2023 decemberében átlagosan nettó 451 300 forintot keresett egy teljes munkaidőben foglalkoztatott magyar munkavállaló a családi adókedvezményeket is figyelembe véve. Ekkora jövedelem 20 éves futamidőre 29,1 millió forint lakáshitelre volt elegendő akkor. Ez 5,6 millió forintos növekedés egy év alatt úgy, hogy közben a lakásárak sok helyütt csökkentek.
A nettó átlagkereset kedvezmények nélkül 435 900, a kedvezményeket figyelembe véve 451 300 forint volt tavaly decemberben. Ez 16,4, illetve 16,3%-os emelkedés egy év alatt. A kedvezmények figyelembevételével számított nettó kereset mediánértéke 342 800 forint volt, ami 15,3%-kal múlja felül az előző év azonos időszakit.
Az, hogy valaki mennyi hitelt vehet fel, legfőképpen annak függvénye, hogy mekkora összegű nettó jövedelemmel rendelkezik, de persze megfelelő értékű ingatlanra is szükség van, ugyanis a fedezetnek is el kell bírnia a felvett hitelt. Az úgynevezett JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) szabály szerint ugyanis a jövedelem legfeljebb 50, illetve 60%-a fordítható hiteltörlesztésre attól függően, hogy az kevesebb 600 ezer Ft-nál, vagy eléri azt. Mivel a hiteltörlesztő nagysága függ a hitel kamatától, annál több hitelre elég ugyanaz a jövedelem, minél alacsonyabb maga a kamat.
Hirdetés
Hirdetés
Jobb helyzetbe kerültek a lakáshitel-igénylők
Ebből a szempontból jelentősen javult a lakáshitelt felvevők helyzete az elmúlt időszakban, ugyanis a lakáshitel-kamatok érezhető mértékben csökkentek.
Például egy 20 millió Ft összegű, 20 éves futamidejű lakáshitel kamata 451 300 Ft nettó jövedelemmel tavaly decemberben 6,89%-ról indult, míg egy évvel korábban még 8,10% volt a legkedvezőbb ajánlat az akkori nettó átlagkeresettel (400 300 Ft) számolva. (Mivel a bankok az igazolt jövedelem nagysága alapján adnak kamatkedvezményeket, mindig az aktuális átlagkeresettel kalkuláltunk.) Ennek köszönhetően a példában szereplő hitel havi törlesztője 2022. decemberben 170 224 Ft-ról indult, míg tavaly év végén 154 888 Ft-ot kellett rá fizetni, ami havi szinten 15 336 Ft, teljes visszafizetésben pedig 3,7 millió Ft pénzügyi előnyt jelent.
Más oldalról megközelítve a dolgot azt is könnyen kiszámolhatjuk, hogy az aktuális átlagjövedelem mekkora hitelösszeg felvételét teszi, illetve tette lehetővé. Ez alapján míg 2022. decemberben legfeljebb 23,5 millió Ft lakáshitelt lehetett felvenni az akkori átlagkeresettel (400 300 Ft), tavaly decemberben akár 29,1 millió Ft-hoz is hozzá lehetett jutni.
Ez pedig 5,6 millió plusz finanszírozást jelent! Mindezt úgy, hogy a lakásárak sok helyütt éves alapon csökkentek.
December óta tovább javult a helyzet
Nagyrészt az önkéntes kamatplafonnak is köszönhetően tavaly december óta tovább csökkentek a lakáshitel kamatok, így cikkünk írásakor (február 22.) már bőven 6% alatti kamatokkal is találkozhatunk. Érdekességképpen megvizsgáltuk, jelenleg mire volna elég a tavaly decemberi nettó átlagkereset. Eszerint most végig fix kamatú és 10 éves kamatperiódusú lakáshitelből egyaránt 30,5 millió Ft vehető fel 451 300 Ft nettó igazolt jövedelemmel. amelynek kamata egyaránt 6,29%.
Érdekesség, hogy mivel a 10 éves kamatperiódusú és a végig fix kamatú lakáshitel árazása ebben az esetben azonos (átlagjövedelemmel egyaránt 6,29% az elérhető legkedvezőbb kamat), az adós szabadon dönthet arról, hogy melyiket választja. A fix kamatú konstrukció esetében biztonságot jelent, hogy a kamat és a havi törlesztő a futamidő alatt változatlan, míg egy 10 éves kamatperiódusú hitel annak lehet jó választás, aki szerint a jelenleginél lényegesen alacsonyabb kamatok lesznek 10 esztendő múlva, amikor is a hitele majd átárazódik.
