A tegnapi kormányinfón elhangzottak alapján fél évvel meghosszabbítják a kamatstopot, azaz az intézkedés legalább 2025. december 31-ig velünk marad. Ezzel a lépéssel további fél évig 286 ezer család védve van attól, hogy kölcsönük kamata megemelkedjen. Az érintett hitelvolumen nagyságrendileg 1200 milliárd forint. De ténylegesen mennyit nyernek ezzel az intézkedéssel a családok?
A kamatstop azért indult 2022. januárjában, hogy az elszálló infláció és pénzpiaci kamatkörnyezet miatt ne ugorjon meg a jelzáloghitelek törlesztőrészlete. Természetesen azon hitelek havi részletébe épülhet be gyorsan egy negatív pénzügyi hatás, amelyeknek a kamata gyakran módosulhat, azaz ahol a kamatperiódus rövid.
Ezt a kamatemelkedési folyamatot akadályozta meg a kamatstop, mely a legfeljebb 5 éves kamatperiódusú jelzáloghitelekre érvényes. Az intézkedés értelmében gyakorlatilag kamatfordulókor – amikor a kölcsön kamata módosulhat – a banknak az aktuális helyzet helyett egy korábbi, jóval kedvezőbb állapot alapján kell meghatároznia az új kamatot. A jogszabály alapján a 2021. október 27-i állapot ez a korábbi kedvező szint.
Hirdetés
Hirdetés
A legnehezebb időszakban hatalmas segítség volt a kamatstop
Nézzük meg egy 3 havonta változó kamatozású kölcsönön keresztül a kamatstop működését. A kölcsön kamata két részből áll, a referenciamutató értékéből – ez szokott lenni a 3 havi BUBOR – és egy kamatfelárból. A hitel kamata negyedévente az aktuális 3 havi BUBOR értékének megfelelően módosulhat. Induljunk ki abból, hogy a felár a futamidő alatt végig fix 3%.
Amíg a kamatstop szabályai élnek, addig minden kamatfordulókor a 2021. október 27-ei 3 hónapos BUBOR értéke alapján kell a hitel új kamatát meghatározni, akkor a kérdéses mutató értéke 2,02% volt. Vagyis 2022. januárja óta a hitel kamata fixen 5,02%. A kamatstop a legnehezebb időszakban – 2022. végén – mintegy 14 százalékkal mérsékelhette a példában szereplő kölcsön kamatát.
Azonban még most sem elhanyagolható az intézkedés hatása, hiszen a 3 havi BUBOR aktuális értéke 6,50%, vagyis a példában szereplő hitel kamata jelenleg 9,52% lenne. A kamatstop miatt tehát még mindig 4-5 százalékponttal kedvezőbb több százezer család havi törlesztőrészlete.
A szerződések száma alapján a teljes jelzáloghitel állomány 34,5 százaléka, volumen alapján 19,1 százaléka érintett a kamatstoppal. A piac ekkora része van védve 4-5 százalékpontos kamatemelkedéstől. De vajon mennyit jelentene ez a kamatemelkedés törlesztőrészletekben kifejezve?
Hogyan hat a kamatstop meghosszabbítása a törlesztőrészletre?
A Bankmonitor szakértői ezt három példán keresztül mutatják be.
1. Átlagos kamatstop alatt lévő jelzáloghitel
A szerződésszám és az összvolumen alapján kiszámolható, hogy a kamatstop alatt lévő jelzáloghitelek átlagösszege 4,2 millió forint. A legtöbb kölcsönt már régóta fizetik az adósok: egy átlagos ügyletnél a lejáratig még hátralévő idő elég kevés. A példában számoljunk 7 évvel. A kölcsön 3 havonta változó kamatozású, a 3 havi BUBOR értékére fix 3% felár kerül rá.
A kamatstop alatt a kérdéses kölcsön kamata 5,02%, a havi törlesztőrészlet 59 402 forint. Kamatstop nélkül a hitel kamata 9,50%, a havi törlesztő pedig 68 645 forintra emelkedne. Egy ilyen átlagos hitel törlesztőrészlete a jelenlegi piaci környezetben 9243 forinttal csökken a kamatstop miatt. A kamatstop fél éves kitolása miatt ez 55 457 forint megtakarítást eredményezne.
2. Az MNB által sérülékenynek nevezett kölcsön
A jegybank mintegy 16 ezer szerződés tart sérülékenynek, az érintett hitelvolumen mintegy 137 milliárd forint. Ezen kölcsönöknél okozhatna gondot a megemelkedő törlesztőrészlet az MNB szakértői szerint. Az adatok alapján egy ilyen kölcsön esetében az átlagos fennálló tartozás 8,5 millió forint. Vélhetően a lejáratig hátralévő idő is több lehet, a Bankmonitor szakértői 10 évvel számoltak. A kérdéses kölcsön is legyen negyedévente változó kamatozású, a kamatfelár pedig fixen 3,5%.
A kamatstop alatt a hitel kamata 5,52%, a havi fizetni való pedig 92 332 forint. Kamatstop nélkül a hitel kamata 10% lenne, a havi törlesztőrészlet pedig 112 328 forint. Vagyis a példában a kamatstop miatt havi 19 997 forinttal kisebb a törlesztőrészlet, a fél év hosszabbítás összességében 119 979 forint megtakarítást jelent.
3. Egy friss, 6 éve felvett lakáshitel
A harmadik példában a a szakértők abból indultak ki, hogy valaki felvett 2019. januárjában 15 millió forint lakáshitelt 20 éves futamidőre. A kölcsön évente változó kamatozású, kamata a 12 hónapos BUBOR értékéhez van kötve, arra jön rá egy fix 2,30 százalékos felár.
A kamatstop alatt a hitel kamata 4,70%, az aktuális törlesztőrészlet nagysága 94 443 forint. Kamatstop nélkül a kölcsön kamata 8,76% a törlesztőrészlet pedig 118 773 forint lenne. A kamatstop miatt 24 330 forinttal kisebb a törlesztőrészlet, az intézkedés meghosszabbítása 145 983 forint megtakarítást eredményez.
Összegzés
Az első eset az átlagból indul ki, ezért az tükrözheti a legjobban az érintett adósok helyzetét, de természetesen mindenki más szituációban van. Most fél évvel meghosszabbítják az intézkedést, de nincs arra semmi garancia, hogy ténylegesen 2026. év elején eltűnik a kamatstop, valljuk be ennyivel a választások előtt erre kicsi az esély. Ráadásul a kamatstop a megszűnését követően is hatni fog a kérdéses hitelekre. Hiszen az alacsonyabb kamat miatt gyorsabban csökkent az érintett hitelek fennálló tartozása. Így az intézkedés kivezetését követően alacsonyabb lesz az adósok törlesztőrészlete, mint ha egyáltalán nem lett volna kamatstop.
