Hitelfelvétel előtt mindenki gőzerővel azt számolgatja, hogy mennyit kell majd havonta törlesztenie. Legalább ilyen fontos azonban, hogy milyen egyszeri, járulékos kiadásokkal számolhatunk, mert összességében ezek több millió forintos kiadást jelenthetnek. A lakásvásárlás járulékos költségeit, valamint az ehhez felvenni kívánt lakáshitel díjait célszerű együttesen vizsgálni, hiszen együttesen kell előteremtenie ezeket a vevőnek.
Ügyvédi díj
Egy ingatlan adásvétel során kötelező az ügyvédi közreműködés, ami természetesen kiadással jár. A díjszámítás módja rendkívül változatos, és mivel emiatt jelentős különbségek lehetnek a számla összegét illetően, érdemes nem az első szembejövő ügyvédet megbízni. Fontos ugyanakkor, hogy míg egy szokványos adásvételt gyakorlatilag bármelyik ügyvéd képes levezényelni, egy problémás ügyletnél már nagyon is számít a szakember tapasztalata, hozzáértése és gondossága. Ezért nem feltétlenül az olcsóbb megoldás lesz a nyerő, hiszen egy nem körültekintően megszerkesztett szerződésen a vevő az ügyvédi munkadíjnál nagyságrendekkel több pénzt veszíthet.
De nézzük, milyen költségre is számíthat egy lakásvásárló? Általános elmondható, hogy az ügyvédek jellemzően az ingatlan értékének 0,5-1%-át szokták elkérni, vagyis egy 30 millió Ft-ért megvásárolt lakásnál körülbelül 150-300 ezer Ft-ról lehet szó. Mivel azonban vásárolhatunk 1-2 millió Ft-ért, illetve akár 150-200 millió Ft-ért is ingatlant, az ügyvédek időnként egészen komplex tarifatáblákat dolgoztak ki. Bizonyos összeghatárig általában fix díjat határoznak meg (pl. 15 millió Ft-ig 50-75 ezer Ft + áfát), ami tulajdonképpen a minimum munkadíj. Efölött, ahogy drágul az ingatlan, úgy csökken a fajlagos ügyvédi költség. Az egyik ügyvédi irodánál például 100 millió Ft feletti vételárnál bruttó 380 ezer Ft-ban maximálták a honoráriumukat.
Bankmonitor tipp: azt javasoljuk, hogy mindenképpen ingatlanokra specializálódott ügyvédet keress, nagyobb értékű ingatlannál pedig célszerű több helyről is árajánlatot kérni. Ugyanakkor hasznos az is, ha az ismerőseidnél utánakérdezel, hogy dolgoztak-e az utóbbi időben olyan ügyvéddel, akit bátran ajánlanak neked is.
Hirdetés
Hirdetés
Közjegyzői díj
A kölcsönszerződést minden esetben közjegyzői okiratba kell foglalni, ennek köszönhetően a bank egy esetleges szerződésbontás eseten peren kívül érvényesítheti a jogait. A közjegyzői okiratba foglalás költségét minden esetben az adós állja, a fizetendő összeg pedig a hitelösszeg nagyságától függ. A Bankmonitor lakáshitel kalkulátor számításai szerint például egy 20 millió Ft-os lakáshitelnél körülbelül 77 ezer Ft, egy 40 millió Ft-os hitelnél 103 ezer Ft, míg egy 60 millió Ft összegű kölcsönnél 128 ezer Ft kiadásra készülhetünk. Közjegyzőt a bank is tud ajánlani, mivel szabott áron dolgoznak, nincs is igazán jelentősége a közjegyző személyének.
Bankmonitor tipp: A bankok egy része akció keretében utólag visszatéríti a közjegyzői díj egy részét vagy egészét.
Értékbecslési díj
A lakáshitel igényléséhez szükség van megfelelő értékű ingatlanfedezet bevonására, ez lesz ugyanis a biztosíték arra, hogy nemfizetés esetén a bank biztosan hozzájut a kihelyezett összeghez. A fedezet értékét független értékbecslő határozza meg, az ő díját pedig a hiteligénylőnek kell megfizetnie. Az értékbecslés költsége 40 ezer Ft körül van, függetlenül a hitelösszegtől, valamint az ingatlan forgalmi értékétől. Amennyiben több ingatlanfedezet van, akkor a költség természetesen többszöröződik.
Bankmonitor tipp: A bankok akció keretében utólag megtéríthetik az értékbecslési díj egy részét vagy akár egészét!
Folyósítási jutalék
Hitelfelvételkor a bank díjat számolhat fel a hitel folyósításáért, ennek összege eltérő, de általában a felvett hitel 0-2%-a szokott lenni. A díjat a hitel folyósítását megelőzően kell megfizetni, de előfordul, hogy az ezzel csökkentett összeget utalják el a bankok.
Bankmonitor tipp: A bankok akció keretében elengedhetik a folyósítási jutalékot!
Jelzálogjog bejegyzési díja
A fedezetként bevont ingatlanra a bank elidegenítési és jelzálogjogot jegyez be arra az időre, amíg az adós nem rendezi a tartozását. A jelzálogjog földhivatali bejegyzés 12 600 Ft költséggel jár, amit a hiteligénylőnek kell állnia.
Tulajdoni lap lekérésen díja
A hiteligénylés benyújtásához minden esetben szükség van egy friss tulajdoni lap másolatra, amiből a bank láthatja az aktuális tulajdoni viszonyt és az ingatlanhoz kapcsolódó egyéb információkat. Az e-hiteles tulajdoni lap másolat lekérése 7 200 Ft-ba kerül, amit az adósnak kell megfizetnie.
Bankmonitor tipp: A bankok jellemzően megelégednek ennél olcsóbb tulajdoni lap formával is, ráadásul egy részük akció keretében utólag visszatéríti ezt a költséget.
Önerő a hitelhez
Az önerő kakukktojás a lakásvásárlás és lakáshitel költségeit taglaló felsorolásunkban, ám annyira fontos, hogy kénytelenek vagyunk megemlíteni. Amennyiben valaki készpénzben vásárol ingatlant, akkor természetesen a teljes összeg önerőnek számít, ám ha hitelt is igénybe vesz, akkor a vételár minimum 20%-át saját forrásként kell tudnia előteremteni. Pontosabban az értékbecslő által meghatározott és a bank által elfogadott becsült forgalmi érték 20%-a lesz a minimális önerő, ám a bankok sok esetben többet várnak el, így reálisabb 30-40%-kal számolni.
Az önerőt előteremthetjük saját megtakarításból, de például egy korábban felvett Babaváró hitel is pótolhatja a saját forrást. (Ennek lehetőségeiről és korlátairól itt írtunk korábban részletesen.)
Illetve akár önerő nélkül is nyélbe üthető egy vásárlás, ám ehhez a megvásárolni kívánt ingatlanon felül egyéb pótfedezetet is be kell vonnia az adósnak. Ebben az esetben minden fedezetre elvégzik az értékbecslést, és az összérték maximum 80%-áig hitelez majd a bank.
Vagyonszerzési illeték
Egy vásárolt lakás vagy ház esetében alapesetben a vételár 4%-a gazdagítja a költségvetést. Ez pedig egy 40 millió Ft értékű ingatlan esetében bizony 1,6 millió Ft utólagos költséget jelent. Van azonban számos olyan lehetőség, amit érdemes kihasználni, mert ez bizonyos esetekben csökkenthető, de ha sikerül kiharcolni a kamatmentes részlefizetési lehetőséget, az is óriási könnyebbséget jelenthet.
Tavaly óta nem kell visszterhes vagyonátruházási illetéket fizetniük azoknak, akik csok támogatás – családi otthonteremtési kedvezmény – igénybevételével vásárolnak otthont maguknak. Mivel meglévő gyerekre élettársak és egyedülálló szülők is igényelhetik a csok-ot, ők is élhetnek a lehetőséggel. Vállalt gyermekre azonban kizárólag fiatal házasok igényelhetik az otthonteremtési kedvezményt.
Hitelszakértő igénybevétele: INGYENES!
Sokan azért ódzkodnak hitelszakértő – vagyis hitelközvetítő – segítségét kérni, mert nem szeretnék ezzel is tetézni a hiteligénylés amúgy is tetemes költségeit. Ez azonban hiba, ugyanis a közvetítő munkája az adós számára ingyenes, a sikeres tranzakciót követően a kiválasztott bank fizet majd jutalékot a számára. Ez azért is hasznos az igénylő számára, hiszen a közvetítő erősen motivált a hiteligénylés sikerében.
De miben segíthet egy hitelszakértő? Először is elmondja az az össze fontos tudnivalót, majd az igénylő adatai – jövedelem nagysága és típusa, családi állapot, életkor, ingatlanfedezet elhelyezkedése és becsült értéke stb. – függően megkeresi az adott pillanatban legkedvezőbb feltételeket kínáló bankot. Mivel a bankok árazása nagyon eltérő, már egy átlagos lakáshitelnél is több tízezer forint lehet a különbség a legkedvezőbb és a legdrágább havi törlesztő között, ami összegégében milliós tételre hízik a futamidő alatt.
