A Babaváró egy különleges, állami támogatású hitel, ami egy gyermek születésekor a futamidő végéig kamatmentes lesz. Ez azonban nem azt jelenti, hogy nincs kamat, csak azt az állam fizeti meg a bank részére. Mivel az adós számára látszólag lényegtelen a konstrukció kamata, ezért sokan nem is tudnak róla szinte semmit, pedig adódhat olyan helyzet, amikor igenis számít.
A legtöbb magyar nem is foglalkozik a Babaváró kamatával, hiszen azt nem kell megfizetnie. Pedig a kölcsönnek igenis van kamata, és bizony előfordulhat, hogy ezt utólag meg kell fizetni a bank, illetve az állam felé. Éppen ezért számos tévhit, félreértés kering a Babaváró hitel kamatáról és díjairól, ezek közül szedte össze a Bankmonitor az 5 leggyakoribbat.
Hirdetés
Hirdetés
1. A Babaváró hitel ingyenes, ha teljesül valamennyi jogszabályi feltétel
A Babavárónak nincs kamata, ez azonban nem azt jelenti, hogy az adósnak semmilyen díjat nem kell fizetnie a kölcsön után. Az állam kezességet vállal a kölcsönösszeg visszafizetésére, ezért pedig díjat vár el az igénylőktől. (Ezt a kamatmentesség időszaka alatt is fizetnie kell az adósnak.) Az éves díj mértéke az adott üzleti év elején fennálló tartozás fél százaléka, melyet egyenlő részletekben kell megfizetni havonta.
Egy 10 millió forint összegű hitelnek az induló kezességvállalási díja 4 167 forint. (Az idő előrehaladtával évről évre csökken a díj mértéke, hiszen a fennálló tartozás is fokozatos fogy.) Összességében 20 év alatt a maximális, 10 millió forintos hitelre 525 ezer forint díjat kell fizetni.
2. A hitelnek nincs kamata
A Babaváró hitelre nem fizet az adós kamatot, de a konstrukció ettől még nem kamatmentes. Olyannyira nem, hogy két kamat is kapcsolódik hozzá:
- A kedvezményes kamatot fizeti az állam a bank felé mindaddig, amíg az adós jogosult a kamatmentességre.
- A normál kamatot kell fizetnie az igénylőknek a kölcsön után a kamatkedvezmény esetleges elvesztését követően.
Egy 2021. júniusában igényelt Babaváró hitelnek az induló kedvezményes kamata 4,21 százalék, míg a támogatás elvesztését követően fizetendő normál kamata 7,21 százalék lenne.
Természetesen a konstrukció kamata csak akkor lényeges, ha elveszítené az adós a kamatmentességet. Ez az alábbi esetekben fordulhat elő:
- Ha nem születik a családnak 5 éven belül gyermeke, akkor az addig kapott kamattámogatást vissza kell fizetniük, a hitelt pedig a továbbiakban normál kamat mellett fogják törleszteni.
- Amennyiben elválna az igénylő pár, akkor a hitelt normál kamat mellett kellene tovább fizetni. Ráadásul az addig kapott kamattámogatást is vissza kellene fizetniük amennyiben nem született gyermekük a válást megelőzően.
- Akkor is megemelkedik a törlesztőrészlete az igénylőknek, ha a pár külföldre költözik. Ráadásul az addig kapott kamattámogatást is meg kell fizetni – függetlenül attól, hogy született-e addig gyermek, vagy sem – egy összegben az állam felé.
- Ha a hiteligénylést követően született kiskorú gyermekét a szülők egyike sem neveli már, azaz egyikük címén sem él, akkor is elveszíti a család a Babaváró hitelhez kapcsolód kedvezményeket. Az addigi kamattámogatást vissza kell fizetni, illetve a hitelt normál kondíciók mellett kell tovább törleszteni.
Senki nem tervez ilyen eseményeket Babaváró igénylés előtt, ettől függetlenül nem árt tisztában lenni már hitelfelvételkor a támogatás elvesztésének okaival és a lehetséges következményekkel.
3. Mindegy, hogy mikor igényeljük a Babavárót, hiszen a konstrukció feltételei nem változhatnak
Az már az előző pontban kiderült, hogy a kölcsönnek igenis lehet kamata, csak azt nem kell megfizetniük az igénylőknek. Arról azonban eddig nem esett szó, hogy a kamat mértéke eltérő lehet attól függően, hogy a család mikor veszi fel a Babavárót.
Az induló kamat nagysága az igénylést megelőz három hónap 5 éves futamidejű állampapír aukciós átlaghozamától függ. (A kezdeti kamatszint pedig 5 évig fix, vagyis a kölcsön technikailag 5 éves kamatperiódusú.) Ezt az átlaghozamot minden hónapban publikálja az Államadósságkezelő Központ Zrt., vagyis hónapról hónapra eltérő lehet a kölcsön induló kedvezményes és normál kamata is.
Az igénylés időpontjának a kamatokra – és ezáltal a teljes visszafizetésre – gyakorolt hatását mutatjuk be egy példán keresztül. Tételezzük fel, hogy egy fiatal pár 10 millió forint Babavárót vesz fel 20 éves futamidőre. A családban nem születik gyermek 5 éven belül, éppen ezért a kapott kamattámogatást vissza kell fizetniük, illetve a kölcsön kamatmentessége is megszűnik.
A család akkor járt volna a legjobban, ha 2020. decemberében veszi fel a kölcsönt, ebben az esetben összességében 16,1 millió forintot kellene visszafizetniük rá. A legrosszabb feltételekkel a konstrukció bevezetésekor igényelhette a hitelt a pár: 2019. júliusi kölcsönfelvétel esetén a teljes visszafizetendő összeg 17,8 millió forint lett volna. Ugyanakkor a kamatok jelenleg is emelkednek: ha idén júniusban venné fel a család a Babavárót, akkor a támogatás elvesztésekor 200 ezer forintot spórolhatna ahhoz képest, mintha a kölcsönt a jövő hónapban igényelnék.
Merre fognak elmozdulni a kamatok? Ehhez a kérdéshez meg kell vizsgálni, hogy jelenleg hol tart az 5 éves futamidejű állampapír referenciahozama. A jelenleg érvényes referenciahozam magasabban van, mint a Babaváró hitel alapjául szolgáló mutató értéke: előbbi 2,02%, míg utóbbi 1,83%. Ráadásul az állampapír hozamok az elmúlt hónapokban emelkedtek. Ha a piaci környezet nem változik, akkor idővel a Babaváró hitel kamata is növekedni fog, hiszen a kamatot a 3 havi aukciós átlaghozam befolyásolja. Ez pedig jelenleg tartalmazza még a korábbi hónapok kedvezőbb értékeit is.
Bankmonitor tipp:
Éppen ezért érdemes lehet még ebben a hónapban Babavárót igényelni, ugyanis a kölcsön kamata a következő hónapra biztosan emelkedni fog.
4. A kölcsön előtörlesztésével megúszható a támogatás visszafizetés
Sokan tisztában vannak a kölcsön kamatával és a kamattámogatás elvesztésének lehetőségével is. Közöttük azonban élénken él az a tévhit, hogy a büntetés megfizetését meg lehet úszni a Babaváró előtörlesztésével: mivel a hitel megszűnik, ezért utólagosan már nem fogják vizsgálni a kamattámogatás elvesztésének lehetőségét.
Ez önmagában igaz is, az elképzelés mégis téves: ugyanis a kölcsön idő előtti előtörlesztésekor a visszafizetett összegre járó kamattámogatást egy összegben meg kell fizetni az állam felé. (Ez akkor van így, ha az előtörlesztés eléri a kölcsön eredeti összegének felét.) Vagyis az előtörlesztés már önmagában oka lehet az addig kapott kamattámogatás visszafizetésének.
Fontos, hogy természetesen csak akkor kell visszafizetni a kamattámogatást, ha az előtörlesztésig nem született gyermeke a családnak. Ha pedig a támogatás visszafizetését követően megszületne az 5 éves határidőn belül a gyermek, akkor a család visszakaphatja az előtörlesztett összegre az államnak fizetett kamattámogatást.
5. Támogatás nélkül nem éri meg Babavárót felvenni
Nyilván igen kellemetlen helyzet lehet egy családnak, ha elveszítenék a kamatmentességet, illetve vissza kellen fizetniük az addig kapott kamattámogatást. Ez azonban nem azt jelenti, hogy a Babaváró kölcsön ebben a helyzetben drága lenne.
Egyrészt ilyen feltételekkel jelenleg piaci hitelt nem kapni. Az ingatlan fedezet nélküli személyi kölcsön – Babaváró hitelhez sem szükséges ingatlanfedezetet felajánlani – maximális összege jelenleg 10 millió forint, ezt azonban legfeljebb 10 éves futamidőre lehetne felvenni. Természetesen lakáshitel igényelhető akár 20 éves futamidőre is, ahhoz azonban szükség van egy lakásra, amelyet a bank fedezetként bevonhat.
A Babaváró hitel kedvezményes kamata – 2021. júniusi igénylés esetén – 4,21%, a normál kamata pedig 7,21%. Ilyen kedvező feltételekkel nem lehet jelenleg fedezetlen kölcsönt igényelni. A kamattámogatás elvesztése esetén összességében 17,2 millió forintot kellene visszafizetni a Babaváróra, míg a legolcsóbb személyi kölcsönre – azt feltételezve, hogy elérhető 20 éves futamidőre – 18,5 millió forintot kellene összességében rendezni a bank felé.
Ha nem rendelkezik, vagy nem szeretne felajánlani ingatlanfedezetet a család, akkor a Babaváró akkor is jó választás lehet, ha ténylegesen elvesztené 5 év után a támogatást a család.
