A járványveszély és a gazdasági visszaesés miatt sok családnak csökkenhetett a bevétele, ami miatt gondot okozhat a jövőben meglévő kölcsöneik törlesztése. Ráadásul azt sem tudhatják jelenleg, hogyan fog alakulni a járvány az elkövetkező időszakban. Természetesen a hitelmoratórium védelmet nyújt minden adósoknak az év végéig, érdemes azonban előre felkészülni a 2021-es időszakra is.
1. Vizsgáld át a havi kiadásaidat
Valószínűleg a jövedelmedet, bevételeidet nem tudod egyszerűen megnövelni – ha a válság miatt csökkentették átmenetileg a fizetésed, akkor remélhetőleg azt vissza fogják emelni véges időn belül -, új munkahelyet keresni sem túl egyszerű a jelenlegi körülmények között.
A havi kiadásaiddal azonban már más a helyzet: mindenképpen nézd meg, hogy mindenre szüksége van a családodnak amit megvásároltok. Érdemes lehet a betervezett nagyobb kiadásokat elhalasztani – hacsak nem létszükségletről beszélünk -, például az autód vagy épp valamilyen háztartási gép lecserélését. A nyaraláson is sokat lehet spórolni, sokan a külföldi utazás helyett valamilyen hazai kikapcsolódást választanak. (Azt azonban nem javasoljuk, hogy teljesen mondj le a nyári pihenésről, valamilyen formában erre mindenkinek szüksége van.)
Természetesen te ismered a családod havi költségvetését, éppen ezért nem tudjuk megmondani, hogy ezzel mennyit spórolhatsz. De akár havi pár ezer forint megtakarításnak is jelentősége lehet a későbbiekben.
Hirdetés
Hirdetés
2. Nézd meg milyen megtakarításaid vannak
Ha rendelkezel megtakarítással, akkor tekintsd át melyikből lehetne finanszírozni a kölcsönöd az átmeneti nehézségek alatt. Természetesen a megtakarítások feltörésével, megszüntetésével is veszteséget érhetsz el, de az eltörpülhet annak következményei – késedelmi kamat, negatív KHR státusz, végrehajtás – mellett, hogy a kölcsönöd hosszú távon nem fizeted.
Az viszont egyáltalán nem mindegy, hogy milyen megtakarításod megszüntetéséből pótolnád ki a jövedelmed, fizetnéd a kölcsönöd. Ha még olyan ltp szerződésed van, amelyre jár az állami támogatás, akkor azt csak a legvégső esetben érdemes megszüntetni. Sőt megéri tovább fizetned, hiszen a kimaradó részletek miatt elbukhatod részben a támogatást is. Kockázatos befektetéseidet sem érdemes egy visszaesés alatt eladnod, ugyanis ezeken jelentős összeget veszíthetsz.
A látra szóló-, vagy lekötött betétedet ugyanakkor – a jelenlegi kamatok mellett – minimális veszteség mellett felszabadíthatod. Éppen ezért érdemes a megtakarításaid egy részét biztonságos, könnyen felszabadítható eszközökben tartanod. Ezzel nem csak a törlesztőrészletek gördülékeny fizetését biztosíthatod, akár egy váratlan nagyobb kiadásra is könnyen előteremtheted a fedezetet.
3. Köss törlesztési, hitelfedezeti biztosítást
Ha még nem kerültél szorult helyzetbe, de fel szeretnél készülni minden lehetőségre, akkor érdemes biztosítást is kötni egy lakáshitelhez. (Erre nem csak igényléskor van lehetőség, a futamidő során bármikor élhetsz ezzel a lehetőséggel.) Egyáltalán nem tudni lesz-e második hulláma a járványnak és annak milyen hatása lesz a hazai gazdaságra, a munkáltatód életére.
Érdemes lehet felkészülni a legrosszabbra, munkahelyed elvesztésére is: köthetsz törlesztési biztosítást, amelynek keretében akár munkanélküliség esetén is fizeti a biztosító átmenetileg a havi részleteid. Hasonló megoldás létezik baleset, vagy épp tartós betegség esetére is, ebben az esetben is mentesülhetsz átmenetileg a terhek alól.
Természetesen ezeknek a biztosításoknak díja van, amely a törlesztőrészlet, vagy a fennálló tartozás meghatározott százaléka szokott lenni. A pontos mérték függ a választott biztosítási csomag tartalmától. Fontos, hogy a döntés előtt tanulmányozd át a biztosítás feltételeit. Milyen esetben fizet a biztosító helyetted – vannak-e kizáró tényezők -, az is lényeges lehet, hogy milyen időtartamra vállalná át a fizetési kötelezettségeket tőled a biztosító. Gyakran arra is van előírás, hogy a káresemény bekövetkezte után mikortól vállalja át a részleteket a biztosító – addig neked szükséges a hitelt törlesztened.
4. Cseréld le meglévő kölcsönöd olcsóbbra
Ha rendben tudod fizetni a kölcsönöd részleteit, akkor is érdemes lehet kiváltani lakáshiteled. A hitelkiváltás azt jelenti, hogy a meglévő hitelt lecseréled egy újra és az új hitelösszegből kifizetésre kerül a régi konstrukció.
De miért is érheti ez meg neked? A kedvező kamatkörnyezet miatt egye olcsóbbak a hitelek, vagyis egy ilyen cserével részesülhetsz a jelenlegi alacsony kamatok előnyéből: csökken a havi törlesztőrészleted, kevesebb lesz a teljes visszafizetendő összeg.
Vegyünk példaként egy 5 éves kamatperiódusú, 20 éves futamidejű, 15 millió forint összegű lakáshitelt. Az elmúlt évek változásai miatt a kölcsönt jelenleg 1,40 százalékponttal kedvezőbb teljes hiteldíj mellett lehetne felvenni, mint 3 évvel ezelőtt. Hiteled lecserélésével ezeket a kedvező feltételeket elérheted te is.
Emiatt a teljes visszafizetendő összeg 0,5-1,6 millió forinttal csökkenne – attól függően mikor igényelted a kölcsönt -, ami miatt 3-9 ezer forinttal csökkenne a havi fizetnivaló. Ez jelentős előny lehetne, ha a jövőben csökkenne a fizetésed vagy bármilyen okból anyagi nehézségeid lennének.
5. Váltsd ki hiteled egy biztonságosabbal: még a törlesztőd sem fog feltétlenül emelkedni
A hitelkiváltásnak lehet egy másik előnye is: a kamatperiódus növelésével csökkentheted a jövőbeni kamatemelkedések kockázatát, azaz biztonságosabbá válhat a kölcsönöd. (A kamatperiódus az az időszak amelyen belül a bank egyoldalúan nem módosíthatja a kamatokat.)
Minél kiszámíthatóbb a kölcsön – hosszabb a kamatperiódusa -, annál drágább is, mondhatni a biztonságot meg is kell fizetni. (Jelenleg azonban érdekes helyzet állt elő, ugyanis az egy éves kamatperiódusú kölcsön drágább, mint a biztonságosabb 5 éves kamatperiódusú konstrukció.)
Vegyünk példaként egy 3 éve felvett 15 millió forint összegű, 20 éves futamidejű, 1 éves kamatperiódusú lakáshitelt. A legolcsóbb hitel havi törlesztője induláskor 78 684 forint volt.
Az utóbbi idő változásai miatt – a hitel referencia kamataként szolgáló BUBOR értéke megemelkedett – a kölcsön törlesztőrészlete megnőtt 81 683 forintra. Az elkövetkező években pedig a kölcsön ki van téve a kondíciók további módosításának – ez természetesen akár kedvező változás is lehet.
Ugyanakkor ezt a kölcsönt jelenleg le lehet cserélni kiszámíthatóbb – 5 vagy 10 éves kamatperiódusú kölcsönre is -, ráadásul a előbbi esetében még a havi törlesztőrészlet is csökkenne. Emiatt a teljes visszafizetendő összeg is – abban az esetben is, ha belekalkuláljuk a kiváltáshoz kapcsolódó költségeket – kevesebb lenne közel 100 ezer forinttal.
A jelenleg elég komoly biztonságot nyújtó – éppen ezért igen népszerű – 10 éves kamatperiódusú kölcsön esetében is csak 2 500 forinttal emelkedne a havi törlesztő. Emiatt a hátralévő 17 évben összesen 680 ezer forinttal kellene többet visszafizetni.
Ha változó kamatozású kölcsönöd van – 3 évvel ezelőtt még igen népszerű volt ez a konstrukció is -, akkor érdemes megnézned milyen feltételekkel válthatod ki a kölcsönöd. Ezzel közel változatlan – néha még alacsonyabb is – törlesztők mellett elkerülheted a gyakori kamatváltozásokból eredő kockázatokat, ezzel is fenntartva a fizetőképességedet hosszú távon.
