Kötöttél egy 4 éves megtakarítást, ami kiderült, hogy nem is 4 éves? Nem kérted a lakáskölcsönt, mégis felveheted majd a megtakarítás végén? A számlanyitási díj alacsonyabb hitel nélküli verzióban? Megéri minél magasabb összegű és hosszabb futamidejű lakástakarékot kötni? Esetenként meglepő válaszok napjaink legjobb megtakarítási formáját érintő kérdésekre. Megtudhatod, milyen tévhitek keringenek a lakástakarékról!
1. A 4 éves megtakarításból hogyan lehet 45 hónapos befizetés, vagy 51 hónapos teljes futamidő?
Nem mindegyik 4 éves lakástakarék 48 hónapos futamidejű. Hogy lehetséges?
- A 30%-os állami támogatás a befizetéseinkre akkor jár, ha a megtakarítási idő eléri legalább a 4 évet.
- A megtakarítási idő az első befizetéstől a megtakarítás felvételig tart.
- A kiutalási idő (amikor felveheted az összegyűjtött pénzt) egységesen 3 hónap. Ez az időszak az állami támogatással kapcsolatos adminisztrációra és ellenőrzésekre is szolgál.
Mindez a jelenleg elérhető lakástakarék konstrukcióknál a következő módokon jelenhet meg:
- 45 hónap befizetés és 3 hónap kiutalási idő (=48 hónap)
- 48 hónap befizetés és 3 hónap kiutalási idő (=51 hónap)
Mindkettő létező megoldás, mindkettő működőképes és a futamidő különbsége nem befolyásolja az általunk elérhető pénzügyi előnyt!
2. Az a legjobb ajánlat, amelyiknél a legmagasabb a lakásra költhető összeg
Nem feltétlen! A lakásra költhető összeg az összes megtakarításból (saját befizetés+állami támogatás+betéti kamat) és a felvehető lakáshitelből áll. Az összes megtakarítás összege függ attól is, hogy milyen hosszú ideig fizeted a lakástakarékot.
Az előző példánál maradva, ha az egyik lakáskasszánál 45 hónapig fizeted a lakástakarékot, míg a másiknál 48, akkor utóbbinál értelemszerűen magasabb összegre teszel szert. Ettől függetlenül még nem biztos, hogy ez a megfelelő választás, hisz lehetnek egyéb szempontok is: hozam, lakáshitel kondíció, számlanyitási díj.
3. Kötelező a hitelfelvétel, ha a „hiteles lakástakarékot” kötöm
Nem, sosem kötelező. A lakástakarékhoz tartozó lakáskölcsön mindegyik terméknél csupán lehetőség, és nem kötelező felvenni. A lakástakarékok úgy alakították ki a termékeket, hogy jellemzően két termék közül tudsz választani:
- magasabb betéti kamat a megtakarításra és magasabb hitelkamat („hozam fókusz”)
- alacsonyabb betéti kamat a megtakarításra és alacsonyabb hitelkamat. („hitel fókusz”)
Mindegy tehát, hogy melyiket kötöd, lakáskölcsön mindkettőhöz tartozik, de nem kell igényelned, és elég ezt eldöntened a megtakarítási időszak végén. Ekkor kell csak nyilatkozni, hogy hitellel együtt vagy anélkül kéred a kiutalást.
Azt viszont előre érdemes átgondolnod, hogy melyik változatod kötöd meg (hozam vagy hitel fókusz), mert azon később nem tudsz változtatni. A szerződés pillanatában valószínűsíthető, hogy a megtakarítási időszak végén veszel fel majd hitelt, vagy nem. Ez alapján érdemes a két alternatíva közül választani. Természetesen az élet hozhatja úgy, hogy – az eredeti döntés ellenére – mégsem, vagy mégis igénybe veszed a hitelt a lakástakarékhoz.
4. A számlanyitási díj alacsonyabb, ha nem kérem a hitelt
Sajnos nem.
A számlanyitási díj a szerződéses összeg 1%-a (hacsak valamilyen akció keretében nem engedi el, vagy nem mérsékli a szolgáltató). A szerződéses összeg a megtakarítási összeget és a hitelösszeget is tartalmazza (még abban az esetben is, ha nem hitel fókuszú terméket választunk!) Így hiába gondoljuk úgy, hogy nem fogunk hitelt felvenni, a megtakarítási fókuszú termék esetében is fizetni fogunk a hitellehetőség után, mivel azt tartalmazza a szerződéses összeg.
Minél hosszabb megtakarítást kötsz és minél magasabb havi befizetéssel, annál magasabb lesz a szerződéses összeg, ezáltal annál nagyobb lesz a számlanyitási díj is. Ne mindig higgy annak az ügyintézőnek, aki a 10 éves és 20 ezer Ft-os megtakarításra akar rábeszélni! Ennek van a legmagasabb számlanyitási díja, amely akár 80 ezer Ft is lehet.
Ha van közelebbi lakáscélod, azaz 4-5 éven belül el tudod költeni a pénzt pl. felújításra, akkor köss rövidebb módozatot és utána nyiss egy másikat. Ha mégse tudnád elkölteni lakáscélra 4 év múlva a pénzt, akkor is rendelkezésre áll a lehetőség, hogy meghosszabbítsd a szerződést.
A rövidebb variációnak a hozama is magasabb, amit megnézhetsz lakástakarék kalkulátorunkkal!
5. Ha lakáshitelemet kiváltom egy másik banki lakáshitellel, akkor abba már a lakástakarékot nem forgathatom be
De megteheted, csak nem minden lakástakarék kezeli egyformán a helyzetet. Az eltérő gyakorlat sajnos egy jogszabály miatt alakult ki, amely rögzíti, hogy mi tekinthető lakáshitelnek. A szabály kétféle értelmezést is kaphat, és amennyiben egy lakáshitelt egynél többször váltanak ki, azt a későbbiekben egyes lakás-takarékpénztárak nem tekintik már lakáshitelnek.
Márpedig az állami támogatás lakáshitel visszafizetésére csak akkor jár, ha a lakás-takarékpénztár szerint is lakáscélú a hitel.
6. A lakástakarékot az adóbevalláskor kell feltüntetnem, amelyre adókedvezmény is jár
Nincs semmi köze az éves adóbevalláshoz, sem adókedvezményhez. A megtakarítás akkor kezdődik, amikor elindítod a számlanyitási díj + első havi megtakarítási + havi számlavezetési díj elutalásával. A te megtakarítási éved az adóbevallástól független. Ha októberben kezded, akkor egy év múlva kapod ez első éves elszámolást. Adóbevallásodban tehát nem kell szerepeltetni a lakástakarék megtakarítás után elért hozamot.
7. Visszamenőleg és nagyobb összeg is elhelyezhető a lakástakarékban, hogy magasabb állami támogatás járjon
Visszamenőleg lakástakarékot indítani nem lehetséges. Előzőek szerint az első befizetéstől indul a megtakarítás. Ha több hónapot utalsz, akkor sem kérheted, hogy a megtakarításod visszamenőleges hatállyal, 2015. januárjával induljon. Ha nagyobb összeget szeretnél előre fizetni, az nem lehet több, mint egy évnyi megtakarítás (havi 20 ezer Ft-os befizetés esetén tehát 240 000 Ft).
Miért?
A lakástakarék egy havi rendszeres megtakarítási forma, és a támogatás jóváírásához a rendszerességet a lakáskasszák negyedévente vizsgálják. Az állami támogatás a befizetések 30%-a, de maximális összege évente 72 000 Ft. Hiába fizetnél be az első hónapban 1 000 000 Ft-ot, nem írható jóvá a lakástakarék számládon 300 000 Ft.
Apróságnak tűnő részletek lehetnek ezek, de érdemes mindent előre tisztázni, nehogy kellemetlen meglepetések érjenek!
