Amikor már biztosak vagyunk abban, hogy hitelre van szükségünk, még mindig ott a dilemma, hogy milyen típusú kölcsönt válasszunk. Ehhez első körben azt kell tudni, mi a felhasználás célja. Amennyiben nem lakáscélra fordítjuk a kölcsönt, a szabadfelhasználású jelzáloghitelek és a fedezet nélküli személyi kölcsönök között tudunk keresgélni. A két alternatíva között akár 10-15 százaléknyi THM-különbözet is lehet. Ez alapján még koránt sem biztos, hogy el tudjuk dönteni melyik a számunkra optimális megoldás. Ki, mikor, milyen hitelt válasszon?
Mikor jó gondolat a személyi kölcsön?
Előfordulhat olyan váratlan, nagyobb összegű kiadással járó esemény, amire nincs elég tartalékunk. Lehet ez csőtörés, autójavítás, vagy éppen egy rendkívüli utazás. Ezek bizony felboríthatják a családi költségvetést. Ilyenkor jó megoldás lehet a fedezet nélkül igényelhető személyi kölcsön. Van azonban egy ésszerű összeghatár, ami fölött már jobban jövünk ki, ha ingatlan fedezetes hitelt igényelünk.
Ha pár százezer forintra van szükségünk, akkor felesleges ingatlant bevonni az ügyletbe. Hiszen olyan induló költségekkel is számolnunk kell (közjegyzői okirat díja, földhivatali díjak, stb.), melyek személyi kölcsön esetében nem merülnek fel.
Mivel a személyi kölcsön fedezet nélkül igényelhető, a bank számára nagyobb kockázatot jelent. Vagyis magasabb a kamata, ezáltal a teljes hiteldíj mutatója (THM) is, mint az ingatlanfedezetű hitelek esetében.
A személyi hitelek egyik nagy előnye, hogy igen gyorsan a kívánt összeghez juthatunk. A hiánytalan dokumentáció benyújtását követően akár néhány órán belül a számlánkon lehet a kért összeg.
Az igénylést pedig még egyszerűbbé teheted, ha oldalunkon már jó előre tájékozódsz!
Mikor éri meg a jelzáloghitel?
Amennyiben céljaink megvalósításához több millió forintra van szükségünk és biztosítékként ingatlant is fel tudunk ajánlani, érdemes mérlegelni ezt a lehetőséget is.
Mitől szabad felhasználású a szabadfelhasználású jelzáloghitel?
Ahogy a nevében is szerepel, semmilyen konkrét hitelcélt nem kell megjelölni, ha ilyen hitelt igényelünk. Annak ellenére, hogy teljesen kötetlen, a bank mégis megkérdezi, hogy mire szeretnénk költeni a kölcsön összegét. Vannak ugyanis olyan célok, melyek még ezzel a hitelfajtával sem megvalósíthatóak. Ilyen például az üzleti célú felhasználás, vagyis egy vállalkozás beindítása nem elfogadható, fegyver vásárlás, stb.
A szabadfelhasználású kölcsön kamata minden esetben magasabb, mint ugyanazon bank lakás célú hiteleinek kamata. A kamatkülönbség 1-2%, de esetenként még ennél magasabb is lehet. Sőt! A szabadfelhasználású hitelek esetében általában alacsonyabb a finanszírozási hányad, azaz ugyanazon ingatlanra, lakáscélunk megvalósításához magasabb összeget tudunk felvenni, mint szabad felhasználású célra. A szabadfelhasználású hitelek esetében a futamidő is rövidebb szokott lenni, illetve az előtörlesztés díja is magasabb.
Bármilyen hitelt is választunk, a bank minden esetben megvizsgálja többek között, hogy
- mennyit keresünk,
- mióta dolgozunk az adott munkahelyen,
- határidőre fizetjük-e a közüzemi számláinkat,
- van-e visszautasított tétel a bankszámlánkon.
Fontos azonban szem előtt tartani, hogy csak olyan célra vegyünk fel kölcsönt, amit feltétlenül meg kell valósítanunk. Ehhez persze fel kell mérni a család bevételeit és kiadásait.
Milyen kezdeti költséggel számoljunk?
A könnyebb összehasonlíthatóság kedvéért az alábbi táblázatban összegyűjtöttük a két hiteltípushoz kapcsolódó költségeket.
Melyikkel járhatunk jobban?
Az alábbi táblázat segítségünkre lesz a döntésben.
Fenti összehasonlításból jól látszik, hogy amennyiben van ingatlanfedezetünk, már egy 2 millió forintos hitel esetében is sokkal jobban járunk, mint egy személyi kölcsönnel. Havi törlesztésben ez 18 135 forintot jelent, teljes visszafizetés tekintetében pedig – az induló díjakat is bele számolva – 599 143 forinttal járunk jobban egy ingatlanfedezetes szabadfelhasználású hitellel.
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.
