Futótűzként terjedt el a hír a napokban, hogy újra nő a magyarok hitelfelvételi kedve. Ez 2008 óta nem fordult elő. Mielőtt újra kitör a Nagy Magyar Hitelláz érdemes mindenkinek áttekinteni a racionális hitelfelvétel aranyszabályait. Praktikus tanácsok, kritikus kérdések és válaszok a Bankmonitor.hu–tól.
Képes leszek fizetni havonta a törlesztő részletet?
Ha hitelt veszünk fel evidens, hogy már nem költhetjük el az összes fizetésünket a jövőben. Amennyiben valaki soha nem volt képes korábban úgy eljutni a hó végéig, hogy érdemi összeg megmaradt a fizetéséből, felejtse el a hitelfelvételt…
Mennyit költhetünk fizetésünkből a hiteltörlesztésre?
Az érvényes előírások szerint a havi nettó igazolt fizetésünk maximum 50%-a fordítható hiteltörlesztésre (kivéve, ha 400 ezer Forint felett keresünk). Távolról sem ajánlott azonban annyi hitelt felvenni, hogy a fizetésünk 50%-át elvigye. 20%, maximum 30%-nál azonban érdemes megállni. Ha ennél többet is képesek lennénk törleszteni, akkor azt tegyük félre, takarítsuk meg, legyen tartalékunk váratlan helyzetekre is.
Hirdetés
Hirdetés
És akkor mennyi hitelt vehetünk fel?
Ha tudjuk, hogy stabilan mennyit tudunk fizetni a banknak havonta, akkor (a futamidővel együtt) ez meg is határozza a felvehető hitelösszeget. 40 ezer Forint havi törlesztési képesség ma:
- 20 éves lakáshitel esetén 7 millió Ft hitelt jelent
- 3 éves személyi kölcsön esetén 1.200.000 Ft hitelt jelent
A lakás értéke befolyásolja a felvehető hitelt?
Igen, az aktuális szabályok értelmében az ingatlanérték maximum 80%-ig adhat a bank hitelt. Egy 20 millió Ft-os lakás megvásárlásához tehát maximum 16 millió Ft hitelt vehetünk fel. Ez alól kivételt jelent, ha egy plusz ingatlant (pl. szülők lakását) is felajánlunk a hitel mögé fedezetként, de érdemes kétszer meggondolni, hogy ebben az esetben két lakás is veszélyben van, ha nem tudjuk fizetni a törlesztéseket.
Javasolt vésztartalék
A hitelfelvételt követően érdemes a lehető leggyorsabban vésztartalékot képezni váratlan helyzetekre. Ez ideális esetben legalább a havi hiteltörlesztésünk 3 havi összege. Az élet nem kiszámítható: a család egyik munkakeresője ideiglenesen elveszítheti a munkáját…stb. Át kell tudni hidalni ezeket a nehéz időszakokat is.
A futamidő kiválasztása
Minél hosszabb futamidőt választanuk, annál kisebb a törlesztő részlet, annál nagyobb a felvehető hitel összege… Nagy a kísértés, ha éppen álmaink lakásával, vagy autójával szemezünk… A mértéktartás azonban ebben az esetben is elengedhetetlen. A pénzügyi matematikából adódik, hogy a futamidő elején annál nagyobb a havi fizetésen belül a kamat aránya (és annál kisebb a hitel visszafizetésé), minél hosszabb futamidőre vesszük fel a hitelt. Egy lakáshitelt ma 35 évre is felvehetünk, de ebben az esetben 5 év törlesztés után azt fogjuk látni, hogy minimálisan csökkent a tartozásunk. Javaslat:
- lakáshitelnél ne gondolkozzunk 20 évnél hosszabb futamidőben
- személyi kölcsönnél maradjunk maximum 3 éves futamidőnél
Változó, vagy végig fix törlesztőrészlet?
Ma pénzügyi értelemben a hitelek egyetlen kockázata, hogy emelkedik a kamatszint és ez megemeli a havi törlesztő részletünket. (Egy 20 éves hitelnél 1% kamatemelkedés 9%-kal növeli meg a havi törlesztő részletet). Történelmi mélyponton van a forint kamata, így nem számíthatunk arra, hogy a következő 20 évben nem fog emelkedni.
Szerencsére ma már elérhetők a végig fix törlesztőrészlettel rendelkező hitelek. Ezek lakáshitelek esetén (20 évnél) 25%-kal drágább havi törlesztőrészletet eredményeznek. Az alábbi táblázatban látható, hogy ha 3%-os kamatemelkedés bekövetkezik, akkor ugyanannyit kell fizetnünk a hitelünkért, mint az eredetileg sokkal drágább 20 évig fix törlesztővel rendelkező hitelért.
Senki, soha nem fogja tudni megmondani, hogy mennyi lesz a kamatszint 1, 2, 5 vagy 10 év múlva. Javaslat: ha rövid távon változó törlesztőrészletű hitelt választunk, sokkal nagyobb összegű megtakarítást kell felépítenünk a hitel mellett.
Ha nő a jövedelmünk a hitelfelvétel után
Érdemes a többlet jövedelmet lakástakarék pénztári megtakarításba helyezni. Állami támogatással 10% feletti (a lakáshitel kamatánál magasabb) hozamot érhetünk el garantáltan és lejáratkor, 4 év után egyben betörlesztjük a hitelbe a rendelkezésre álló összeget.
Ha hirtelen nagy bevételre teszünk szert
Pl. jó évet zár a cégünk és váratlanul jelentősebb bónuszt kapunk. Ebben az esetben nem arra kell spekulálnunk, hogy „ügyesen befektetjük” a pénzt és utána kifizetjük a hitelt. Nagyon keveseknek sikerül… A hitel kamatszintjét csak kockázatos befektetéssel érhetjük el, ez egyet jelent azzal, hogy rossz kimenetel esetén veszíteni fogunk a pénzünkből.
Az aktuális lakáshitel kínálatot az alábbi kalkulátorral lehet áttekinteni:
