Novák Katalin mai bejelentése alapján lakásépítésre és új lakások vásárlására kamatmentessé válik októbertől a csok-hitel. Ennek feltétele, hogy az ingatlan alacsony energiaigényű legyen és igénybe kell venni a lakáscél megvalósításához az MNB „zöld” lakáshitelét is, mely várhatóan szintén októbertől lesz elérhető. A két kedvezményes kölcsön bevezetése miatt októbertől egy 60 millió forint értékű új lakás megvásárlása 8 millió forinttal lehet olcsóbb.
Októbertől tovább bővülnek az új építésű lakásokra elérhető lakástámogatások, amennyiben az új építésű ingatlan elérné legalább a „BB” energetikai besorolást.
A két új támogatási elem:
- a fix 2,5%-os kamatozású, maximum 70 millió forint összegű MNB „zöld” hitel, valamint
- a kamatmentes csok-hitel, amennyiben az MNB új kölcsönét is igénybe veszi mellé a család.
Hirdetés
Hirdetés
Milyen pénzügyi hatása lehet az új konstrukcióknak?
Ennek megvizsgálásához vegyünk egy családot, akik 60 millió forintért szeretnének megvásárolni egy új építésű lakást. Érdemes külön megnézni, hogy mi a helyzet akkor, ha kettő, vagy ha három gyermek van a családban. Azt feltételezzük, hogy a család minimális saját megtakarítást szeretne a vásárlásra fordítani, a bank pedig legalább 25 százalék önerőt vár el.
Mivel 25 százalék önerőt vár el a bank, ezért a vételár 75 százalékát kell hitelből előteremteni, azaz összesen 42 millió forintot. Nem mindegy azonban milyen kölcsönből lehetne a kérdéses összeget megfinanszírozni.
Miből áll össze az önerő?
A 18 millió forint önerőhöz felhasználható a meglévő gyermekek után járó csok támogatás. Ez két gyermek esetén 2,6 millió forint, míg 3 babánál már 10 millió forint. A maradék 8-15,4 millió forintot saját megtakarításból kell előteremtenie a családnak.
Jelenlegi ismereteink szerint az új zöld lakáshitel és a kamatmentes csok-hitel sem lesz megfelelő önerőként. Ez érthető is, hiszen jelenlegi ismereteink szerint ingatlant terhelő jelzáloghitelekről beszélünk.
A csok- hitelt mindenképpen érdemes felvenni
A csok mellé igényelhető támogatott kölcsönt mindenképpen érdemes felvenni jelenleg is, hiszen fix 3 százalékos kamatánál nincs jobb kölcsönlehetőség a piacon. (Az igényelhető összeg függ a gyermekek számától: 3 gyermeknél 15 millió, míg két babánál 10 millió forint a maximális kölcsönösszeg.)
Októbertől természetesen még kedvezőbbé válik ez a konstrukció, hiszen a csok mellé felvehető támogatott hitel kamatmentessé válhat. Egy 15 millió forint összegű, 20 éves futamidejű kölcsönnél a törlesztőrészlet a kamatmentesség miatt 62 500 forintra csökkenhetne, ami 21 ezer forinttal kevesebb, mint egy hasonló csok-hitelre jelenleg fizetendő havi összeg. Két évtized alatt a teljes megtakarítás a kamatmentessé alakítás miatt 5 millió forint lenne.
Piaci lakáshitel helyett olcsó MNB kölcsön!
Jelenleg a csok-hitelen felül piaci lakáshitelt kellene felvennie a családnak. A jelenleg legnépszerűbb 10 éves kamatperiódusú lakáshitel induló kamata 3,60 százaléktól érhető el a Bankmonitor lakáshitel kalkulátora szerint 400 ezer forint jövedelem mellett. Ebből a kölcsönből a kétgyermekes családnak 32 millió forintot, míg a három gyermekesnek 27 millió forintot kellene felvennie.
Mindkét család igényelheti majd októbertől az MNB lakáshitelét is – sőt, ez elvárás is ahhoz, hogy a csok-hitelük kamatmentes legyen -, a fix 2,5 százalékos kamat pedig jelentős pénzügyi előnyt biztosítana. Havi 14-18 ezer forintot spórolhatna a család a jegybank kölcsönét választva, ez összességében 3,3-4,3 millió forint megtakarítást eredményezhetne a piaci lakáshitelhez képest.
Összességében a család mindkét élethelyzetben 8 millió forint körüli összeget spórolhatna.
A vásárláshoz szükséges havi kiadás összességében 31-36 ezer forinttal lenne kevesebb. (241-242 ezer forintról 205-211 ezer forintra csökkenne a törlesztőrészlet.) Ha azt feltételezzük, hogy a bank a jövedelem 45 százalékát terhelné meg, akkor jelenleg 538 ezer forint jövedelem kellene a vásárláshoz, ami lecsökkenne 469 ezer forintra. Vagyis több család lenne jogosult a vásárláshoz szükséges hitelösszegre.
Milyen feltételekkel kapható meg a kamatmentes csok-hitel?
Minden részlet még nem ismert, a jelenleg elérhető feltételek az alábbiak:
- Teljesíteni kell a csok igénylés feltételeit
- Megfelelő Tb-jogviszony szükséges legalább az igénylők egyikének
- Nem lehet adótartozása, köztartozása egyik igénylőnek sem
- Megfelelő alapterületű lakást szükséges vásárolni
- Vásárlásnál nem lehet az eladó közeli hozzátartozója a vevőnek
- Vásárlásnál nem lehet az adásvételi szerződés 180 napnál régebbi
- Legalább 2 gyermek után szükséges igényelni a családi otthonteremtési kedvezményt (3 gyermektől a hitel maximális összege emelkedne)
- Új építésű lakás vásárlása, építésé fogadható el lakáscélként
- Igényelni szükséges az MNB „zöld” hitelét is
- Az ingatlannak el kell érnie legalább „BB” energetikai besorolást
Még további részletszabályok várhatók, éppen ezért érdemes a híreket nyomon követni. Ha most szeretnél lakást venni, akkor a Bankmonitor lakáshitel kalkulátorát használva összehasonlíthatod az egyes banki hitelajánlatokat.
