A Babaváró hitel egyedülálló lehetőség a fiatal házasok számára: kamatmentesen, szabad felhasználásra igényelhető, sőt, a harmadik gyermek megszületése esetén teljes egészében el is engedik. Sok család lakásra vagy autóvásárlásra fordítja ezt az összeget, de van egy másik, hosszútávú gondolkodásra épülő lehetőség is: a gyermek jövőjének biztosítása. Melyek a legjobb befektetési lehetőségek? Hogyan érdemes stratégiát kialakítani? Ezekre a kérdésekre keresünk választ.
A Bankmonitor korábbi cikkében arról írtunk, hogy a Babaváró hitel nemcsak egy kedvezményes hitelforrás, hanem egy kiemelkedő befektetési lehetőség is lehetett azok számára, akik az elmúlt években tudatosan használták fel. Azok, akik 2019-ben az akkor még 10 millió forintos Babaváró hitelt Prémium Magyar Állampapírba (PMÁP) fektették, az infláció feletti kamatprémiumnak köszönhetően mára akár 20 millió forintos tőkével rendelkezhetnek – mindezt úgy, hogy a hitel törlesztését a harmadik gyermek születése esetén teljes egészében elengedték.
Kövesd a Bankmonitor híreit a Google Hírekben!
Megfelelő befektetési stratégiával tehát a Babaváró hitel „ingyen pénzként” működhetett, amely jelentős vagyongyarapodást eredményezett azok számára, akik hosszú távon gondolkodtak. Mostanra a PMÁP lehetősége közel sem ilyen kecsegtető, és aligha találni hasonlóan látványos megtérülésű papírt napjainkban. Ugyanakkor számos olyan alternatíva közül választhatunk most is, amellyel – ha a gyermek életkezdését támogatnánk – akár több tízmillió forinttal gyarapíthatjuk a családi kasszát. De milyen lehetőségeink vannak a Babaváró összegének befektetésére és hogyan maximalizáljuk a megtakarításunkat? Először is nézzük meg, hogy milyen szempontok alapján érdemes elindulni.
Hirdetés
Hirdetés
Babaváró hitel, mint befektetés – mit kell figyelembe venni?
A legfontosabb eldönteni, hogy a gyermek milyen élethelyzetében szeretnéd felhasználni a megtakarított pénzt, hiszen a céltól függ leginkább, hogy milyen megtakarítási lehetőségben érdemes gondolkodni:
- Rövid távú célokra (pl. tanulmányok, nyelvtanulás, sport), esetleg hosszútávú indulótőkére, lakásra, a saját otthon előteremtéséhez, a gyermek életkezdéséhez?
- Rugalmas vagy kötött megtakarítási formák?
- Kockázati szint: biztonságosabb vagy magasabb hozamú megoldások?
- Államilag támogatott konstrukciók?
- Adómentes befektetési lehetőségek?
Mindezekhez hozunk példákat az alábbi összefoglalóban, kiemeljük az előnyöket, hátrányokat és hogy kinek melyiket lehet érdemes választani.
Államilag támogatott megtakarítási formák
Nézzük, melyek azok a befektetési lehetőségek, amelyekre állami támogatás is jár.
Babakötvény és Start-számla: egy biztonságos megoldás
A Babakötvény az egyik legkedveltebb gyermekcélú megtakarítási forma, hiszen az infláció fölött fizet kamatot és az állam garantálja. Ez azt jelenti, hogy a pénz értéke hosszútávon sem csökken, sőt, folyamatosan gyarapodik. Azoknak lehet figyelemreméltó lehetőség, akik biztonságos, garantált hozamra vágynak, nem szeretnének kockázatot vállalni, és biztosak benne, hogy a pénzt a gyermek 18 éves kora előtt nem szeretnék felhasználni.
A Babakötvény kamatozása: infláció + 3%, ami az elmúlt években szintén kiemelkedő hozamot eredményezett. Évente 42 500 Ft állami támogatás vehető igénybe, amely a kamatos kamat révén jelentős többletet biztosít. Ha a teljes 10 millió forintot Babakötvénybe helyezzük, 18 év alatt akár 40-50 millió forintos megtakarítás is összegyűlhet (inflációs környezettől függően).
NYESZ (Nyugdíj-előtakarékossági számla) – ha hosszabb távban gondolkodunk
A Nyugdíj-előtakarékossági Számla (NYESZ) egy hosszú távú befektetési forma, amely kiváló lehetőség lehet a Babaváró hitel egy részének elhelyezésére, különösen azok számára, akik nemcsak a gyermek jövőjére, hanem a saját anyagi biztonságukra is szeretnének gondolni hosszú távon.
A NYESZ esetében egy értékpapírszámláról van szó, amelyen belül különböző befektetési eszközök vásárolhatók (pl. állampapírok, részvények, befektetési alapok). A befizetések után évi 20%-os adójóváírás jár, amely maximum 100 000 Ft lehet évente (ha nincs más nyugdíjcélú megtakarítás, akkor akár 150 000 Ft is elérhető). A számlán tartott befektetések adómentessé válhatnak, ha a számla legalább 10 évig fennáll, és a pénzt csak nyugdíjba vonulás után veszed fel.
Előnyei közé sorolható, hogy saját magad döntheted el, hogy milyen eszközökbe fekteted a pénzt. Az állami támogatás növeli a megtakarítás értékét, illetve rugalmas megtakarítás, hiszen bármilyen összeget elhelyezhetsz a számlán, nincs kötelező rendszeres befizetés.
Emellett a döntés és a felelősség is önálló: nincs előre beállított portfólió, minden befektetési döntést magadnak kell meghoznod. Az adókedvezmény visszafizetési kötelezettségről sem szabad elfeledkezni, ugyanis, ha idő előtt felveszed a pénzt, az igénybe vett adókedvezményt vissza kell fizetni. Fontos, hogy a NYESZ kizárólag nyugdíjcélra használható fel, nem alkalmas rövid vagy középtávú megtakarításra.
Előnyös lehet tehát azoknak, akik:
- hosszú távon, nyugdíjcélra szeretnének megtakarítani
- értenek a befektetésekhez vagy hajlandóak időt szánni rá és
- kihasználnák a 20%-os adójóváírást és a hozamok adómentességét.
Adómentes befektetési lehetőségek
A Babaváró hitel befektetésekor érdemes figyelembe venni azokat a megtakarítási formákat, amelyek adómentes hozamot biztosítanak. Ezek közé tartozik:
- A már említett Babakötvény: Az elért hozam teljes egészében adómentes.
- TBSZ (Tartós Befektetési Számla): Ha legalább 5 évig tartjuk a pénzt, akkor adómentesen vehetjük ki a hozamot.
- NYESZ: amely tehát akkor adómentes, ha a számla legalább 10 évig fennáll, és a pénzt csak nyugdíjba vonulás után veszed fel. (20%-os adójóváírás)
- Önkéntes nyugdíjpénztár: (10 év után az elért hozamot felveheted adómenetesen) Bár ez hosszabb távú célra szól, 20%-os adójóváírás jár hozzá.
- Állampapírok: A népszerű Prémium Magyar Állampapír után is van alternatíva, amelyről a továbbiakban teszünk említést.
- Lakástakarék-pénztár: Jelenleg nincs állami támogatás, de banki kamatbónuszokkal adóhatékony (adómentes) megtakarítás lehet.
Lakástakarék-pénztár (LTP)
Ha a cél az, hogy a gyermek 18-25 éves korára egy jelentős összeg álljon rendelkezésre az első lakás megvásárlásához, akkor érdemes a lakástakarékot választani. Bár az állami támogatás megszűnt, egyes bankok kamatbónuszt biztosítanak az ilyen típusú megtakarításokra, ami miatt ma is kedvező lehetőség lehet.
A lakástakarék előnyi között említhetők, hogy lakáscélra kifejezetten kedvező, hiszen önerőként is felhasználható, akár kedvező hitelfelvételi lehetőséggel is. A futamidő 4-10 év között változhat, így rugalmasan igazítható a család terveihez, illetve biztonságos, mivel a megtakarítás államilag szabályozott. Mindemellett fontos, hogy a pénz kizárólag lakáscélra fordítható, másra nem használható fel.
Ingatlanbefektetés – akár a gyermek első lakásához
Az ingatlanbefektetés egy másik népszerű módja a Babaváró hitel hosszú távú felhasználásának, különösen akkor, ha a gyermek lakhatását szeretnénk biztosítani vagy bérbeadásból származó passzív jövedelemre számítunk.
Hogyan használható fel az ingatlanvásárlásra?
A Babaváró hitel (akár a teljes 11 millió forint) felhasználható lakáshitel önerőként, így egy 25-30 millió forintos ingatlan is megvásárolható hitelből. Azoknak, akik biztosan ingatlanvásárlásra költenék a pénzt, és kihasználnák az alacsony kamatozású lakáshiteleket.
Előnyök: Saját otthon, hosszú távú értékmegőrzés.
Hátrányok: Hosszabb idő alatt térül meg, a hitelfelvétel plusz költségekkel jár.
Ingatlan bérbeadása – Passzív jövedelem
Ha az ingatlant nem a gyermek számára vásároljuk, hanem bérbeadásra, vagy addig kiadjuk, amíg a gyermeknek még nincs rá szüksége, akkor a havi bérleti díj passzív jövedelmet biztosíthat, amelyet később a gyermek tanulmányaira vagy életkezdésére is felhasználhatunk. Ez a lehetőség azoknak ajánlott, akik hosszú távon ingatlanban látják a biztos befektetést, és nem bánják a lakáskiadással járó teendőket, illetve akik hosszútávon gondolkodnak, és nem bánják, ha a pénzük kevésbé likvid (nehezebb hozzáférni, mint egy állampapírhoz vagy részvényhez).
Előnyök: Az ingatlan értéke növekedhet, hosszú távon stabil bevételt biztosíthat.
Hátrányok: Ingatlanpiaci ingadozások, karbantartási költségek, ingatlanadó lehetősége.
Mennyit lehet keresni egy lakásbefektetéssel?
Ha 10 millió forint önerőként szolgál egy 30 millió forintos lakáshitelhez, és az ingatlant bérbe adjuk évi 6%-os hozammal, akkor 18 év alatt akár 50-70 millió forintos összeg is felhalmozódhat (ingatlanár-növekedéstől függően).
Állampapírok: Biztonság és garantált hozam
Az állampapírok ideális választás lehetnek azok számára, akik biztonságos és kiszámítható befektetést keresnek. A magyar állampapírok – különösen az inflációhoz kötött konstrukciók – kiemelkedően kedvező hozamot biztosíthatnak, miközben az állami garancia miatt minimális kockázatot hordoznak.
Kiknek ajánlott az állampapír?
- Akik minimális kockázattal, biztos hozamot szeretnének.
- Akik hosszú távon gondolkodnak, de rugalmasan szeretnének hozzáférni a pénzükhöz (pl. a BMÁP esetén).
- Akik adómentes befektetést keresnek.
Milyen állampapírok jöhetnek szóba?
- Prémium Magyar Állampapír (PMÁP): Hozama infláció + fix kamatprémium (jelenleg 3,5%). Azoknak ajánlott, akik hosszabb távra terveznek, és szeretnék megőrizni a pénz vásárlóerejét. Előnyei közé sorolható, hogy adómentes, inflációkövető, biztonságos, ugyanakkor ha idő előtt szükség lenne a pénzre, a visszaváltás veszteséggel járhat.
- Bónusz Magyar Állampapír (BMÁP): Rövid lejáratú diszkont kincstárjegyek hozamához kötött (jelenleg 8% felett is lehet). Azoknak lehet ideális befektetés, akik nem akarnak az inflációs környezethez igazodni, hanem változó kamatozású befektetést keresnek. Előnyei között az előnyös induló kamatok, az állami garancia nevesíthető, és az sem utolsó szempont, hogy rövidebb időtávra is érdemes befektetni. A kamatok csökkenése esetén ugyanakkor a hozam is csökkenhet.
- Fix Magyar Állampapír (FixMÁP): 3 éves futamidővel kínál fix 6,5%-os kamatot. Alacsony inflációs környezetben különösen jó megoldás lehet.
- Magyar államkötvények: Akár 20-30 éves futamidejű kötvényeket is vásárolhatsz, amelyek segítségével fixálhatod a hozamodat a kötvény lejártáig. Jelenleg 6% körül mozognak a hozamszintek, a lejárattól függően ez kis mértékben eltérhet. Viszont itt is hozzá tudsz férni a pénzedhez, ha eladod a kötvényt, de arra figyelj, hogy az aktuális piaci hozamok mozgatják a kötvények árfolyamát, így előre nem lehet megmondani mennyiért tudod majd eladni a kötvényed. Azonban ha végig tartod akkor ilyenekkel nem kell vesződnöd.
Részvényalapok és ETF-ek: magasabb hozam hosszú távon
A részvényalapú befektetések nagyobb kockázatot hordoznak, de hosszabb időtávon kiemelkedő hozamot biztosíthatnak. Ha a gyermeknek 15-20 év múlva szeretnénk egy indulótőkét biztosítani, akkor érdemes a részvényalapokba fektetni.
Előnyök:
- Magasabb hozamlehetőség hosszú távon (átlagosan évi 7-10%).
- ETF-ekkel könnyen diverzifikálható a portfólió.
- A pénz szabadon felhasználható, nincs célhoz kötve.
Hátrányok:
- A részvénypiac volatilitása miatt rövid távon kockázatosabb lehet.
- Nem garantált a hozam, így csak hosszú távú befektetésként érdemes gondolni rá.
Kombinált stratégiák – hogyan lehet diverzifikálni?
A legjobb megoldás a kockázatok megosztása, vagyis, hogy a pénzünk nem egyféle befektetésben pihen. Például:
- 1,2 millió Ft Babakötvénybe (biztonságos, inflációkövető hozam és évi 1,2 millió forint a maximális befizetés)
- 5 millió Ft részvényalapokba (magasabb hozam lehetősége hosszú távon)
- 2,8 millió Ft államkötvényekbe vagy állampapírokba (biztonságos és bármikor hozzáférhető megoldás)
- 1 millió Ft likvid tartalék (váratlan kiadásokra).
Hogyan hozd ki a legtöbbet a Babaváróból?
A Babaváró hitel egy kiváló lehetőség, ha hosszútávra gondolkodsz a gyermeked jövőjéről. Egy jól megtervezett portfólióval akár 40-50 millió forintos vagyont is felhalmozhatsz, amely hatalmas előny a gyermek életkezdésében!
A tudatos pénzügyi tervezés segít, hogy a hitelből ne csak egy egyszeri kiadás, hanem egy hosszú távú befektetés legyen. A legjobb stratégia a célokhoz igazodik: lakásvásárlás, taníttatás vagy egy indulótőke biztosítása a gyermeknek.
Fontos a kockázatok mérlegelése és az időtávok figyelembevétele, az egyéni élethelyzetnek megfelelő befektetési lehetőségek kiválasztásában és a Babaváró hitel gyors igénylésében a Bankmonitor szakértői állak rendelkezésedre!
Csatlakozz te is a több mint 160 000 feliratkozott olvasónkhoz és értesülj elsők között a gazdasági hírekről és a legjobb pénzügyi ajánlatokról.
