Átmenetileg csökkent a fizetésünk? Emiatt lehet, hogy másik bank ajánlata lesz a legkedvezőbb!

Átmenetileg csökkent a fizetésünk? Emiatt lehet, hogy másik bank ajánlata lesz a legkedvezőbb!

Hirdetés
Hirdetés

Cikk2020-07-27
 

A járvány miatt sokunknak csökkentették a fizetését, de ez nem jelenti automatikusan azt, hogy nem kaphatunk hitelt. A Bankmonitor utánajárt, hogy miket érdemes mérlegelni ebben a nehéz helyzetben.  

A járvány első hullámában sokan elveszítették munkahelyüket, vagy éppen csökkent a fizetésük. Sajnos nem tud semmilyen kölcsönt igényelni, akinek nincs megfelelő igazolható bevétele, ugyanakkor a fizetéscsökkenés nem zárja ki a hitelfelvételt.

Alaposan át kell gondolni azonban ebben a helyzetben a hiteligénylést. Ugyanakkor létezhet olyan élethelyzet, amikor a hitelfelvétel jó döntés lehet: rendkívül kedvező lakásvásárlási lehetőség, váratlan kiadások – háztartási gép cseréje, autó javíttatása. A bércsökkenés miatt azonban – különösen, ha csak átmeneti időszakra mérsékelték fizetésünket – másképpen szükséges gondolkodnunk a hitelválasztás során.

Hogyan válasszunk lakáshitelt?

A bankok sok esetben az adott pénzintézetnél vezetett számlára érkező, előre vállalt havi jóváírások után kamatkedvezményt biztosítanak. Ez az összeg pedig átmenetileg kisebb lehet a csökkenő fizetésünk miatt. Hogyan járunk jobban, ha nagyobb jóváírást vállalunk és azt átmenetileg nem teljesítjük, vagy ha a jelenlegi jövedelmünknek megfelelő összeg átutalására teszünk ígéretet?

Egy 15 millió forint összegű lakáshitel törlesztőrészletének alakulása a vállalt jóváírás függvényében

Vegyünk példaként egy 400 ezer forint jövedelmű igénylőt, akinek átmenetileg – év végéig  – a fizetését lecsökkentették 300 ezer forintra. Az igénylő 15 millió forint hitelt szeretne, 20 éves futamidőre és 10 éves kamatperiódussal. Az adós ebben a helyzetben megkeresheti azt a lakáshitelt, amelyik 300 ezer forint jóváírás mellett a legkedvezőbb ajánlatot adja, és azt is, amelyik 400 ezer forint jövedelemérkeztetés esetén a legolcsóbb.

Ez utóbbi esetben az akciós feltételt nem tudja teljesíteni idén, ezért ezen időszak alatt a törlesztőrészlete magasabb, 97 ezer forint lenne. A jövő évtől azonban a havi fizetnivaló lecsökkenne 87 ezer forintra. Ha 300 ezer forint jóváírást vállalna az igénylő, akkor 89 ezer forint lenne a törlesztőrészlete végig.

Az adós ezek alapján még mindig jobban járna, ha a nagyobb jóváírást bevállalná – még úgy is, hogy idén nem tudná teljesíteni ezt a feltételt: összességében 500 ezer forinttal kevesebb lenne a visszafizetendő összeg, mint ha havonta 300 ezer forint átutalását vállalná, vagyis 2,2 százalékkal kellene kevesebb pénzt kifizetni 20 év alatt.

Hirdetés

Hirdetés

A személyi kölcsönnél még az 5,75%-os THM plafon is befolyásoló tényező lehet

A személyi kölcsönöknél még érdekesebb a helyzet, ugyanis két speciális tényező is befolyásolhatja a döntést, ami a lakáshiteleknél nem merült fel. Egyrészt a kamatkedvezmény jóval nagyobb mértékű, ráadásul az egyes kedvezmények között jelentősebb is a különbség. Másrészt az idei évre meghirdetett 5,75%-os THM plafon miatt gyakorlatilag egyik bank sem kínál jelentős speciális feltételekhez kötött kedvezményeket a futamidő első 5 hónapjára.

A Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátora alapján a jelenleg legkedvezőbb személyi hitel – 3 millió forint hitelösszeg, 6 éves futamidő beállítása esetén – induló kamata nem függ sem a hitelösszegtől, sem a havi jóváírástól/jövedelemtől. Természeten a jövő évtől elérhető kedvezményeket már nagy mértékben befolyásolhatja, hogy milyen feltételeket vállalunk, viszont ez csak a következő évtől érvényes törlesztőket befolyásolja.

Ez kiemelten fontos lehet abban az esetben, ha a fizetés csak átmenetileg csökkenne. Példaként vegyünk egy igénylőt, akinek normál jövedelme 300 ezer forint, de a válság miatt lecsökkentették 2020-ban 225 ezer forintra. Ő a jövő évtől már tudja vállalni a havi 300 ezer forintos jóváírást – amennyiben fizetését a tervek szerin megemelnék -, az idei évben pedig az átutalásokra vonatkozó elvárás teljesítése nélkül is megkaphatja a kedvező kamatot. Nézzük meg, hogyan alakulna a havi fizetnivaló egy 3 millió forint összegű, 6 éves futamidejű kölcsönnél.

Egy 3 millió forint összegű személyi kölcsön törlesztőrészletének alakulása a vállal havi jóváírás függvényében

Mivel az induláskori kamatot nem, vagy csak kis mértékben befolyásolják a vállalt feltételek, ezért a idei évben mindkét esetben 49 042 forint lenne a havi fizetnivaló. (A kiválasztott konstrukciónál az idei évre érvényes kamatot nem befolyásolja a vállalt havi jóváírás.)

Ha az adós a jövő évtől a jelenlegi jövedelmének megfelelő jóváírást vállalna, akkor viszont a havi fizetnivaló 3 ezer forinttal magasabb lenne, mint ha a várható fizetésemeléssel növelt összeg átutalására tenne ígéretet. Emiatt a teljes visszafizetendő összeg 240 ezer forinttal is eltérhet, ami 6,4%-os eltérést jelentene.

Mire érdemes fokozottan figyelni?

Ez alapján úgy tűnik mindkét konstrukciónál érdemes lehet a magasabb jóváírást vállalni. Ez igaz is lehet, van azonban néhány tényező, amit nem szabad elfelejteni.

1. Egyes bankoknál a kedvezményt végleg elveszítjük, ha nem teljesítjük a feltételeket

Eszerint, ha nem érkezik meg a vállalt havi jóváírás, akkor bizony végleg elveszítjük a kedvezményt, onnantól a normál kamattal kell fizetnünk a kölcsönünket a futamidő végéig. Ebben az esetben biztos, hogy rosszabbul járnánk mindkét hiteltípusnál a magasabb jóváírás bevállalásával. (Éppen ezért kiemelten fontos a kedvezmény mértéke mellett azok feltételeit is megismerni: a korábbi példákban kiválasztott konstrukcióknál a kamatkedvezményt csak átmenetileg veszítenénk el.)

2. Mi a garancia arra, hogy a fizetésünket tényleg megemelik?

A járvány miatt sokaknak átmenetileg lecsökkentették a fizetését, azonban semmilyen garancia nincs arra, hogy a gazdaság rövidesen visszatér a korábbi növekedési pályára. A járvány második hulláma – amiről sokat lehet olvasni – még komoly problémákat okozhat az egyes cégeknél, emiatt a beígért bérkorrekció akár el is maradhat. Ebben a helyzetben azonban nem fogjuk tudni a jövő évben sem teljesíteni a magasabb összegű jóváírási feltételeket, a kisebb összegű átutalás után járó kedvezményre pedig nem leszünk jogosultak, hiszen nem erre kötöttünk szerződést.

Kiemelten fontos megismerni az egyes banki ajánlatokat, a kedvezmények mértékét és azok pontos feltételeit. Emellett ugyanilyen lényeges az, hogy tisztában legyünk a saját jövedelmi helyzetünkkel és a munkaadónk lehetőségeivel.

Mennyi pénzre van szükséged?
Ft
év
Bankmonitor
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Amennyiben lejárt, ki nem fizetett banki tartozás miatt szerepelsz a KHR listán, nem kaphatsz hitelt.
Még nem nem adtál meg jövedelmet!
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
hitel évre
Havi törlesztőtől
THM-től
Beállításaid alapján ezekkel a
kondíciókkal érhető el személyi kölcsön
A részletes eredményeidet
email-ben küldjük el, szakértőnk telefonon keresni fog a további részletekkel kapcsolatban.
  • Milyen kamattal, teljes visszafizetéssel és induló költséggel számolhatsz?
  • Mennyi idő alatt és milyen feltételekkel kaphatod meg a fenti hitelt?
  • Szakértőink segítenek bármilyen felmerülő kérdésedben
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban és az Online személyi kölcsön promóciós szabályzatban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Itt folytasd az igénylésed
Plussz adataiddal eléred
előzetes hitelminősítésed eredményét
személyre szabott hitelajánlatodat

 

 

Hirdetés
Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Hirdetés