December végéig van lehetőségünk arra, hogy anyagi helyzetünknek megfelelően maximálisan kihasználjuk a nyugdíj-előtakarékossági formák után járó 20%-os állami támogatást. Az adókedvezmény nyújtotta kedvező lehetőség által a rendszeres havi megtakarításunkon felüli egyszeri nagyobb összeg befizetésével több millió forint pénzügyi előnyre tehetünk szert. Szerző: Csábráki Dávid
Az utóbbi évek során a nyugdíjak nagyon leszakadtak a bérektől, az átlagos nyugdíj 2019-ben már 43%-kal marad el az átlagbértől. A nyugdíj így önmagában alacsonyabb mértékű jövedelmet jelent számunkra, mint ha munkaviszonnyal rendelkeznénk, azaz saját megtakarítás hiányában kedvezőtlenebb pénzügyi helyzetbe kerülünk. Éppen ezért célszerű még aktív éveink alatt időskori megélhetésünkről gondoskodni.
Ehhez adnak kitűnő lehetőséget a nyugdíj-előtakarékossági termékek, melyekhez 20%-os adókedvezmény is párosul:
1. nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ)
2. nyugdíjbiztosítás
3. önkéntes nyugdíjpénztár
Az adott évi befizetések után nyugdíj előtakarékossági számla esetén maximum 100 ezer Ft, önkéntes nyugdíjpénztár mellett maximum 150 ezer Ft, nyugdíjbiztosításunkkal pedig legfeljebb 130 ezer Ft adóvisszatérítésre lehetünk jogosultak, ami a megtakarítási számlánkon kerül jóváírásra. Ha többféle megtakarítással rendelkezünk, akkor fontos, hogy ezek a felső határok nem adódnak össze, így egy év során nem 380 ezer Ft, hanem csak 280 ezer Ft lehet az adókedvezmény teljes összege!
Hirdetés
Hirdetés
Mikor élhetünk ezzel a lehetőséggel?
Az adóvisszatérítésre a befizetett személyi jövedelemadónkból kerül sor, így kizárólag akkor részesülhetünk adójóváírásban, ha kellő mértékű SZJA-t fizettünk be az állam részére. Fontos tehát, hogy azok, akik nem fizetnek SZJA-t, mint például a katás és evás vállalkozók, vagy a GYES-en levők, nem jogosultak a kedvezmény igénybevételére. Amennyiben viszont ez a helyzet nem áll fenn, akkor a maximális adókedvezmény kihasználása sem ütközhet komoly akadályokba, ugyanis a 2019-es minimálbér szintje mellett is évi 268 200 Ft jövedelemadót fizetünk.
Hogyan hat az adójóváírás megtakarításunk értékére?
A maximális adóvisszatérítéshez nyugdíj előtakarékossági számla esetén 500 ezer Ft, önkéntes nyugdíjpénztár mellett 750 ezer Ft, nyugdíjbiztosítással pedig 650 ezer Ft éves befizetésre van szükség. Nem szükséges azonban, hogy évente több százezer forintot tegyünk félre nyugdíjas éveinkre, ugyanis már havi 20.000 Ft rendszeres befizetése esetén is jól érzékelhető az adójóváírás hatása.
A példánk szerinti 30 éven keresztüli havi 20 ezer Ft rendszeres megtakarítás mellett összesen 1 440 000 Ft adókedvezményben részesülünk, azonban az ezen szerzett hozamok hatására ez mindösszesen 2,8 millió Ft-tal növeli befektetésünk értékét. Ha lehetőségünk van rá, akkor érdemes évente egyszer nagyobb összeg befizetésével is gyarapítani megtakarításunkat, ugyanis ez még dinamikusabbá teszi a megtakarított összeg növekedését. Például, ha havi 20 ezer Ft rendszeres befizetés mellett évente egyszer 100 ezer Ft-ot is elhelyezünk megtakarításként, akkor 30 éves időtávon a 2 040 000 Ft adójóváírás lejáratkor már 4 millió Ft-ot jelent majd a számunkra. Az adójóváírásnak köszönhetően az éves eseti befizetésekkel több mint 1 millió Ft pénzügyi előnyre tehetünk szert.
Miért érdemes évente egyszer nagyobb összeget is félretennünk?
A nagyobb összegű befizetés kedvező hatása nem csak az adójóváírás adta előnyökön keresztül érvényesül. A megtakarított összeg növekedésével párhuzamosan egyre nagyobb összeg kerül befektetésre, mely után nyugdíj-előtakarékossági formától függően évente átlagosan 5-8%-os hozamra számíthatunk. A rendszeres befizetések melletti már évi egyszeri 100 ezer forint is több millió forint plusz pénzt jelenthet számunkra.
A havi megtakarításon felüli évi egyszeri 100 ezer Ft befizetésével 30 év alatt 7,2 millió Ft-tal nő megtakarításunk lejáratkori értéke, ami nem elhanyagolható nagyságrendű összeget jelent nyugdíjas éveinkre. Egy ilyen konstrukcióval végül 17,5 millió Ft helyett közel 25 millió forint felvehető összegre számíthatunk, melyhez összesen 10,2 millió Ft befizetésére volt szükség. Egy ekkora mértékű nyugdíjkiegészítéssel nem csak saját időskori megélhetésünket tudjuk megalapozni, hanem a várható havi nyugdíjunk sem fog leszakadni a bérek aktuális szintjétől.
Bankmonitor tipp:
- Gondoskodj időben a jövődről, és kezdj el mielőbb megtakarítani időskori éveidre! Csupán néhány év is jelentősen befolyásolja a nyugdíj-megtakarításod lejáratkori értékét.
- Válaszd ki a hozzád legjobban illő megtakarítási formát és használd ki a 20%-os állami támogatás adta előnyöket!
- A kiadásaidnak megfelelő összegű havi befizetéssel gyarapítsd megtakarításodat. Amennyiben megteheted, évi egyszeri nagyobb összeg befizetésével még nagyobb nyugdíjkiegészítésre számíthatsz.
Ha szeretnél a jövődre gondolni, és kíváncsi vagy mekkora nyugdíjkiegészítésre tehetsz szert a megtakarítási formáknak köszönhetően, akkor használd a Bankmonitor Nyugdíj-előtakarékosság kalkulátorát.
