Mindannyian szeretnénk jól keresni és lehetőleg amíg dolgozunk, addig évente egyre többet. A valóságban azonban ez nincs így, 40 éves kor után az átlagkereset csökken. Ez az egyik ok, amiért nem éri meg sokáig halogatni az előkészületeket a nyugdíjra. Minél tovább várunk, annál nagyobb erőfeszítéseket kell tennünk. A megoldás az, hogy ne halogassuk az elkerülhetetlent, akár kisebb összeggel is kezdjünk el felkészülni, mert csak így biztosítható az időskori jövedelembiztonság.
Elég sok dolognál esünk bele a szokásos csapdába, a halogatásba. Ilyen többek között, amikor például káros szenvedélyünk egyikétől szabadulnánk, vagy éppen fogyásba/edzésbe kezdenénk. De tipikusan ebbe a körbe tartozik, amikor valami nagyon hosszú távú célra takarékoskodnánk. Iskolapéldája ez utóbbi megtakarítási célnak a nyugdíj is, amire mi magyarok sem vagyunk felkészülve pénzügyileg.
Nagyon jól jellemzi a helyzetet, hogy az önkéntes nyugdíjpénztárakban az átlagos egy tagra jutó vagyon a legújabb (2017. harmadik negyedéves) adatok szerint 1,2 millió forinton állt. Gondoljuk csak el, ha ezt az összeget kellene 20 évre elosztani, akkor havi szinten 5000 forintot kapnánk. Leegyszerűsített példa, mert ez nem számol a nyugdíj alatt elérhető hozamokkal, de a nagyságrendet érzékelteti.
Infláció ráadásul a jövőben is lesz, ami gyorsan elviszi majd ennek az összegnek is a nagy részét. Ha 3%-os éves pénzromlással számolunk, akkor 10 év után az 5000 forintunk csak 3700 forintot fog érni. Annál rosszabb nem is történhetne, ha a nagyon alacsony induló nyugdíj-kiegészítést még idővel fel is zabálja az infláció.
Azt mi is elismerjük, hogy nem egyszerű elkezdeni a takarékoskodást, de mai szemmel nézve nem kerülhetjük el a végzetünk. A visszaeső állami nyugdíjszint miatt alapvetően két csoportra oszthatók majd az emberek, az egyik csoport ki tudja egészíteni (különböző mértékben) a nyugdíját, míg a másiknak marad az állami nyugdíj és vele az erőteljesen visszaeső életszínvonal.
Sokszor az az oka az „ej, ráérünk arra még” magatartásnak, mert azt gondoljuk magunkban tévesen, hogy a keresetünk az életünk során folyamatosan nő. Ennél nagyobbat nem is tévedhetnénk, elég csak megnézni a korcsoportok átlagkereseteit. Az alábbi ábra is kiválóan mutatja, hogy 40 éves korig jelentős mértékben nő a kereset, viszont ezt követően a jövedelem csökkenő pályára áll.
Az esés nem tűnik olyan soknak, hiszen 40-60 év között 12%-kal csökken a kimutatások szerint a bér, de ez mégis nagy hatással jár. Hiszen pont akkor lesz egyre kisebb a költségvetésünk, amikor eljutnánk arra az elhatározásra, hogy félreteszünk nyugdíjra. A másik nagy probléma, hogy ebbe a korlátba pont akkor ütközünk bele, amikor a késlekedés miatt csak jóval nagyobb havi megtakarítással lehetne érezhető nyugdíj-megtakarítást összegyűjteni.
Nézzük a következő példát. Ha 30 évesen elkezdünk havi szinten 10 ezer forintot félretenni, akkor 65 éves korunkban 11,3 millió forint gyűlhet össze a kalkulátorunk szerint. Ezzel szemben, ha 15 évet várunk és csak 45 évesen kezdünk el takarékoskodni, akkor a havi 10 ezer forint helyett 25 ezer forintot kell félretennie, hogy ugyanott legyen a nyugdíjazáskor.
A 22-es csapdája fel is állt. Egyrészt, fiatalabb korban azért nem teszünk félre nyugdíjra, mert más célok foglalkoztatnak bennünket és a pénzügyek sem feltétlenül engedik ezt meg. Pedig tegyük hozzá, aki korán kezdi el az öngondoskodást, annak sokkal kisebb erőfeszítéssel lehet meg a célja. Másrészt, idősebb korban sokan már azért nem tudnak félretenni, mert úgy érzik elment a hajó, és nem tudnának annyit félretenni, ami valós segítséget jelentene a nyugdíjban.
Két fontos következtetésre jussunk el. Az egyik az, hogy bármi történjen is, minél hamarabb érdemes elkezdeni a nyugdíj-megtakarítás összegyűjtését. A másik az, hogy ne foglalkozzunk azzal, hogy a kezdetekkor mennyire kis összeggel kezdünk el havonta félretenni, hiszen az első lépést megtettük az időskori jövedelembiztonság felé. A cikk elejére visszakanyarodva, sokak számára az is óriási segítség, ha 5000 forint pluszt kapnak egy hónapban.
Nézd meg, mennyire vagy felkészült a nyugdíjas korra!
