Augusztus végi cikkünkben áttekintettük, hogy miért és hogyan vizsgáljuk felül rendszeresen egyéni nyugdíjbiztosításunkat. Felhívtuk a figyelmet azokra szempontokra és lehetőségekre, amelyeket feltétlenül érdemes számba venni évente egyszer-kétszer annak érdekében, hogy szerződésünk mind jobban szolgálhassa az érdekeinket. Most a megtakarítási/befektetési céllal kötött életbiztosítások helyzetét tekintjük át – ugyanezzel a céllal.
Mit mutat a biztosítási megtakarítási piac?
Az életbiztosítás keretében rendszeres befizetéseikkel megtakarítók 6 év alatt – ha nem is radikálisan – de megváltoztatták a megvásárolt biztosítási termékekből befolyt díjak arányát. Több mint kétszeresére nőtt az adókedvezményes nyugdíjbiztosítások befizetéseinek összege, 46%-os volt a növekedés a kockázati biztosítások esetében, míg a nem nyugdíjcélú megtakarításos életbiztosítások esetében jóval visszafogottabb volt a növekedés – mindössze 4,6%, ha együttesen nézzük a befektetési egységekhez kötött (unit-linked, UL) és a hagyományos (fix kamatozású) szerződéseket. Külön-külön vizsgálva: a UL biztosításokhoz befolyó díjbevétel 13%-kal nőtt, míg a hagyományos szerződések esetében 25%-os csökkenés volt tapasztalható (ez utóbbi alapvetően a nagy számban lejáró szerződésekkel magyarázható).
Ennek a hat évnek tehát egyértelműen a nyugdíjbiztosítások a győztesei, s ez a győzelem egyértelműen az ismert adókedvezménynek köszönhető. A rendszeres díjas nyugdíjbiztosítási szerződések darabszáma 2022-ben megközelítette a 450 ezret, amelynek 76%-a UL típusú szerződés volt.
Ha csak a 2022-es évet nézzük, akkor a befizetett rendszeres díjak eloszlása így néz ki:
Érdemes persze azt is hozzátennünk, hogy 2022-ben a megtakarításos életbiztosítási szerződésekre (a nyugdíjbiztosításokat is ideértve) mintegy 106 milliárd Ft eseti díj is befizetésre került, amit az ügyfelek a rendszeres díjon felül teljesítettek.
Hirdetés
Hirdetés
Mi a teendő?
Akár befektetési egységekhez kötött (unit-linked, UL) életbiztosítást kötöttél az elmúlt 5-15 évben, akár úgynevezett hagyományos (fix kamatozású) életbiztosítást, bízunk abban, hogy ma is elégedett vagy és rendszeresen megtakarítasz annak keretében! Ahogyan a nyugdíjbiztosításoknál, úgy ebben az esetben is évente legalább egyszer-kétszer érdemes időt szánnod arra, hogy átnézd szerződésed helyzetét!
Miről kapunk minden évben tájékoztatást a biztosítónktól? Mire figyeljünk?
A biztosítók évente egyszer a törvényileg megszabott tartalmi előírásoknak is megfelelő tájékoztató levelet küldenek ügyfeleiknek. Ezt az adott szerződés évfordulóját legalább 60 nappal megelőzően teszik meg, papíralapú vagy elektronikus levélben. A levélben
- tájékoztatnak az évfordulóról, a következő évre érvényes értékkövetési/indexálási lehetőségről, annak mértékéről és hatásáról a biztosítási díjra. Megírják azt is, hogy az évforduló előtt hogyan, meddig jelezheted esetleges módosítási igényedet, ami lehet például az értékkövetés elutasítása a következő biztosítási évre.
- A törvény adta kereteket betartva elszámolást küldenek az eltelt biztosítási év pénzügyi történéseiről. UL szerződés esetén tételesen beszámolnak az ügyfél által befizetett díjakról és a biztosító által érvényesített mindenfajta költségekről, illetve a befektetési eredményekről.
- Megmutatják, hogy aktuálisan mennyi a szerződés úgynevezett visszavásárlási értéke, az az összeg, amelyet a szerződés megszűnése/megszüntetése esetén a biztosító kifizet.
Az éves elszámoló levél értelmezése, megértése néha nem túl egyszerű feladat, nem szégyen szakértő segítségét kérni. Keresd a Bankmonitor Detektívet!
Ha tehát az évforduló például október 1-je, s a következő biztosítási évre nem akarod, hogy emelkedjen a biztosítási díjad, akkor szeptember 1-jéig kell az igényedet eljuttatni a biztosítóhoz! Ha a biztosító nem kap ügyféljelzést, akkor – a szerződési feltételeknek megfelelően – az általa jelzett mértékben módosítja a fizetendő díjat!
Mit miért ellenőrizzünk, mit módosítsunk, ha szükségét látjuk?
Mindig történik valami…
Mindig történik valami – szoktuk mondani, s mint a legtöbb közhelynek, ennek is van némi igazsága. Születések, válások és szeretteink halála befolyásolhatja a pénzügyi helyzetünket és a korábban megjelölt kedvezményezetteket. A rendszeres felülvizsgálat lehetővé teszi, hogy megbizonyosodj róla: a szerződésben aktuálisan nevesített kedvezményezettek (akik jogosultak a biztosító szolgáltatására) pontosan tükrözik-e jelenlegi kívánságaidat.
Változó igények és szükségletek
Fontos, hogy a biztosításod mindig összhangban legyen az aktuális céljaiddal és igényeiddel, no meg a lehetőségeiddel. Szinte minden megtakarításos életbiztosítás mellé köthetők úgynevezett kiegészítő biztosítások, amelyekkel a fő cél, az életbiztosítással kombinált megtakarítás/befektetés mellett egyedi kockázati igényeket is kielégíthetsz!
Sok esetben a UL szerződések csak nagyon minimális kockázati védelmet tartalmaznak, például baleseti halál esetére szóló szolgáltatást. A széles választékban elérhető kiegészítő biztosítások révén ugyanakkor úgy bővíthetjük megtakarítási szerződésünket, hogy az valós választ kínáljon a magunk és családunk biztosítási szükségleteire. Ezek a kiegészítők a biztosítási időszak alatt is megköthetők vagy éppen megszüntethetők, az évfordulós ellenőrzés erre is jó alkalom!
Befektetési eredmények, gazdasági körülmények
Amint azt te is tudod, a befektetési egységekhez kötött (UL) biztosítási szerződések esetében a biztosítók aktívan menedzselt befektetési alapokba fektetik a pénzünket, a rengeteg alap közül mi magunk választhatunk, jellemzően tetszőleges arányban összeállítva befektetési portfóliónkat. Minden UL szerződésnél igaz, hogy befektetési kockázatot mi magunk viseljük, a biztosító sem tőke-, sem hozamgaranciát nem vállal.
A hagyományos megtakarításos életbiztosítások garantált fix hozamot nyújtanak, ezek hátterében jellemzően biztonságos, azonban alacsonyabb hozamú befektetés áll. Itt a biztosító a garantált kamaton felül elért többlethozamból legalább 80%-ot visszajuttat ügyfeleinek.
Minden esetben igaz, hogy legalább évente egyszer nézzük meg, hogyan teljesít a szerződésünk!
Megfizethető díj – ha nem muszáj, ne ezen spórolj!
Az életkörülményeid változása befolyásolhatja a biztosítási díj rendszeres megfizetésének képességét is. Az időszakos felülvizsgálat arra is jó, hogy megfontold, tudsz-e esetleg többet megtakarítani, vagy esetleg csak kevesebbet tudsz átmenetileg fizetni. Egy jó tanácsadóval át tudod nézni, hogy mi a legjobb megoldás a konkrét szerződésed keretein belül a problémádra. A szerződés megszüntetése csak nagyon vészhelyzeti megoldás legyen, s akkor is gondolj a díjmentesítés lehetőségére, ha van erre mód a szerződésedben!
Összefoglaló
Albert Einstein gondolatát javasoljuk figyelembe venni: „Tanulj a tegnapból, élj a mának és reménykedj a holnapban. A legfontosabb azonban, hogy ne hagyd abba a kérdezést.” A Bankmonitor tanácsadója örömmel válaszol megtakarításos életbiztosításoddal kapcsolatos minden kérdésedre!
Kalkulálj!
A Bankmonitor kalkulátorainak segítségével te is kiszámolhatod, hogy egy nyugdíj– vagy gyermekcélú megtakarítás mennyibe kerülne neked. A kalkulátorok nem egy-egy konkrét biztosítási termék díját adja vissza neked, hanem egy általános képet mutatnak arról, hogy az életkorod alapján milyen díjszint várható a piaci konstrukcióktól, amelytől felfelé és lefelé is eltérhet egy adott biztosítás ára.
Vegyél részt a Bankmonitor Biztosítási Detektív akcióban, és nézzük át együtt a meglévő biztosításaidat!
