A párok jelentősen csökkenthetik hiteleiket a gyermekvállalással, hiszen július 1-től már a második gyermek megszületésekor is leírható 1 millió Ft a lakáshitel tartozásból, a harmadik gyermek után pedig 4 millió Ft-ot engednek el. Ehhez jön még hozzá a Babaváró támogatás gyermekek után járó hitelelengedése. A kettő kombinálásával egy 15 millió Ft-os, akár teljes egészében hitelből vásárolt ingatlan jelzáloghitele 5-6 év alatt lenullázható.
Az egyértelmű, hogy aki manapság házat vagy lakást akar venni, annak bizony meg kell barátkoznia a gondolattal, hogy lakáshitel nélkül nehezen fog boldogulni. Öröm az ürömben, hogy most alacsonyak a hitelkamatok, vagyis a bankok viszonylag kis összeget kérnek tőlünk azért, hogy használhatjuk a pénzüket.
Számszerűsítve: 10 millió Ft összegű lakáscélú hitelhez (250 000 Ft nettó családi jövedelem és 20 éves futamidő mellett) például változó kamatozással már 2,56%-os kamattal hozzá lehet jutni, így két évtized alatt alig 3 millió Ft-tal kell többet visszafizetni az eredeti hitelnél.
A változó kamatozású hitel hátulütője ugyanakkor, hogy kamatemelkedés esetén a hitel havi törlesztője hamar megemelkedik, ami kockázatot jelent. Ezért, aki biztosra akar menni, az választhat 5 és 10 éves, vagy akár végig fix kamatozású hitelt, ahol a kamatperiódus ideje alatt a kamatok, ezzel együtt pedig a havi törlesztők nem változhatnak.
Ennek azonban felára van: a példában szereplő 10 millió Ft-os hitel induló kamata 5 éves kamatperiódussal 3,75%, 10 éves kamatperiódussal pedig 4,44%, míg végig fix törlesztővel ugyanez 4,49%. (Erről te magad is meggyőződhetsz, ha számolgatsz kicsit a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorával.)
Ha magasabb a kamat, akkor nő a teljes visszafizetendő összeg is, a 20 évig végig fix kamatú hitelért például már 6,5 millió Ft-tal kell többet visszafizetni húsz év alatt. Ezért ha biztos vagy benne, hogy néhány év alatt vissza tudod fizetni, például a gyermekek után járó jelzáloghitel-elengedésnek köszönhetően a tartozásod nagy részét, érdemes megfontolnod, hogy ne végig fix kamatú, hanem mondjuk 5 éves kamatperiódusú kölcsönt vegyél fel. Hiszen, mire változhatna a kamat, jó eséllyel már kiszállsz az adósságból.
Hirdetés
Hirdetés
Babaváró hitel, mint önerő
A Babaváró támogatás esetében a kamatkedvezmény feltétele, hogy öt éven belül megszülessen az első gyermek, míg a második babánál a fennálló tartozás 30%-át, a harmadiknál pedig a teljes fennálló adósságot elengedik. Tovább növeli a Babaváró előnyét, hogy az első és a második gyermek után 3 évre felfüggeszthető a törlesztés.
Például: 20 millió Ft-ért vásárolna a család ingatlant, ám ehhez egyáltalán nem rendelkeznek önerővel. Amennyiben megkapják a Babaváró hitel maximális összegét, akkor ezt önerőként felhasználva még 10 millió Ft lakáshitelt kell felvenniük ahhoz, hogy megvalósíthassák lakáscéljukat.
A két 10+10 millió Ft-os hitelhez nagyjából 230 000 Ft nettó jövedelem szükséges a JTM (jövedelemarányos törlesztési mutató) korlát miatt. (Ez azt mutatja meg, hogy az igazolt nettő jövedelem alapján mekkora lehet a maximálisan bevállalható havi törlesztő.) Az alábbi táblázaton megnézheted, hogy Te mire számíthatsz most, illetve a július 1-et követő szigorítás után.
Amennyiben a három gyermek a 25., a 49. és a 61. hónapban születik, akkor a 10 millió Ft-os Babaváró hitelből kicsivel kevesebb, mint 1,1 millió Ft-ot kell visszafizetni. Ezzel együtt a második és a harmadik gyermek a jelzáloghitel-elengedést is „aktiválja”, az előbbi 1 millió Ft-tal, míg az utóbbi 4 millió Ft-tal csökkenti a tőketartozást, ami a 61. hónapra ezáltal 3 millió Ft alá csökkenhet.
Ekkor érdemes elgondolkodni majd azon, hogy mi a jobb: az eredeti futamidő végéig fizetni az alacsonyabb havi törlesztőket, vagy magasabb havi törlesztőt bevállalva gyorsabban letudni a hitelt. Ez utóbbi összességében mindenképp előnyösebb, ugyanis kevesebb ideig használjuk a bank pénzét, így a fizetendő kamat egy részét megspórolhatjuk. Ha kíváncsi vagy a részletekre is, akkor ebben a cikkben számszerűsítettük is a két megoldás közötti különbséget.
Cikkünket 2019.06.14-én frissítettük.
