogy szerencsejátékra is szoktunk költeni. A hitelbírálatot kifejezetten negatívan befolyásolja, ha szerencsejátékhoz kapcsolódó átutalások jelennek meg a bankszámlánkon: függetlenül attól, hogy ez online pókerhez, vagy bármilyen fogadáshoz kapcsolódó terhelés.
Már az is rossz színben tűntetne fel minket, ha csak egy-két kis összegű tételről beszélünk. A rendszeres, nagyobb összegű szerencsejátékhoz kapcsolódó átutalások pedig szinte biztos, hogy a hitelkérelem elutasításához fognak vezetni.
4. Negatív a hó végén a számlaegyenlegünk
Ez alatt nem azt kell érteni, hogy a hitelkeretünket kihasználjuk, azzal nincs probléma. Az már viszont gondot jelezhet, ha a költségek miatt – számlavezetési díj, átutalás díja – a bankszámlánkról nagyobb összeg lett felhasználva, mint amennyi az elérhető egyenlegünk volt.
Ez azt jelezheti a pénzintézet számára, hogy már a hitelfelvétel előtt is elköltjük teljes egészében – sőt még többet is – a havi bevételünket. Jogosan merülhet fel a kérdés, hogy akkor a havi törlesztőt miből fogjuk fizetni?
Azonban a kerettúllépés is lehet egyszeri alkalom: például egy nem várt díjterhelés miatt is negatívba fordulhat a számlaegyenlegünk. (Előfordulhat például, hogy a számlanyitáskor megrendelik nekünk a bankkártyát is. A kártyagyártás díját pedig már azelőtt beterhelik, hogy mi pénzt helyeznénk el a bankszámlánkra.) Éppen ezért a bankok egyedileg mérlegelik, hogy mi a túlköltekezés oka és mennyi ideig volt negatív a számlánk egyenlege? Az is lényeges szempont lehet a hitelbírálat során, hogy a mekkora összeggel fordult negatívba a számlaegyenlegünk.
5. Az egész hónapban a hitelkeretünkből élünk
Azt is negatívan értékelheti egy bank, ha egész hónapban a folyószámlahitelből élünk. Ez gyakorlatilag azt jelenti, hogy a havi jövedelmünk se tudja teljes egészében feltölteni a hitelkeretünket. Ez azt mutatja, hogy már most a bank pénzére van szükségünk a mindennapi kiadásaink megfizetéséhez, ez a helyzet pedig az új kölcsön felvételével várhatóan nem fog javulni.
Ez egyáltalán nem vonja maga után automatikusan a hitelkérelmünk elutasítását, de mindenképpen egy negatív jelzésként fogja értelmezni a hitelbíráló.
6. Problémák a kiváltandó hitel törlesztésével
Hitelkiváltásnál – a meglévő kölcsönünket cseréljük le egy olcsóbbra, vagy biztonságosabbra – az előtörlesztésre kerülő hitelünk fizetési múltját is ellenőrizni szeretnék a hitelbírálat során. Márpedig gyakran hosszabb időszakot szeretnének a pénzintézetek megnézni, mint a kérelemhez csatolt bankszámlakivonatból megvizsgálható 2-3 hónap.
A legtöbb pénzintézet ilyen esetben a kiváltandó hitel 3-6 hónapos fizetési múltját szeretné ellenőrizni. Vagyis problémát jelenthet az is, ha fél éve volt elmaradásunk a meglévő kölcsönünkkel kapcsolatban.
Természetesen nem jelent automatikus elutasítást az, ha megcsúsztunk a részletekkel. A bankok nézni fogják az elmaradás összegét, a késedelmes napok számát, de az is lényeges, hogy hányszor volt mulasztásunk a vizsgált időszakban.
7. Törölt végrehajtás az ingatlan tulajdoni lapján
A jelzáloghitelekhez – lakáshitel, szabad felhasználás jelzáloghitel – szükséges kizárólag ingatlanfedezet, csak ezeknél a kölcsönöknél merülhet fel a fedezethez kapcsolódó probléma.
Azt szinte mindenki tudja, hogy ha végrehajtás van folyamatban a fedezetül felajánlott ingatlanhoz kapcsolódóan, akkor el fogják utasítani a jelzáloghitelt. Azt viszont már kevesebben tudják, hogy a már megszűntetett, törölt végrehajtások is problémát okozhatnak.
Ez ugyanis azt mutatja a bankoknak, hogy korábban anyagi problémánk volt, ami ráadásul odáig fajult, hogy a lakásunkra is jelzálogjog, végrehajtási jog került. Egyes pénzintézetek számára ez a tény azt jelzi, hogy a jövőben az új kölcsön törlesztőrészletének a megfizetése is gondot okozhat.
Természetesen ez sem eredményez automatikusan elutasítást. Fontos tényező, hogy mikor volt ez a végrehajtás? Az is lényeges lehet, hogy egy, vagy esetleg több végrehajtás is rákerült-e a lakás tulajdoni lapjára?
8. Hosszú ideje elintézetlen széljegy van az ingatlanon
Az ingatlanhoz kapcsolódó kérelmek először a tulajdoni lapon elintézetlen széljegyként jelennek meg. Amikor minden a széljegyhez kapcsolódó feltétel, elvárás teljesül, akkor a széljegyen lévő kérelmet véglegesen bejegyzik a tulajdoni lapra.
Ha egy széljegyet hosszú ideje nem jegyeztek be, akkor a bankok meg fogják vizsgálni, hogy meddig tarthat még a kérdéses ügynek az elintézése.
A bank lakáshitelhez kapcsolódó jelzálogjog iránti kérelmével ugyanis a tulajdoni lapon lévő széljegyeket követően foglalkozna csak a földhivatal. Ez azt jelenti, hogy amíg a korábbi szélegyet nem intézik el, addig a bank jelzálogjogának kérelmét sem fogják elbírálni. Ez pedig kockázatot jelenthet a pénzintézetnek.
Természetesen egy elintézetlen széljegy sem eredményezi feltétlenül a hitelkérelem elutasítását: sok mindent mérlegelni fog a bank a széljeggyel kapcsolatban a bírálat során.
9. Nem megfelelő az ingatlan besorolás
Lakásvásárlásnál megnézzük a hirdetéseket, majd a kiszemelt ingatlanokat személyesen megtekintjük. Ha a lakás állapota, vételára elnyerte a tetszésünket, akkor is jöhet még egy probléma. Könnyen lehet, hogy az ingatlan nem lakóingatlanként szerepel a tulajdoni lapon. (Pélául hétvégi ház, vagy üdülő a besorolása.)
Ez akkor okozhat gondot, ha lakáshitelt szeretnénk igényelni, számos bank ugyanis csak olyan ingatlan vásárlását finanszírozza meg hitelből, melynek a tulajdoni lapján is lakóingatlan, lakás besorolás szerepel. (Függetlenül attól, hogy az adott lakásban lakik életvitelszerűen az eladó, vagy sem.)
10. Nem rendeltetésszerűen használt ingatlan
Az is előfordulhat, hogy ingatlanvásárláskor a kiszemelt ingatlan tulajdoni lapján lakóingatlan besorolás szerepel, de valójában másra használja a eladó az épületet. Egy boltot üzemeltet a ház egy részében, vagy épp egy kocsmát alakított ki a melléképületben.
Ebben a helyzetben bizony nehéz helyzetbe kerülünk, a nem rendeltetésszerűen használt épületek vásárlását ugyanis a pénzintézetek nem szívesen hitelezik meg. Itt döntő szempont lehet, hogy a tejes ingatlannak mekkora részét használják a tulajdoni lapon feltűntetett megnevezéstől eltérő módon. Illetve az is lényeges lehet, hogy mekkora önerővel rendelkezünk: ki tudjuk-e fizetni a saját megtakarításunkból a nem megfelelően használt ingatlanrészek vételárrészét?
Az eddig említett problémák nem eredményezik automatikusan a hitelkérelem elutasítását. Sőt az egyes pénzintézetek eltérő módon kezelhetik az egyes helyzeteket. Éppen ezért érdemes hitelszakértőhöz fordulni, aki jól ismeri az egyes bankok gyakorlatát.
