A Babaváró hitelesek 64 százalékának jó esetben a futamidő végéig nem kell már kamatot fizetnie, derül ki a Magyar Nemzeti Bank elemzéséből. Ez azt jelenti, hogy vagy már igényléskor úton volt a baba, vagy az igénylést követően született legalább egy gyerek. A kamatmentességgel elérhető relatív pénzügyi előny annál nagyobb, minél jobban drágulnak a piaci hitelek. A Bankmonitor szakértői megvizsgálták, mi most a helyzet.
Az adósok 15 százaléka nyilatkozott úgy, hogy a Babaváró hitel folyósítását követően legalább három gyermek vállalását tervezik, melynek megvalósulása esetén a kölcsön teljes egészében vissza nem térítendő támogatássá alakul. Amennyiben a Babavárót már úgy igényli a pár, hogy úton van a baba, a második és a harmadik gyerek pedig ezt az ezt követő 6 éven belül megérkezik, akkor pedig egyetlen forintot sem kell végül visszafizetnie a párnak.
Hirdetés
Hirdetés
Már a kamatmentesség is óriási pénzügyi előnyt jelent
A Babaváró hitel a felvételt követő 5 évben mindenképpen kamatmentes, amennyiben nem történik olyan változás, ami miatt a pár elveszítheti az ehhez szükséges állami támogatást. Ilyen például a válás, vagy az, ha a pár mindkét tagjának megszűnik a magyarországi lakcíme, de ugyanez a következménye annak is, ha a megszületett gyerek nem a szüleivel él a továbbiakban. Ezek egyébként két negatív következménnyel járhatnak: egyrészt a hitel piaci kamatozású kölcsönné alakul a továbbiakra, másrészt az addig igénybe vett állami támogatás összegét 120 napon belül, egy összegben vissza kell fizetni. (Amennyiben a pár úgy válik el az első 5 évben, hogy született közben közös gyerekük, akkor a hitel piaci kamatozású lesz, ám a támogatást nem kell visszafizetniük.)
A Babaváró hitel akkor marad kamatmentes a futamidő végéig, ha a felvételt követő 5 évben legalább egy gyerek születik, vagy a magzat betölti a 12 hetes kort. A kamatkedvezménnyel elérhető relatív pénzügyi előny a piaci hitelek drágulásával együtt nő, hiszen a lakáscélú jelzáloghitelek kamata most 8,4 százaléknál kezdődik. Ez azt jelenti, hogy míg a Bankmonitor lakáshitel kalkulátor szerinti legkedvezőbb, 20 éves futamidejű lakáscélú jelzáloghitel havi törlesztője 87 ezer Ft, a Babaváró hitelért mindössze 46 ezer Ft-ot kell fizetni ugyanilyen paraméterekkel.
Még nagyobb a pénzügyi különbség akkor, ha a Babavárót az ugyancsak szabad célú jelzáloghitelekkel hasonlítjuk össze, itt ugyanis 10,7%-os a hitelalkulátor szerint elérhető legkedvezőbb kamat, ami 101 ezer Ft-os havi törlesztőt jelent. Ez utóbbi esetben kicsivel 55 ezer Ft felett lesz a különbség havi szinten.
A hitel teljes visszafizetését illetően még nagyobb a pénzügyi előny: egy Babavárót igénylő pár a 10 millió Ft összegű hiteléért 10,4 millió Ft-tal, illetve 13,7 millió Ft-tal fizet kevesebbet vissza annál, mintha lakáscélú, vagy szabad felhasználású jelzáloghitelt vett volna fel.
Babaváró hitel személyi kölcsön helyett?
Nem csak a jelzáloghitelekkel, hanem az ingatlanfedezet bevonása nélkül igényelhető, szabad célú és végig fix kamatú személyi hitelekkel is összemérhető a Babaváró konstrukció pénzügyi előnye. Az összehasonlítást itt azonban nehezíti az, hogy bár a személyi kölcsönnel felvehető összeg maximuma a Babaváróhoz hasonlóan 10 millió Ft, a bankok jelenleg legfeljebb 8 éves futamidőig mennek el, így (450 000 Ft nettó igazolt jövedelemmel) jelenleg 10,37 százalék a legkedvezőbb kamat. Ennek a havi törlesztője 154 500 Ft, amihez 14,8 millió Ft teljes visszafizetés tartozik. A Babaváró hitel esetében 10 millió Ft hitelösszegnél a futamidő legfeljebb 19 évig csökkenthető, ugyanis ennél rövidebb időnél a havi törlesztő 50 ezer Ft fölé menne, amit azonban a jogszabály nem tesz lehetővé.
Ha mégis szeretnénk egymásnak ugrasztani a két hiteltípust, akkor persze csökkenthető a hitelösszeg 4,5 millió Ft-ra, bár a tapasztalat az, hogy a többség igyekszik kihasználni a Babaváró maximális keretösszegét. Már csak azért is, mert a Babaváró egyetlen alkalommal igényelhető, vagyis aki 10 millió Ft-nál kisebb összeget igényel, az később már nem kaphatja meg a különbözetet. Másrést, ha a pár úgy számol, hogy a hitel felvételét követő 5 évben gyereket vállalnának, akkor kisebb hitelösszegnél is célszerű minél hosszabb futamidőt (max. 20 év) választaniuk, hiszen így a havi törlesztő alacsony lesz, a kamatmentesség miatt pedig ez nem jár plusz kiadással.
Egy példa: 4,5 millió Ft hitelösszeg és 8 éves futamidő kombinálásával a Babaváró havi törlesztője még éppen 50 ezer Ft alatt tartható (kb. 48 800 Ft), aminél 4,6 millió Ft-ot kell végül visszafizetni a banknak. Egy kifejezetten kedvező személyi kölcsön esetében (450 ezer Ft nettó jövedelemmel) a kamat 13,25%-ról indul, ami 77 ezer Ft havi törlesztőt jelent, aminél a teljes visszafizetés 7,4 millió Ft lesz. Vagyis teljes futamidő alatt 2,8 millió Ft-tal kell kevesebbet visszafizetnie egy Babaváró hitel igénylőnek.
