A Babaváró hitel és a személyi kölcsön is rendkívül népszerű, szabadon felhasználható hiteltípus, amelyekkel több mint 10 millió forint igényelhető. De milyen áron és milyen feltételekkel? Összegyűjtöttük az érveket és ellenérveket, amelyek segíthetnek átlátni, kinek melyik finanszírozási forma lehet a leginkább megfelelő.
A Babaváró hitel és a személyi kölcsön számos ponton hasonló, például mindkettő szabad felhasználású, vagyis semmilyen igazolás nem szükséges arról, hogy mire költenénk, vagy költöttük a felvett összeget. Nincs szükség hozzájuk önerőre, illetve ingatlanfedezetre sem, illetve mindkét hiteltípusnál megállapítható, hogy nagyon nem mindegy hol indítjuk az igénylést. Ugyanakkor lényegi különbségekkel is találkozhatunk, ami leginkább abból fakad, hogy a Babaváró hitel egy támogatott, míg a személyi hitel támogatás nélküli, piaci konstrukció. Nézzük meg, kinek, milyen élethelyzetben, melyik lehet az ideális.
Hirdetés
Hirdetés
Mekkora hitel vehető fel?
A Babaváró hitel maximálisan igényelhető összege 11 millió forint. A bankok zöménél a személyi hitel maximuma 8-10 millió forint. Két banknál legfeljebb 12 millió forint, míg egy banknál akár 15 millió forint személyi kölcsön is igényelhető.
A támogatás mellett szól, hogy a gyermekvállalást tervező házaspárok jelentős kedvezményekben részesülhetnek a születendő babák után. Ha a szerződéskötést követő 5 éven belül születik egy gyermek, akkor a Babaváró hitel kamatmentessége a futamidő végéig garatált. Ha második baba is érkezik a családba, akkor a tartozás 30%-a elengedésre kerül, ha pedig harmadik gyermek is érkezik, akkor a teljes összeg vissza nem térítendő támogatássá alakul.
Kivételesen kedvező még a Babaváró kapcsán, hogy a gyermekek érkezésével a tartozás törlesztése 3-3 évre felfüggeszthető, vagyis ha eleve három babát tervez a család és a gyerekek rendre meg is érkeznek, a 11 millióból egyetlen forintot sem kell megfizetni.
A személyi kölcsön esetében ugyanakkor nincs olyan kedvezmény, amely csökkentené a tartozást.
Mennyi lesz a havi fizetnivaló?
A maximális, 11 milliós Babaváró hitel havi törlesztőrészlete (20 éves futamidő esetén) havi 50 417 Ft, amely már a kölcsön összes járulékos költségét is tartalmazza (0,5%-os kezességvállalási díj).
Egy 11 milliós személyi hitelt legfeljebb 8 évre igényelhetünk, ez már önmagában feltételezi, hogy a havi törlesztőrészlet magasabb lesz, mint a Babaváró hitel esetén. Ha ehhez azt is hozzátesszük, hogy egy személyi kölcsön esetén számos egyéb költséggel is számolnunk kell, akkor még nagyobb differenciára számíthatunk.
8 évre az induló havi fizetnivaló ugyanis a legkedvezőbb ajánlat esetén is 175 455 forint. A különbség enyhén szólva sem elenyésző. Legnagyobb részben természetesen a hitel kamata jelenik meg költségként, amely jelen esetben 11,29%, és az egyéb költségek, melyek miatt inkább a THM (teljes hiteldíj-mutató) lehet érdekes, ennek értéke 12,07%. A kérdés már csak az, megéri?
Ennyit számít, hogy a támogatott, Babaváró hitel kamatmentes, vagyis a személyi kölcsönnek fel kell kötnie a gatyáját vele szemben. Nézzük, mivel tud labdába rúgni a piaci szabadfelhasználású hitel a támogatott lehetőséggel szemben.
Mik a feltételek, elvárások?
A kedvező Babaváró hitelt tehát azoknak éri meg kihasználni, akik gyermekvállalás előtt állnak, ebből következik, hogy a legfontosabb feltétel az, hogy az igénylést kizárólag házaspárok adhatják be.
Alapvető, hogy mindkét hiteltípusnál elvárás, hogy az igénylőknek megfelelő mértékű igazolható jövedelme és stabil munkahelye legyen, ahol nem állnak felmondás, vagy próbaidő alatt.
A támogatott hiteleknél már megszokhattuk, hogy számos olyan elvárásnak is eleget kell tenni, amelyeket egy piaci konstrukciónál jellemzően nem. Így a Babavárónál az alábbiakat is teljesíteniük kell a házasoknak:
- A házaspár mindkét tagjának életkora legalább 18 év kell, hogy legyen, a feleség pedig nem lehet idősebb 29 évesnél az igénylés pillanatában. Átmeneti könnyítés, hogy 2024-ben még akár 40 éves korig is benyújtható a kérelem, de csak akkor, ha a feleség már várandós a magzat betöltötte a 12 hetes kort.
- A pár egyik tagjának 3 év folyamatos TB jogviszont kell tudnia igazolni.
- Magyarországi lakcímmel kell rendelkezniük.
- Illetve alapvető feltétel még a köztartozás-mentesség, a büntetlen előélet, és hogy egyik fél se szerepeljen negatív státusszal a KHR (régebben BAR) rendszerében.
A személyi hitelnek ugyanakkor nem feltétele a házasság, vagy a gyermekvállalás, akár egyedülállók, élettársak, vagy gyermeküket egyedül nevelők, nyugdíjasok is felvehetik.
Az alapvető elvárások a személyi kölcsönt igénylőkkel szemben az alábbiak:
- Legalább 18 évesnek kell lenni az igényléskor, a kölcsön lejártakor pedig nem lehetünk idősebbek 65-70 évesnél.
- Megfelelő mértékű jövedelem és biztos munkaviszony szükséges, ahol nem állhat az igénylő felmondás, vagy próbaidő alatt.
- Vállalkozóként jellemzően legalább egy lezárt üzleti évet várhatnak el.
- Fontos, hogy rendelkezzenek bankszámlamúlttal, a bankok 3-6 havi kivonatot kérhetnek, melyről megállapítják a bevételeket és a kiadásokat.
- Rendelkezniük kell állandó magyarországi lakcímmel.
- Nem szerepelhetnek a rossz adósokat tartalmazó, negatív KHR listán.
Fontos, hogy a felsorolt, alapvető feltételeken túl a bankok mindkét hitel esetében lehetnek szigorúbbak, erről cikkünkben, a “Miért fontos a körültekintő bankválasztás fejezetben” bővebben is szó lesz.
Mikor jutok a pénzemhez?
A Babaváró hitel elbírálása a hiánytalan dokumentumok beadásától számítva legfeljebb 10 munkanap, a kölcsön folyósítása ezt követően gyorsan megtörténik. Fontos tudni, hogy jelentősen rövidítheti az eljárást, ha a kizárólag a Bankmonitornál elérhető gyorsított, online Babaváró hitel igénylést veszed igénybe.
Egy személyi hitel igénylése szintén gyors lehet, a kért összeg az igénylés beadásától számítva akár pár napon belül a számlán lehet.
Milyen buktatók lehetnek?
A Babaváró támogatás esetén néhány esetben elveszíthetjük a kedvezményeket, például ha
- nem születik gyermek/nem történik örökbefogadás az igénylést követő 5 éven belül,
- ha az igénylők elválnak a futamidő alatt,
- ha a pár mindkét tagjának megszűnik a magyar lakcíme,
- vagy ha a támogatással érintett kiskorú gyermek már nem él a szüleivel egy háztartásban.
A nemkívánatos büntetés mértéke ráadásul 2024-től magasabb, mint a korábbi években. Így ha a támogatási feltételek valamelyikének megsértése bekövetkezik, akkor a kamattámogatás megszűnik és az igénylőknek vissza kell fizetniük az addig igénybe vett kedvezményeket, méghozzá büntetőkamattal terhelve. Ilyenkor a kölcsön piaci kamatozású szabad felhasználású hitellé alakul, a törleszőrészlet pedig jelentősen megemelkedik.
A személyi hitelnél nincsenek hasonló elvárások, így az esetleges szankciók alól is mentesülhetünk. Így itt leginkább az okozhat nehézséget, ha valami miatt nem tudjuk fizetni a törlesztőrészleteket. Ez esetben érdemes mielőtt felkeresni a bankot, aki több lehetőséget is felkínálhat a helyzet rendezésére.
Miért fontos a körültekintő bankválasztás?
Mindkét hiteltípusnál kulcsfontosságú, hogy hol adjuk be az igénylést, hiszen az alapfeltételek ugyan mindenhol azonosak, a bankok hitelbírálati gyakorlata igen eltérő. Például eltérően határozzák meg a minimális igénylési életkort, van, ahol 18 év a korhatár, míg máshol csak 21 vagy 23 éves kortól számíthatunk hitelre. Ezen túl a minimális jövedelemelvárás és az elfogadható jövedelemtípusok is különbözőek lehetnek az egyes pénzintézeteknél. Ezért könnyen előfordulhat, hogy az egyik bank zöld utat ad, míg a másiknál elutasításra kerül a hitelkérelem, vagy csak kevesebb összeget engedélyeznek felvenni.
A felesleges körök, vagyis a pénz és időveszteség elkerülése miatt érdemes egy tapasztalt hitelszakértő támogatását kérni már a tájékozódáskor. A szakértő segítségével gördülékenyebb és gyorsabb ügyintézésre van lehetőség, buktatók és megválaszolatlan kérdések nélkül.
