Lakásvásárlás, építkezés előtt sokan kalkulálnak a gyermekek után járó CSOK támogatással, viszont kevesebben ismerik a támogatáshoz kapcsolódó CSOK hitelt, amely egy kedvezményes, futamidő végéig fix kamatozású konstrukció. Érdemes azonban ezt a lehetőséget is észben tartani, előfordulhat, hogy a pénzügyi előnye ennek a kölcsönnek meghaladja még a vissza nem térítendő támogatáson elérhető „nyereséget” is.
Mennyi CSOK-ra, CSOK hitelre lehetünk jogosultak?
A CSOK támogatás (családi otthonteremtési kedvezmény) egy a meglévő és vállalt gyermekeink után járó lakáscélú vissza nem térítendő támogatás. Összege függ a lakáscéltól – új építésű lakás vásárlás, építés, használt lakás vásárlás …- és a gyermekek számától is.
A CSOK hitel egy a támogatás mellé igényelhető futamidő végéig fix 3%-os kamatozású kölcsön. A konstrukció igénylésének feltétele, hogy a támogatást is kérje az adós, vagyis meg kell felelnie mindenképpen a CSOK jogszabályi feltételeinek is. Mivel hitelről van szó nem elégséges a jogszabályi elvárásokat teljesíteni, a banknak is hitelképesnek kell minősítenie az igénylőket. Az elérhető maximális hitelösszeg függ a lakáscéltól és a gyermekek számától is.
Hirdetés
Hirdetés
Milyen esetben lehet nagyobb a pénzügyi előnye a CSOK hitelnek, mint egy támogatásnak?
Az egyértelmű, hogy egy vissza nem térítendő támogatás kedvezőbb, mint egy kölcsön: akkor mégis hogyan mondhatjuk azt, hogy a CSOK hitel pénzügyi előnye nagyobb, mint a támogatásé?
Jól látható, hogy a legtöbb esetben a kölcsön összege jóval meghaladja a támogatásét. Márpedig a nagyobb összegű kölcsönön elérhető kisebb mértékű előny összességében bizony már jelentős lehet. A két támogatási formán elérhető megtakarítást úgy határozhatjuk meg legjobban, ha megnézzük milyen piaci kamatozású lakáshitellel tudnánk helyettesíteni őket.
Példaként vegyünk egy családod két meglévő gyermekkel, a pár használt lakást szeretne vásárolni és azon gondolkodnak érdemes-e támogatásokat is igényelniük a vásárláshoz. Ezt eldöntendő megnézték, hogy milyen feltételek mellett kaphatnának ugyanakkora összegű piaci kamatozású lakáshitelt, CSOK hitelt, és támogatást.
A CSOK hitel a futamidő végéig fix kamatozású kölcsön, ezért érdemes egy hasonló piaci lakáshitellel összehasonlítani a konstrukciót, emellett a család a jelenleg legnépszerűbb 10 éves kamatperiódusú lakáshitellel is összevetette a különböző támogatásokat. A piaci lakáshitelek kiválasztásánál a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorával megkereste a család a számukra legkedvezőbb ajánlatokat.
A fix kamatozású lakáshitellel szemben mindkét támogatási formának közel 2,3 millió forint a pénzügyi előnye. Az is jól látható – természetesen a nagyobb összeg miatt -, hogy a CSOK hitellel elérhető megtakarítás meghaladta még a vissza nem térítendő támogatás pénzügyi előnyét is.
Nem szükséges egyedi banki feltételeket teljesíteni a kedvezményes hitelkamatért
A CSOK hitel igényléséhez teljesíteni kell a családi otthonteremtési kedvezmény jogszabályi feltételeit – jogosultságát mindenki ellenőrizheti a Bankmonitor CSOK Kalkulátorával -, továbbá a banknak hitelképesnek kell minősítenie az adóst. Azonban a kedvezményes 3%-os hitelkamat eléréséhez nem várhat el semmilyen más feltételt a pénzintézet.
A piaci kamatozású lakáshiteleknél jellemzően a bankok kamatkedvezményt kínálnak különböző feltételek teljesítéséért cserébe: például jövedelem jóváírást várhatnak el a banknál vezetett számlára, vagy épp aktív kártya-, számlahasználatot. Ilyen elvárása egyik banknak sem lehet a szuperolcsó CSOK hitel esetében.
A pénzügyi előnye akkor is 2,3 millió forint a a CSOK hitelnek, amennyiben az adós számos egyedi feltételt vállal – havi jóváírás, aktív számla-, kártyahasználat – azért, hogy a piaci hitelnél kamatkedvezményt kapjon. Ha az adós nem tudja a bank – piaci hitel kamatkedvezményéhez kapcsolódó – elvárásait teljesíteni, akkor a támogatott hitelen elérhető megtakarítás meghaladhatja akár a 3 millió forintot is. Ez előnyös lehet, ha nem szeretné valami miatt a teljes számlaforgalmát a hitelező pénzintézethez terelni.
A jelenleg ingatlanárak mellett elégé gyakori, hogy a CSOK támogatás és CSOK hitel mellé még a vásárlóknak szükségük van piaci kamatozású lakáshitelre, vagy épp Babaváró hitelre is. Ezek összekombinálása egyáltalán nem egyszerű feladat, ugyanis a különböző bankok eltérő hitelminősítési elveket követhetnek a különböző konstrukciók esetében. Éppen ezért érdemes szakérőhöz fordulni, aki segíthet a megfelelő bank kiválasztásában.
