60-70 millió forinttól már elérhető, de 100 millió forint feletti vagyontól már szinte „kötelező” privátbanki szolgáltatást igénybe venni. Nagyon nem mindegy viszont, hogy ez mennyibe kerül. Érdemes odafigyelni, mert az alábbi körképünkből kiderül: súlyos százezreket dobhatunk ki évente az ablakon!
Azt persze tudni kell, hogy a privátbankok árazása nem transzparens, a szolgáltatók a személyes tárgyalások során gyakran sokkal alacsonyabb valós árakat adnak az ügyfeleknek ahhoz képest, ami a kondíciós listákban szerepel.
Privátbanki alapok
A privátbanki szolgáltatás az a szerviz, amelyet a bankok a legvagyonosabb magánszemélyeknek kínálnak. Általában 50-60 millió forintos vagyontól elérhető és sok-sok extra szolgáltatást tartalmaz(hat). Hogy pontosan mik a belépési korlátok és mik a szolgáltatások, azt a fent linkelt cikkünkből tudhatod meg.
Már a fent említett cikk összeállításakor is egyértelmű volt nekünk, hogy a privát banki szolgáltatások összehasonlítása bizony nehéz feladat. Mostani cikkünkhöz részletesebb adatokat kértünk a szolgáltatóktól és három okból volt még nehezebb a dolgunk:
- Sok szereplő egyszerűen nem volt hajlandó válaszolni a kérdéseinkre, mondván, hogy nem akar összehasonlításban szerepelni.
- Aki válaszolt a kérdéseinkre, azok között is sok olyan szolgáltató volt, aki szelektíven válaszolt, bizonyos pontokat kihagyott.
- Akik szorgalmasan és transzparensen választoltak az összes kérdésünkre, még azok is sokszor felhívták a figyelmet: a megadott adatok csak az „irányadó díjaik”, amik az árlistájukban szerepelnek. Valójában az ügyfél egyedi igényei alapján a tárgyalások során ezektől gyakran eltérnek.
Mennyiért kapod? Az attól függ…
Ezek után sokszor felmerült bennünk, hogy írjunk-e egyáltalán cikket a privátbankok összehasonlításáról, de végül úgy döntöttünk, hogy amit lehet, azért összehasonlítunk, hiszen a megadott listaárak között sokszor nagyon nagy különbségeket találtunk.
Kezdésként rákérdeztünk, hogy a privátbanki szolgáltatók mennyiért vezetnek számlát az ügyfeleiknek. A válaszokat a következő táblázat tartalmazza:
Látható, hogy valahol ügyfélvagyontól függ a számlavezetési díj, míg máshol fix, vagy számlacsomag alapú. Ráadásul sok helyen egy tartományt adtak meg, amin belül az ügyfél egyedi árazást kap. Így, vagy úgy, de az látszik a táblázatból: éves szinten akár százezer forintos nagyságrendű spórolást érünk el, ha jól átgondoljuk a szolgáltató választást. Persze alább még megnézzük, hogy ezek az árkülönbségek mennyire érezhetők meg a szolgáltatási színvonalban.
A tartós befektetési számla (TBSZ) számlavezetése már sok esetben ingyenes, vagy fix, pár ezer forintos tétel:
Vételi és eladási jutalékok
A privátbanki szolgáltatók és ügyfeleik számára az egyik legfontosabb eszközkategória a befektetési alap. Éppen ezért megnéztük, hogy a befektetési alapokba/alapokból milyen tranzakciós díjak mellett lehet betenni/kivenni a pénzünket.
Az adásvétel árazása még több tényezőtől függ, mint a számlavezetési díj. Ilyen például, hogy
- milyen kibocsátótól vásárolsz befektetési alapot (a szolgáltatók általában olcsóbban adják a saját vagy cégcsoporton belüli alapjaikat: ilyen az OTP Banknál az OTP-s alapok, vagy UniCredit Banknál a Pioneer Alapkezelő termékei),
- milyen típusú értékpapírt vagy befektetési alapot vásárolsz (pénzpiaci alap, kötvény alap, részvény alap, stb),
- milyen gyakran fektetsz be.
A könnyebb összehasonlíthatóság érdekében mi a vállalatcsoporton belüli részvényalapokat vettük figyelembe az alábbi táblázatunkban.
Amint látható, a díjterhelés két iskola szerint oszlik meg: vagy a vételnél terhelik meg jobban az ügyfelet a szolgáltatók, vagy pedig az eladásnál (mindkettő együttes alkalmazása is elképzelhető, de nem jellemző). Fontos megemlíteni, hogy az is eltérő lehet, hogy milyen módon tudjuk megadni a megbízásokat. Bizonyos szolgáltatónál internetbankon és telefonon keresztül is elérhető a termékpaletta széles kínálata, míg egyes szolgáltatóknál csak az egyik lehetőség adott.
Ettől függetlenül a fenti táblázatból látszik, hogy a befektetési alapok adásvételekor is megéri odafigyelni a költségekre. Van szolgáltató, ahol ingyenesen, vagy egy ezresből megúszhatunk egy oda-vissza tranzakciót, de van, ahol ugyanezért a betett vagyon egy vagy több százalékával fizetünk.
Mit kapsz a pénzedért?
Az árazás azonban csak egy szempont. Sokszor előfordul, hogy egy drágább szolgáltatóról kiderül, hogy valójában sokkal több szolgáltatást nyújt, mint az olcsóbb versenytársa. Ügyeljünk, hogy ne kerüljünk olyan helyzetbe, hogy Trabantot próbálunk Mercedes-szel összehasonlítani.
Az elérhető szolgáltatások esetén talán könnyebb összehasonlítást tenni, mint díjazásban. Ám itt is érdemes kiemelni, hogy ez a szolgáltatási kör annyira exkluzív, hogy a privát bankár sok esetben olyan területen is segít az ügyfelének, ami nem feltétlenül a munkaköre. Nem egy történetet hallottunk, amikor a bankár ajánlott egy fogorvost, jó ügyvédet, vagy egy üzleti partnert. A következő táblázatból az derül ki, hogy mi az, amit egy privátbanki szolgáltatótól elvárhatunk:
Nehéz választás
A privátbanki kiszolgálás árazása kevésbé transzparens és sokkal inkább egyedi ajánlatok jellemzik ezt a piacot. Mivel idehaza alig több, mint egy tucat privát banki szolgáltató működik, nem ajánlatos egyesével végigjárni azokat, maximum akkor, ha valaki nagyon ráér. Ez általában a vagyonos ügyfelekre jellemző a legkevésbé.
Reméljük, hogy cikkünkkel tudtunk segíteni legalább abban, hogy gyors, de semmiképpen sem teljes áttekintést adjunk. Úgy véljük, hogy a fentiekből már mindenki ki tudja választani azt a 2-3 szolgáltatót, akivel szívesen találkozna személyesen is.
A Bankmonitor gyakran nyújt segítséget, vagyonos ügyfeleknek abban, hogy megtalálják a megfelelő partnert. Volt rá példa, hogy több százmillió forintos Svájcban tartott privátbanki portfóliót világítottunk át és olyan hibákat találtunk, amiket halandóként nehéz lett volna kiszúrni. Sajnos sok szolgáltató közelíti meg ezt a kérdést úgy, hogy „akinek sok pénze van, azon lehet a legtöbb pénzt keresni”. Ha szeretnél segítséget kérni a megfelelő privátbank kiválasztásához, akkor írd meg nekünk a kérdésedet az alábbi űrlapon és mi felvesszük veled a kapcsolatot.
1