Az biztos, hogy az elmúlt pár év a töretlen gazdasági növekedés időszaka volt, részben emiatt is számos elemző várja már a fordulatot. Több gazdasági mutató is a lassulást jelzi előre, de mit tehetünk, hogy a lehetséges visszaesés minél kevésbé érintse hiteleink törlesztőrészletét?
Az elmúlt években komoly gazdasági növekedés volt, azonban egyre gyakrabban hallani a visszaesés, recesszió megérkezéséről. Egyes gazdasági mutatók, illetve az állampapír hozamok alakulása alapján több elemző a fellendülés végét várja már. Sokan azonban megkérdőjelezik a fent említett mutatók használhatóságát a jelenlegi gazdasági környezetben.
Mi nem szeretnénk megjósolni, hogy ténylegesen merre halad tovább a gazdaság. Inkább ahhoz szeretnénk tippeket adni, ha tényleg bekövetkezne egy recesszió, akkor hogyan minimalizálhatjuk annak hatásait.
1, Kiszámítható, biztonságos hitelt igényeljünk
A hitelkamatok igen alacsony szinten vannak, sőt a jegybankok gazdaságélénkítő lépései miatt még tovább csökkentek a hosszabb kamatperiódusú – 5, 10 évig változatlan törlesztőrészletet biztosító – hitelek kamatai. Vagyis ezen konstrukciókat relatív olcsón tudjuk felvenni a bankoktól. Ha egy 10 éves kamatperiódusú kölcsönt – az MNB rendelete alapján ennél terhelheti meg legnagyobb mértékben a bank az igénylő jövedelmét – hasonlítanánk összeg egy 12 havi BUBOR-hoz kötött kamatozású hitellel, akkor láthatjuk, hogy az elmúlt 2 évben a két konstrukció induló kamata között a különbség megfeleződött.
Egy 10 éves kamatperiódusú kölcsön ráadásul lényegesen nagyobb biztonságot nyújt egy esetleges kamatemelkedések hatásával szemben, mint egy változó kamatozású hitel.
De miért gondoljuk azt, hogy gazdasági visszaeséskor növekedhetnek a hitelfelvétel költségei? Recesszió idején több ember, vállalkozás helyzete lesz rosszabb, ami miatt növekedhet azoknak a száma is, akik nem tudják fizetni hitelük törlesztőrészletét. Ez növeli a bakok kockázatát, ami hosszú távon kamatemelkedéshez vezethet.
Hirdetés
Hirdetés
2, Gondoljuk át mekkora törlesztőrészletet tudunk vállalni
Érdemes alaposan megtervezni a család költségvetését, átgondolva, hogy mennyi pénzt tudnánk biztonságosan törlesztőrészletre fordítani. Az csupán egy szempont, hogy a bank szerint mekkora hitele lennénk jogosultak, ennek nekünk is utána kell számolnunk. Ha úgy érezzük nem fér bele a havi kiadás, akkor javasolt kisebb hitelösszeget igényelni.
Az emelkedő ingatlanárak mellett ez nagyon nehéz feladat, hiszen egyre több hitelt szükséges ahhoz, hogy ugyanazt az ingatlant megvegyük, mint néhány évvel ezelőtt. Ugyanakkor nem javasoljuk azt, hogy magasabb hitelösszeget igényeljünk, mint amennyi feltétlenül szükséges, a nagyobb kölcsön miatt egy kamatemelkedés hatása is jelentősebb anyagi terhet jelentene.
3, Váltsuk ki meglévő hiteleink kedvezőbb kamatozású, vagy kiszámíthatóbb konstrukcióra
Az új hitelek igénylésénél a hosszú, 10 éves kamatperiódusú hitelek népszerűsége egye növekszik. Ugyanakkor nagyon sokaknak van meglévő, változó kamatozású hitele. Ennek jelentős része még a forintosítás miatt létrejött 3 havi BUBOR-hoz kötött kamatozású jelzáloghitel, melynek kamata 3 havonta változhat.
Érdemes lehet elgondolkodni ezeknek a hiteleknek a kiváltásán. A kedvező piaci környezet ugyanis a hitelkiváltási célú kölcsönök kamataira is jó hatással volt. Jelenleg 10 éves kamatperiódusú kölcsön már 3,97%-os kamattal elérhető. A visszafizetendő teljes összege – 10 millió fennálló tartozás és 15 év hátralévő futamidő mellett – egy forintosított hitel és egy 10 éves kamatperiódusú hitelkiváltási célú kölcsön esetén akkor lenne azonos, ha a jelenlegi hitel kamata 4,03% lenne.
Ha ennél kedvezőbbek a jelenlegi hitelünk kondíciói még akkor is megérheti a kiváltás, felfoghatjuk a magasabb törlesztőrészletet egyfajta biztosításként, ami a kamatemelkedéstől véd minket.
4, Havi kiadásaink visszafogásával is felkészülhetünk egy kamatemelkedésre
Ha azt gondoljuk a jövőben rosszabb helyzetbe kerülünk, akkor érdemes lehet átgondolni jelenlegi költségvetésünket, kiadásainkat. Nem kell természetesen lemondanunk semmi nélkülözhetetlenről, egy feltételezett probléma miatt, ugyanakkor lehetnek olyan „luxus” vásárlásaink, melyek csökkentésével hónapról hónapra pénzt takaríthatunk meg. Ez az összeg pedig jól jöhet, ha hitelünk törlesztőrészlete megemelkedne, vagy jövedelmünk lecsökkenne.
5, Hitelfedezeti biztosítás köthető a munkahely elvesztésére
Bizony, egy gazdasági visszaesésnél nem csak a hitel terhe emelkedhet meg, sajnos munkahelyünk is elveszíthetjük. Egy hitelfedezeti biztosítás megkötésével azonban tudunk tenni ez ellen is. Egy meghatározott havi díj ellenében – ez általában a törlesztőrészlet meghatározott százaléka lenne – munkahelyünk elvesztésekor a biztosító kifizetné helyettünk havi kötelezettségeink. Természetesen ez általában nem a teljes futamidőre szól és csak bizonyos feltételek teljesülése esetén történne meg, ezért jól meg kell nézi szerződéskötés előtt a feltételeket. Mindezek mellett nagy segítség lehet ez a konstrukció akkor, amikor az alapvető költségekre is nehezen tudjuk előteremteni a pénzt.
+1, Mindig válasszuk a legjobb ajánlatot.
Egy hitelfelvétel előtt mindig nézzünk szét a bankok „piacán”. Az egyes konstrukciók törlesztőrészlete között ugyanis több 10 ezer forint lehet az eltérés. A Bankmonitor Lakáshitel kalkulátora néhány adat megadásával megmutatja a számunkra legkedvezőbb ajánlatokat.
Egy nem várt pénzügyi nehézég esetén pedig egyáltalán nem mindegy, hogy havonta 10-20 ezer forinttal kisebb összeg előteremtése is elég lehet.
