Az év vége a költekezés, az év eleje a pénzzavar ideje sok magyar családnál. Az év első hónapjaiban van szezonja a személyi hiteleknek, amelyek segíthetnek az átmeneti pénzhiány enyhítésében. Sokan nyúlnak ehhez az eszközhöz, hiszen az alacsony kamatok miatt áruk a korábbi években tapasztaltnál jóval kedvezőbb. Ahhoz azonban, hogy sikerrel járjunk, nem árt tudni miként kell kiválasztani a nekünk legmegfelelőbb személyi hitelt és mi kell ahhoz, hogy a felvenni kívánt összeget meg is kapjuk.
Az év utolsó hónapja a legtöbb magyar családnál a költekezés ideje. Márpedig ha az ünnepek lázában égve nem figyelünk a kiadásainkra, akkor az év első hónapjai alatt bizony könnyen pénzzavarba kerülhetünk.
Mit tehetünk ilyen esetben?
Szerencsére van egy banki termék, amelyet pont ilyen helyzetekre találtak ki: ez a személyi hitel. Ezt a kölcsönt akkor érdemes igénybe venni, ha pár százezer, de legfeljebb 1-2 millió forintra van szükségünk és a pénzhez szeretnénk könnyen és gyorsan, fedezet nélkül hozzájutni. Egy dolgot azonban ne feledjünk: a rugalmasságnak ára van, azaz a pénzügyi szolgáltatók a személyi hiteleket általában drágábban adják, mint az ingatlanfedezetű hiteleket.
Ha eldöntöttük, hogy személyi hitelre van szükségünk, akkor megkönnyíthetjük a dolgunkat, ha felkészülünk az igénylésre, azaz körbe járjuk, milyen feltételek teljesülését várják el a bankok a folyósításhoz. A legfontosabb, hogy ne szerepeljünk a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR, régebbi nevén BAR lista)! Még lezárt hitelügyletnél sem biztos, hogy sikerrel járunk, mert passzív KHR listásként is egy évig nem kapunk semmilyen bankhitelt, így személyi kölcsönt sem.
Mivel a kölcsön fedezetéül a bank nem kér ingatlanfedezetet, ezért más biztosítékra lesz szükség. Ez pedig nem más, mint a rendszeres és igazolható jövedelem! Itt nem biztos, hogy elég a bankok hirdetéseiben elvárt minimális jövedelem. Ha nagyobb összegű kölcsönt szeretnénk, esetleg több hitelt is törlesztünk, akkor a bank is nagyobb jövedelemhez fog ragaszkodni annak érdekében, hogy a kölcsönt zökkenőmentesen vissza is tudjuk fizetni.
Számítsunk arra, hogy a már felvett hiteleket is alaposan meg fogja vizsgálni a bank. Megnézi, mennyi hitelünk van, ezek törlesztése bevételeinknek mekkora részét emészti fel, törlesztő részleteinket milyen pontosan fizetjük, a rendelkezésünkre álló hitelkeretet mennyire használjuk ki? Számítsunk arra, ha nagyon el vagyunk adósodva, esetleg rendszertelenül fizetjük törlesztő részleteinket, akkor csak szigorú feltételekkel kaphatunk személyi hitelt.
A hitel felvételét megkönnyíthetjük azzal is, ha összeszedjük azokat a dokumentumokat, amire a banknak szüksége van kérelmünk elbírálásához. Szerencsére itt egyszerű dolgunk van. A személyi okmányokon kívül a legfontosabb a több havi bankszámlakivonat, amelyből a bank felméri jövedelmünket és kiadásainkat. Több bank kér munkáltatói igazolást is, de a piacon vannak olyan konstrukciók, amelyekhez ez sem szükséges.
A feltételek tisztázása után érdemes körülnézni a piacon és kiválasztani a nekünk leginkább megfelelő terméket. Egy banki összehasonlító oldal segítségével ezt könnyen megtehetjük, nem kell minden bankot felkeresnünk a döntés előtt. A személyi kölcsönöket legkönnyebben az „áruk”, azaz a Teljes Hiteldíj Mutató (THM) alapján hasonlíthatjuk össze. Nem feltétlenül az a legjobb megoldás, ha számlavezető bankunktól kérünk személyi hitelt, mert egyáltalán nem biztos, hogy ott a legolcsóbb.
Vegyünk egy példát!
Tegyük fel, hogy átlagos (havi nettó 150 ezer forint) jövedelemmel rendelkezünk és 500 ezer forintra lenne szükségünk. Aktívan használjuk a bankunkat, ám nem feltétlenül szeretnénk jövedelmünket a személyi kölcsönt nyújtó bankhoz érkeztetni. Tartozásunkat szeretnénk 3 év alatt visszafizetni. A tíz legolcsóbb banki ajánlatot alapul véve kiderül, hogy ezen feltételek mellett 18,802 százalék és 26,08 százalék közötti THM-el kaphatunk személyi hitelt. Látható, hogy egyértelműen megéri tájékozódni, hiszen a legolcsóbb és a legdrágább személyi hitel THM-je között 8,06 százalék különbség van! Ez azt jelenti, hogy a legolcsóbb terméknél 633.805 forintot, míg a legdrágábbnál 700.533 forintot kell visszafizetnünk a futamidő végén!
Vigyázzunk!
Nem feltétlenül éri meg a legolcsóbb terméket választani! Érdemes megnézni a nagyjából azonos THM-el bíró személyi kölcsönöket egyéb szempontból is. Lássunk erre is egy példát! A fent már leírt feltételekkel a Sberbank 18,02 százalékos THM-ű személyi kölcsöne a legolcsóbb. Csakhogy itt számítanunk kell induló költségre (0,5%, minimum 4.000 forint folyósítási jutalék), amit levonnak az igényelt összegből.
A második helyezett az MKB 18,83%-os THM-mel. Ne hagyjuk figyelmen kívül, hogy mind a törlesztőrészletet, mind a folyósítási jutalékot megnöveli a tranzakciós illeték is.
CIB Bank Előrelépő Személyi Kölcsöne egy picivel drágább ugyan, hiszen a THM-je 19,84 százalékos. Csakhogy ez a bank semmiféle indulóköltséget nem számol fel a hiteligénylőnek és munkáltatói igazolásra sem lesz szükségünk.
A teljes listát az alábbi kalkulátor segítségével nézheted meg! Ebben jelölheted, hogy vállalsz-e banki kapcsolatot, vagy munkabér jóváírást a bankhoz, amely esetén kamatkedvezményben is részesülhetsz a teljes futamidő alatt!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
