A személyi kölcsönök mind népszerűbbek. Érthető, hiszen nincs szükség ingatlanfedezetre, néhány napon belül utalhat a bank, ráadásul még azt sem szabják meg, hogy mire költöd a kapott összeget. A legjobb pedig az, hogy még a kamatok is csökkentek az elmúlt egy évben. Azonban nem mindenki élhet ezzel a lehetőséggel! Mi most összegyűjtöttük azokat az okokat, amelyek miatt a legtöbb hiteligénylés elhasal.
1. Ha negatív adósként szerepelsz a KHR adatbázisban
Akinek van rendezetlen, nem megfelelően fizetett tartozása valamelyik bank felé, az felkerül rossz adósként a KHR adatbázisba, régebbi nevén a BAR listára. Fel lehet ide kerülni
- egy nem rendben törlesztett hitel miatt;
- azért, mert valaki korábban valótlan adatokat adott meg hiteligényléskor;
- egy korábbi bankkártyával kapcsolatos visszaélés miatt. Ez utóbbiba sorolható az is, ha valaki a maga által korábban letiltott bankkártyáját tovább használja.
Ezek az adatok hitelmulasztás esetén 10 évig, valótlan adatok vagy bankkártyával történő visszaélésnél 5-5 évig szerepelnek majd a KHR adatbázisban. A hitelmulasztásnál annyi könnyítés van, hogy az adós rendezi a tartozását, akkor egy év leteltét követően a „bakit” törlik, vagyis ismét hitelképes lesz.
Fontos még kiemelni, hogy egy pár forintos, vagy néhány napos csúszás nem jelent még „piros lapot”, ehhez az kell, hogy a meg nem fizetett tartozás összege meghaladja a késedelembe esés időpontjában érvényes minimálbér összegét és az folyamatosan, 90 napon túl fennálljon.
Hirdetés
Hirdetés
2. Ha nincs magyarországi bankszámlád
Talán furcsának tűnhet, de a bankok elvárják, hogy az igénylő legalább 3 havi bankszámla-kivonatot tudjon mutatni, amin látszanak a költései, illetve a jövedelem beérkezése. Persze attól, hogy valaki esetleg készpénzben kapja a bérét, még lehet hitelképes, ám ebben az esetben a jövedelme nagyságát NAV jövedelemigazolással kell tudnia alátámasztania. A katás vállalkozóknak ugyancsak a NAV jövedelemigazolást kell beszerezniük, amin az előző év kiszámlázott összegének 60%-a szerepel majd. Vagyis, ha most igényelnél személyi kölcsönt, és 2019-ben 6 millió forint bevételről állították ki számlát, akkor most évi 3,6 millió forintos, vagyis havi 300 ezer forintos nettó jövedelem alapján határozzák meg a havi törlesztő plafonját.
Fontos, hogy a bankszámla-kivonaton lehetnek olyan tételek, amelyeket rossz szemmel néz a bank. Ha például az derül ki valakiről, hogy rendszeresen nagyobb összegeket fizet egy online szerencsejátékos cég számára, akkor ezt a bankok érthető módon tekinthetik olyan kockázatnak, ami miatt elutasítják a hiteligényt. Maga a bankszámla egyébként nem jelent feltétlenül jelentős költséget, a CIB ECO számla például 2 évig teljesen ingyenes.
3. Ha nincs elegendő jövedelmed
Mivel a személyi kölcsönnél nem vár el fedezetet a bank, az igazolt jövedelmed alapján határozzák meg, hogy adnak-e és ha igen, mekkora hitelt a részedre. A bankok mozgástere korlátozott, ugyanis a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) pontosan meghatározza, hogy 500 ezer forintos havi nettó jövedelem alatt a havi törlesztők összege nem haladhatja meg annak 50%-át. Félmillió forintos jövedelem esetén ugyanez 60%-ig mehet el. A bankok természetesen saját hatáskörben ennél óvatosabbak is lehetnek, így könnyen előfordulhat, hogy ugyanakkora jövedelemre az egyik bank több, míg a másik kevesebb hitelt ad.
Mindenképp meg kell említeni, hogy az aktuális minimálbért (családi kedvezmények nélkül nettó 107 000 forint) el nem érő jövedelemmel nem fogsz személyi kölcsönt kapni, sőt, egyes bankoknál még ez sem feltétlenül elegendő.
A te döntéseden is múlik azonban, hogy a jövedelmed alapján mekkora hitelt vehetsz fel. A Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor szerint például egy 5 millió forintos személyi kölcsönnek a legkedvezőbb ajánlat esetében 100 000 Ft a havi törlesztője, míg a legdrágább ajánlatnál 115 000 forint ugyanez. A drágábbat választva tehát az 5 millió forintos hitelhez 230 000 forint nettót kell tudni igazolni, míg a legkedvezőbb ajánlatnál elegendő 30 ezer forinttal kevesebb is.
4. Próbaidős vagy a munkahelyeden
Ahhoz, hogy a bankok adjanak személyi kölcsönt, ahhoz legalább 3 hónapos folyamatos munkaviszonyra van szükség a jelenlegi munkahelyeden, ám van olyan bank, amelyik 12 hónapot vár el. Értelem szerűen a próbaidő alatt nem vagy hitelképes, hiszen ezen idő alatt te és a munkáltató egyaránt azonnali hatállyal, indoklás nélkül felmondhatja a munkaviszonyt.
5. Külföldi jövedelemmel igényelnél személyi kölcsönt
Sok bank esetében kizáró ok, ha az igénylő külföldi jövedelemmel rendelkezik, különösen, ha az még külföldi bankszámlára is érkezik. Szerencsére azonban ez nem minden esetben van így, ám ilyenkor azt javasoljuk, hogy kérd hitelszakértő segítségét, aki megkeresi számodra azokat a bankokat, amelyeknél érdemes próbálkoznod, és abban is segít, hogy közülük a legjobb ajánlatát választhasd.
6. 10 millió forint feletti összegre van szükséged
A személyi kölcsönök esetében a hitelösszeg nem haladhatja meg a 10 millió forintot, míg a futamidő maximum 10 év lehet. Ez az összeg persze nem alacsony, például akár egy kevés éves, tökéletes állapotú autóra is elég lehet, de vidéken – a kevésbé frekventált kisebb községekben és falvakban – egy lakás vagy ház is kijöhet belőle. A nagy összeget igénylők számára különösen fontos azonban okosan választani, mert például a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor szerint egy 8 millió forintos – 8 éves futamidejű – hitelnél a havi törlesztő 109 ezer Ft és 237 ezer Ft egyaránt lehet, ami teljes visszafizetésben 2,7 millió forint különbséget jelent.
7. Ha nem megfelelő típusú a jövedelmed
Volt már szó a jövedelem nagyságáról, ám érhetnek kellemetlen meglepetések akkor is, ha van elegendő bevételed. A bankok elfogadják például a munkavállalói jövedelmet, a katás vállalkozói jövedelmet, az önmagukat saját vállalkozásukban foglalkoztatók jövedelmét, az öregségi nyugdíjat és a végleges rokkantsági nyugdíjat, ezzel szemben a gyes, az osztalék és a közmunkás bér például nem hitelezhető.
8. Ha nincs magyar lakcímed
Legtöbb esetben a sikeres hiteligénylés feltétele a magyarországi lakcím.
