A zöld hitel: akár 33 millió forintos bírságot is kaphat az adós!

A szuperolcsó zöld hitelnél nincs jelenleg kedvezőbb lakáshitel a piacon, hiszen a végig fix 2,5 százalékos kamat minimum 2 százalékkal alacsonyabb a jelenleg elérhető piaci konstrukciókénál. Igen ám, de van néhány olyan feltétel, ami ha nem teljesül, akkor akár 33,6 millió forint bírságot is ráverhetnek az adósra, nem beszélve arról, hogy a hitel meg is drágul a hátralévő időszakra.

Az MNB Zöld Otthon Programján belül elérhető zöld hitel lesz nagy valószínűséggel a 2022-es év slágere a hitelpiacon, hiszen tavaly három hónap alatt a 200 milliárd forintos teljes keret mintegy 20 százalékával megegyező összegű igénylést fogadtak be a bankok, 22 milliárd forint értékben pedig már a hitelszerződés is aláírásra került. Így jó esély van rá, hogy aki nyár végéig nem él a lehetőséggel, az lemarad róla. Azért is annyira kapós a konstrukció, mert az igénylésnek nem feltétele a házasság – sőt, még csak együtt sem kell élni valakivel -, mint ahogy a meglévő vagy vállalt gyerek sem elvárás. (Ellentétben a csok-kal, a csok hitellel és a Babaváró támogatással.)

Két fontos dolgot azonban szem előtt kell tartani:

• legalább 10 évig a megvásárolt ingatlanban kell élni;
• a megvásárolt új építésű ingatlannak legalább BB energetikai minősítésűnek kell lennie, miközben az épület primer energiafelhasználása nem haladhatja meg a 90 kWh/m2/év értéket.

Az utóbbi feltételről azt gondolhatnánk, hogy viszonylag egyszerűen ellenőrizhető, ám mégis van benne kockázat, hiszen az új építésű ingatlanok többségére úgy szerződnek le a vevők, hogy az épület még javában készül, esetleg még csak tervrajzon létezik. Ezért aztán akár az is előfordulhat, hogy végül nem teljesülnek az elvárt paraméterek. Ez persze nagy valószínűséggel nem lesz így, ám már ez is jól mutatja, hogy érdemes a zöld hitel esetleges kockázataival tisztában lenni.

Ugyanis, ha végül nem teljesíti a zöld hitel energetikai feltételeit a megvásárolt vagy felépített ingatlan, akkor annak két pénzügyileg hátrányos mellékhatása lesz:

1. Akár 33,6 millió forint bírságot is kiszabhatnak!

A teljes felvett hitelösszegre vonatkozóan büntetőkamatot kell fizetni, ami az aktuális jegybanki alapkamat duplája, azaz jelen állás szerint 4,8 százalék volna. (Ugyanis az alapkamat a cikk írásakor 2,4 százalékon áll.) A büntetőkamatot annyi évre kell számolni, amennyi évig „jogtalanul” vette igénybe az adós a kedvezményt. Vagyis, ha 10 év után derült csak ki, hogy az adott ingatlan műszaki paraméterei nem megfelelőek, akkor bizony 10 évre kell az aktuális alapkamat duplájának megfelelő összeget visszafizetnie az adósnak. Ez pedig annak, aki 70 millió forintot vett fel – vagyis maximálisan kihasználta a rendelkezésére álló lehetőséget – bizony 33,6 millió forint büntetést jelentene a mostani kamatszinten.

A bírság mértéke azonban több dologtól is függ:

• A felvett hitel összegétől. Például 20 millió forint hitelösszegnél 9,6 millió forintot kellene visszafizetni.
• Hogy mennyi idő után derül ki a probléma. Minél később, annál többe kerül a dolog!
• Valamint az aktuális jegybanki alapkamat értékétől. Az alapkamat jelenleg 2,4 százalékon áll, de 2021 nyarán még 0,6 százalék volt, azóta ugyanis emelkedő ciklusban vagyunk. Ám 2011-ben 7 százalékon is állt a jegybanki alapkamat, ami azt jelentené, hogy 70 millió forint kölcsönösszegre – 10 éves időszakra – 98 millió forint bírságot kellene a zöld hitel jogosulatlan igénybevétele miatt visszafizetni.

2. Piaci kamatú hitelként kell tovább fizetni a hitelünket

Amennyiben nem teljesül a zöld hitel valamelyik elvárása, akkor az egyszeri bírságon kívül arra is számítanunk kell, hogy a szuperolcsó kölcsön piaci kamatozásúra változik, ami magasabb kamatot és havi törlesztőket jelent. A kölcsön kamata a megszűnés napján hatályos, az adott hónapot megelőző hónap utolsó munkanapját megelőző 15. munkanapon érvényes ÁKK referenciahozam értékét veszi alapul, vagyis arra jön rá a 3,5%-os kamatfelár. Ez a dátum most 2021. december 17. volna, ám a példánk szerinti zöld hitel esetében a 2031. decemberi referenciahozam lenne majd a mérvadó, amit még csak megjósolni sem lehet. (Az éppen aktuális referenciahozamokat ITT tudod megnézni. )

Bonyolítja ugyanakkor a helyzetet, hogy a bankok egy részénél a piaci hitel 5 éves kamatperiódusú, míg máshol 10 éves kamatperiódusú lesz, emiatt valahol az 5 éves, míg máshol a 10 éves ÁKK referenciahozammal számolnak. Cikkünk írásakor (2021.01.06.) a kettő érték szinte azonos, de nem feltétlenül lesz ez mindig így. Persze az se mindegy, hogy a piaci konstrukció 5 vagy 10 éves kamatperiódusú lesz-e, hiszen ez utóbbi lényegesen kiszámíthatóbb – a bank 10 évente módosíthat egyoldalúan a kamaton -, nem véletlenül ez a legnépszerűbb hiteltípus már egy ideje.

A Bankmonitor számításai szerint, ha most történne a példánkban szereplő 70 millió forintos zöld hitel piaci kamatozásúra váltása, mégpedig 5 éves kamatperiódusra (10 év telt el a hitel igénylésétől számítva, a hátralévő futamidő pedig ugyancsak 10 év),  akkor 7,8% (a december 17-én érvényes 4,3%-os referenciahozam+3,5% kamatfelár) volna az új, 39,4 millió forint fennálló tőketartozás induló kamata. Ez pedig 474 ezer forintos induló havi törlesztőt jelentene a korábbi 371 ezer forint után.

Csak összehasonlításképpen: ha valaki most venne fel 70 millió forint támogatás nélküli lakáshitelt 20 éves futamidőre, végig fix kamattal, akkor ő 4,55%-os kamatra és 448 300 Ft-tól induló havi törlesztőre számíthat, ehhez pedig a hitel szerződés szerinti törlesztésén túl egyéb feltételt nem kell vállalnia.

Keresd meg a Bankmonitor lakáshitel kalkulátorával a számodra elérhető legkedvezőbb piaci lakáshitelt, csok hitelt vagy zöld lakáshitelt, illetve kérd hitelszakértő segítségét, aki egészen a folyósításig támogatni fog mindenben. A hitelszakértő segítsége ráadásul számodra díjtalan!