A kamatmentes Babaváró hitelnél, vagy épp a fix 3 százalékos kamatozású csok-hitelnél azt gondolhatjuk, hogy mindegy melyik bankot választjuk, hiszen a kondíciók mindenhol megegyeznek. Ennél nagyobbat talán nem is tévedhetnénk.
A Babaváró kölcsön egy szabad felhasználású támogatott hitel, melyet gyermeket tervező fiatal párok érhetnek el. A konstrukcióhoz a futamidő alatt született babák után kamatmentesség és tartozáselengedés kapcsolódik. A jelenleg elérhető támogatott lakáshitel kamatát is jogszabály maximalizálja: a bank felé fizetendő kamat a teljes futamidő alatt nem haladhatja meg a 3 százalékot.
Ezen jogszabályi, általános elvárások alapján valóban kijelenthető, hogy az összes banknál nagyon hasonlóak a támogatott kölcsönök kondíciói. Így az induló költségek, a kamat, a törlesztőrészlet tekintetében nem lesznek különbségek. Akkor mégis miért kell figyelnünk a bankválasztásra?
Hirdetés
Hirdetés
Nem mindenhol kaphatjuk meg a kért hitelt
A támogatott kölcsönöknél hajlamosak vagyunk azt gondolni, hogy ha megfelelünk a jogszabályi elvárásnak, akkor meg is kapjuk a kért összeget. A helyzet azonban teljesen más, a jogszabályi előírások teljesítése a beugró szint, ezt követően még a banki bírálaton is át kell mennünk.
Márpedig az egyes pénzintézetek gyakorlata között jelentős különbségek lehetnek: másképp kezelik a kismamák jövedelmét, a külföldről származó bevételeket, a vállalkozói jövedelmeket. Ezek az eltérések azt eredményezhetik, hogy egyes bankoknál jogosultak lehetünk a kért hitelösszegre, míg mások elutasíthatják a kérelmünket. Márpedig a támogatott hiteleknél is az a legfontosabb, hogy megkapjuk a kért összeget.
Egyedi jóváírási akciók, díjkedvezmények
A kamat, törlesztőrészlet megegyezik az összes pénzintézetnél, emiatt felértékelődik az egyedi kedvezmények, akciók szerepe.
A támogatott lakáshitel esetében az induló költségek mértéke lehet egy választási szempont. Lényeges lehet, hogy ezekből mit vállal át a bank, vagy térít vissza nekünk a folyósítást követően. A Bankmonitor kalkulátora szerint egy 15 millió Ft összegű, 20 éves futamidejű csok-hitel induló költsége 0 Ft és 231 100 Ft is lehet. Több százezer forintért pedig már inkább utánanéz az ember a dolgoknak.
A Babavárónál számos bank jóváírást ígér az igénylőknek, amennyiben náluk veszik fel a hitelt. Ez az összeg lehet 120 ezer forint, de elérheti a 200 ezer forintot is. Itt is érdemi különbséget láthatunk. Érdemes azonban a feltételeket is megnézni, a jóváírásért cserébe ugyanis az egyes bankok különböző dolgokat várnak el. Ilyen lehet például a számlanyitás mindkét fél részére, vagy a jövedelemérkeztetés az adott bankhoz.
Lényeges lehet a kapcsolódó szolgáltatások minősége
Egy hitelfelvétel jellemzően azzal jár, hogy kapcsolatot létesítünk egy bankkal, több szolgáltatást is igénybe veszünk az adott pénzintézettől. Nagy eséllyel bankszámlát is nyitunk, használni fogjuk a netbankot, mobilapplikációt. Ezen szolgáltatásokban szintén jelentős különbségek lehetnek az egyes bankok között.
Itt is felmerülhetnek költségek, egyes bankoknak teljesen ingyenes számláik is vannak – nem csak az alapdíj, de a megbízások is díjmentesek lehetnek -, ilyen például a CIB ECO bankszámla, az Erste Privilégium 2.0 Partner számla, az UniCredit Partner Aktív Zéró csomagja, vagy épp a Raiffeisen Prémium Gold 2.0 csomag. Egy ingyenes számlával éves szinten akár 30-40 ezer forintot spórolhatunk, arról nem is beszélve, hogy a számlanyitásért is adhatnak jóváírást egyes pénzintézetek.
Az ár azonban nem minden, a netbank használhatósága, a mobilapplikáció kezelhetősége is lényeges szempont lehet. Sőt azt is érdemes mérlegelnünk, hogy hol található bankfiókja, vagy épp ATM-je az adott pénzintézetnek.
Bankválasztás évtizedekre
Ne feledkezzünk meg arról, hogy ezek a hitelek 20-30 éves futamidőre is szólhatnak, vagyis az elköteleződés egészen hosszú időre vonatkozik.
Hasonlóan hosszú a futamidő egy sima piaci hitel esetében is, ott azonban a kölcsönt bármikor kiválthatjuk, lecserélhetjük egy kedvezőbb ajánlatra. Egy támogatott hitelnél azonban nem igazán találunk később kedvezőbb ajánlatot. Vagyis a Babaváró, vagy a csok-hitel jó eséllyel jóval tovább velünk marad, mint egy sima piaci kamatozású kölcsön.
Éppen ezért nem szabad csak úgy fejest ugranunk az összes ajánlat megismerése nélkül, ez ugyanis később korlátozhatja a lehetőségeinket. Ha például újabb kölcsönt szeretnénk később felvenni a csok-hitel után – például az ingatlan korszerűsítésére -, akkor már jó eséllyel csak az eredeti hitelt folyósító bank jöhet szóba. A pénzintézetek ugyanis nem szeretnek jelzálogjogot bejegyeztetni egy másik bank terhe mögé, mi pedig a kedvezményes kamatozású hitelt nem fogjuk lecserélni.
